xu 5贷款政策和管理.ppt

（1）短期贷款： 另外，通知贷款是一类特殊的短期贷款，是指在贷款时不事先规定贷款期限，商业银行可以随时通知客户要求还款，客户也可以随时归还的贷款。 这种贷款灵活性很强，通常用于商业银行分支机构之间或总分行之间的资金调剂，也用于与其他金融机构（如证券公司或投资银行）之间的资金往来。 要规范抵押贷款的操作程序，必须正确把握抵押贷款中的法律依据和操作原则。在我国，目前实行的抵押贷款，根据抵押品的范围，大致可以分为六类： （1）存货抵押，又称商品抵押，指用工商业掌握的各种货物，包括商品、原材料，在制品和制成品抵押，向银行申请贷款。 （2）客账抵押，是客户把应收账款作为担保取得短期贷款。 （3）证券抵押，以各种有价证券如：股票、汇票、期票、存单、债券等作为抵押，取得短期贷款。 （4）设备抵押，以机械设备、车辆、船舶等作为担保向银行取得定期贷款。 （5）不动产抵押，即借款人提供如：土地、房屋等不动产抵押，取得贷款。 （6）人寿保险单抵押，是指在保险金请求权上设立抵押权，它以人寿保险合同的退保金为限额，以保险单为抵押，对被保险人发放贷款。 6C分析法最初是金融机构对客户做信用分析时所采用的主要方法之一，它主要是： 1．品质（Character ）：指顾客或客户努力履行其偿债义务的可能性，是评估顾客信用品质的首要指标，品质是贷款回收速度和回收数额的决定因素。 2．能力（Capacity） ：指顾客或客户的偿债能力，即其流动资产的数量和质量以及与流动负债的比例。 3．资本（Capital） ：指顾客或客户的财务实力和财务状况，表明顾客可能偿还债务的背景，如负债比率、流动比率、速动比率、有形资产净值等财务指标等。 4．抵押（Collateral） ：指顾客或客户拒付款项或无力支付款项时能被用做抵押的资产，一旦收不到这些顾客的款项，便以抵押品抵补，这对于首次交易或信用状况有争议的顾客或客户尤为重要。 5．条件（Condition） ：指可能影响顾客或客户付款能力的经济环境，如顾客或客户在困难时期的付款历史、顾客或客户在经济不景气情况下的付款可能。 国内评级通常主张信用状况的五性分析——即安全性（Insurance）、收益性（Profitability）、成长性（Potentialities）、流动性（Liquidity）、生产性（Reducibility）。 EBITDA 税息折旧及摊销前利润，简称EBITDA，是 Earnings Before Interest, Taxes, Depreciation and Amortization 的缩写，即未计利息、税项、折旧及摊销前的利润。 EBITDA被私人资本公司广泛使用，用以计算公司经营业绩。 求职应注意的礼仪 求职时最礼貌的修饰是淡妆 面试时最关键的神情是郑重 无论站还是坐，不能摇动和抖动 对话时目光不能游弋不定 要控制小动作 不要为掩饰紧张情绪而散淡 最优雅的礼仪修养是体现自然 以一种修养面对两种结果 必须首先学会面对的一种结果----被拒绝 仍然感谢这次机会，因为被拒绝是面试后的两种结果之一。 被拒绝是招聘单位对我们综合考虑的结果，因为我们最关心的是自己什么地方与用人要求不一致，而不仅仅是面试中的表现。 不要欺骗自己，说“我本来就不想去”等等。 认真考虑是否有必要再做努力。 必须学会欣然面对的一种结果----被接纳 以具体的形式感谢招聘单位的接纳，如邮件、短信 考虑怎样使自己的知识能力更适应工作需要 把走进工作岗位当作职业生涯的重要的第一步，认真思考如何为以后的发展开好头。 Thank you 贷款定价的方法 （1）账户总成本：账户总成本包括资金成本、所有的服务费和管理费以及贷款违约成本。 资金成本即银行提供该贷款所需资金的边际成本，这里使用的是债务资金的加权边际成本。 服务和管理费用包括该客户存款账户的管理费用、客户存取款项、签发支票的服务费用、贷款的管理费用（如信用分析费用、贷款回收费用和质押品的维护费用等）及其他服务项目的费用。 违约成本是银行基于贷款风险度量估算出的类似贷款平均潜在违约损失。 4．客户利润分析法 贷款定价的方法 （1）账户总成本 （2）账户总收入：账户总收入包括银行可以从客户的账户中获得的可投资存款的投资收入、表内外业务服务费收入和对该客户贷款的利息收入及其他收入等。 其中，客户账户中的可投资存款额是指该客户在计算期内的平均存款余额扣减托收未达现金、法定存款准备金后的余值。 银行求出可投资存款额后，结合一定的存款收益率水平，即可计算出该客户存款给银行带来的投资收入。 服务费收入主要是贷款承诺费、结算手续费等。 （3）目标利润 4．客户利润分析法 贷款定价的方法 （1）账户总成本；（2）账户总收入； （3）目标利润：目标利润是指银行