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典当业经营中存在的问题及对策--基于上海典当业 　　一、典当经营中存在的问题　　　　（一）企业经营规模还偏小　　　　大多数的典当企业经营规模还偏小，发展比较迟缓，甚至出现亏损情况　　　　2010年虽然比2009年在典当规模上有大幅度的增加，但是也要看到2010年全市典当规模排前10位的企业共完成业务额为1721390万元，占全市业务额比重的50.43%，从比重上看呈现出发展不平衡现象，全市大多数的典当企业经营规模还偏小，发展比较迟缓，甚至出现亏损情况。2010年亏损企业数为23家，占全市166家经营企业数的13.9%（其中老企业10家，新增企业13家）；2009年亏损企业仅为16家，所占全市企业数的12%。2010年亏损总额为2415.45万元（其中老企业亏损额1554.53万元。占亏损总额的64.4%；新增企业亏损额860.92万元，占亏损总额的35.6%），比2009年增加1773.65万元（2009年亏损额为641.8万元）。增长幅度为276.35%。这个增长幅度值得我们重视。　　　　（二）业务结构不合理　　　　全市典当企业业务结构情况 　　　　有相当一部分典当企业是以房地产业务为主，还有个别典当企业只做房地产业务，业务结构的不合理。2010年度房地产业务发展较快，典当额比2009年度同比增长17.8%；所占典当总额比重为53%，比2009年度下降3.7%，2010年房地产典当金额为21.8亿元。这显示出房地产业务在稳步较快发展的同时更趋于合理化，风险也相对减小，全市有9成的典当企业开展房地产业务。但是我们也要看到，房地产业务还是占了典当业务总额的一半多　　　　（三）来自金融同业的压力　　　　受正规金融机构的挑战。最近，国家出台关于试办贷款公司的政策，加上部分商业银行将其为中小企提供的“小额无抵押贷款”的最高额度由原来的50万元改为100万元，这使中小企业融资服务市场竞争更加激励，给典当行业带来不小的压力。以往典当行对中小企业客户短、平、快的特点，目前正在被银行模仿，这使得中小企业的贷款流程明显加快。不仅在办理流程上模仿典当行，一部分上海市内银行还不断进行金融创新，在贷款门槛方面甚到低于上海典当业。例如渣打银行上海分行，就开发出了中小企业无抵押小额贷款。凡是在上海注册、成立时间满3年、经营稳定的中资企业都可以申请“中小企业无抵押小额贷款”。在无需提供抵押品的情况下，经获批的中小企业可获得最高达100万元人民币、最长达3年的信用贷款。　　　　（四）受民间借贷中介的挑战　　　　由于上海民间借贷利率相对典当贷款要低得多，民间融资月息加手续费全年一般在15%之内，成本仅典当行的一半左右，吸引了许多急需资金周转的中小企　　　　业及个体经营者的目光，以往选择房产典当融资的客户纷纷转向民间借贷。各典当行房产典当业务急剧下滑已成事实，且难以恢复往日的荣光。以某上海最早成立的大型典当行为例，近几年来，房产业务数量下滑态势明显，己由2004年的284笔，下降到2008年的91笔，2009年截至10月份新办房产业务仅有29笔。相比之下，同期该行的民用品典当余额始终稳定在100一150万之间。　　　　（五）典当业融资渠道不通畅　　　　目前我国典当业主要是通过自有资金进行业务运作，在实际操作中很难从其他渠道获得资。相关法律明确禁止典当行从除银行外的其他渠道进行借款；其次典当行之间不允许进行相互拆借：再次虽然允许从银行进行贷款，但是当物不能作为银行贷款的抵押物，银行由于典当行资产规模相对较小、资信状况不理想、缺乏有效抵押担保而不愿意向典当行发放贷款；同时由于上市门槛较高及一些其他原因，典当行能够进行上市融资难度比较大，只有极少数典当行能从银行获得贷款，至今为止只有包括香溢融通等个别上市的典当公司。依据《公司法制定的典当业新管理办法颁布后，典当行的融资渠道开始放宽，可按I：1的比例进行融资，即可以负债经营。但由于其经营性质所带来的风险性和竞争性，银行机构在对典当行融资的审批方面表现的较为严格，通过银行渠道获得资金支持的难度仍然较大。　　　　二、针对典当经营的对策　　　　（一）实行连锁经营方式　　　　典当连锁经营是企业走出传统的单点店经营模式，获得规模效益的有效途径，从而推动企业的更快发展。实行连锁经营后，经营规模、资本实力都有较大扩张，就可以不断创新服务产品和方式，应用先进的管理技术和管理方式，完善专业化分工体系。　　　　数据显示，到2010年6月，上海点的企业168家，分支机构52家。全国典当企业分支机构4760家，初步形成了一批具有特色服务、专业分工、连锁经营、管理创新的品牌典当行。在尝试连锁经营进程中，已经有一些先行者取得了经验，为中小企业融资服务方面发挥了重要作用。如上海华联典