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Chapter 6 Principles of Insurance 第四讲 财产保险的基本原则 第四讲 财产保险的基本原则 第一节 保险利益原则 第二节 最大诚信原则 第三节 近因原则 第四节 损失赔偿原则 本章参考文献 第一节 保险利益原则 ( Principles of Insurable Interest ) 一、保险利益及其原则的含义 二、保险利益构成的条件 三、保险利益的法律效力及意义 四、各种保险的保险利益 五、保险利益的转移、消灭、适用时限 一、保险利益的含义 保险利益原则的含义 保险利益原则是保险运行中的基本原则，它的本质内容是投保人以其所具有保险利益的标的投保,否则,保险人可单方面宣布合同无效； 当保险合同生效后,投保人或被保险人失去了对保险标的的保险利益，则保险合同随之失效； 当发生保险责任事故后，被保险人不得因保险而获得保险利益额度以外的利益。 二、保险利益构成的条件 三、保险利益的法律效力及意义 投保人对保险标的应当具有保险利益。投保人 对保险标的不具有保险利益的，保险合同无效。 1、能有效防止赌博 （to Prevent Gambling); 2、可以减少道德风险 （to Reduce moral Hazard); 3、可以限制保险的赔偿金额 （to Measure the Loss) 四、各种保险的保险利益 （一）狭义财产保险的保险利益 （二）责任保险的保险利益 （三）信用保证保险的保险利益 （四）人身保险的保险利益 （一）狭义财产保险的保险利益 总的来说，财产保险的可保利益并不限于所有权产生的经济利益，而且还包括占有权、经营权、留置权、抵押权、租赁权、受托权以及民事赔偿责任等所产生的经济利益。 （二）责任保险的保险利益 （三）信用保证保险的保险利益 五、保险利益的转移、消灭、适用时限 （一）保险利益的转移 （二）保险利益的消灭 （三）保险利益的适用时限 （一）保险利益的转移 （二）保险利益的消灭 （三）保险利益的适用时限 对于财产保险合同来说： 而财产保险中大多要求从订立到履行合同全过程都必须具有保险利益，但海洋运输货物保险不要求投保时必须具有保险利益，只要求在损失发生时具有保险利益。 对于人身保险合同来说： 订立保险合同时投保人对保险标的必须具有保险利益，否则保险合同无效。但在保险合同效力持续时间内发生保险事故时，保险利益是否存在对效力没有影响。 案 例 分 析 案例分析 1986年6月30日，王某将其私房投保家庭财产保险，保额5000元，保险期限一年，同年11月25日，王某将此房卖给李某，并把保险单一起转让，但未通知保险公司。次年4月，该房发生火灾，损失金额3500元，李某向保险公司提出索赔，保险公司是否赔？王某提出索赔，保险公司是否赔？ 请说明理由。 分析：保险公司都不赔。 财产保险中有这样的规定：如果投保人或被保险人将保险标的物转让给他人而未取得保险人的同意或批准，则保险合同效力终止。这一规定要求保险标的物转移时，应首先通知保险人履行批注手续，即办理过户。经保险人同意，更改被保险人名称，保险单继续有效（海上货运保险除外）。李某并非该保险单的被保险人，没有权利提出索赔。王某在其房屋出售后失去了对房屋的保险利益，该保险合同自动失效出险时王某对保险标的不具有保险利益，李某随对保险标的具有保险利益，但不是被保险人，因而都不能提出索赔。 一般来说，财产保险的保险利益主要产生于投保人或被保险人对保险标的的各项权利和义务。 它主要包括现有利益、期待利益和责任利益。 现有利益是投保人或被保险人对保险标的现在正享有的利益，包括所有利益、占有利益、抵押利益、留置利益、债权利益等，是保险利益最为通常的状态； 期待利益又称希望利益，是指通过现有利益而合理预期的未来利益，如盈利收入利益、租金收入利益、运费收入利益等； 责任利益主要针对责任保险而言，是指民事赔偿责任的不发生而享有的利益。 第二节 最大诚信原则 （Principle of Utmost Good Faith) 一、最大诚信原则的含义 二、最大诚信原则的基本内容 三、违反最大诚信原则的处理 一、最大诚信原则的含义 （二）最大诚信原则存在的原因 由于保险经营的特殊性，要求保险双方在签定保险合同时要遵循最大诚信原则。 二、最大诚信原则的基本内容 （一）告知（Disclosure) （二）保证（Warranty) （三）弃权与禁止反言