物业管理师培训第八章保险基础知识与应用.doc

学慧教育 一切为了考生 为了考生一切 专业 ? 权威 ? 互动 ? 快乐 第八章 保险基础知识与应用 第一节 概述 一、风险和保险 （一）风险的基本概念 1．风险的概念（***） 风险是损失的不确定性。它一般有两种含义：一是可能存在损失；二是该损失是不确定的。 2．损失频率与损失程度（*） 损失频率与损失程度一般成反比关系：即往往是损失频率很高，但损失程度不大；损失频率很低，但损失程度大。 3．风险与概率（*） 概率用公式表示：0≤P（A）≤1。其中：P（A）表示事件A的概率； 大数法则是概率论的法则之一，也是保险的数理基础。大数法则——指在随机事件的大量出现中往往呈现几乎一致的规律。 4．危险单位（*） ——发生一次风险事故可能造成标的物损失的范围。 （二）风险的基本要素（**） 风险由风险因素、风险事故和损失三个基本要素构成。 （三）风险的种类（*） 对风险的基本分类方法如下： 1．纯粹风险和投机风险 纯粹风险——指只可能造成损失而无获利可能的风险。 投机风险——指既能造成损失也可能产生收益的风险。投机风险所致结果有三种可能：损失、无损失和获利。 2．静态风险和动态风险 静态风险——是由于自然力变动或人的行为失常所引起的风险。 动态风险——是由于人类社会活动而产生的各种风险。 3．基本风险和特定风险 基本风险——指风险的起源与影响方面都不与特定的人有关，至少是个人所不能阻止的风险。所以基本风险是在全社会范围普遍存在的风险。 特定风险——指与某特定人有因果关系的风险。所以特定风险一般由特定的个人所引起，而且损失仅涉及个人的风险。 4．财产风险、人身风险、责任风险和信用风险 财产风险——可能导致财产发生毁损、灭失和贬值的风险。 人身风险——指人们因生、老、病、死、伤残等原因导致经济损失的风险。 责任风险——指因侵权或违约致使他人遭受人身伤亡或财产损失应负赔偿责任的风险。 信用风险——指在经济交往中，权利方与义务方之中，由于一方违约或犯罪而给对方造成经济损失的风险。 5．自然风险、社会风险、经济风险和政治风险 自然风险——指因为自然现象或物理现象所导致的风险。 社会风险——指因为个人行为的反常或不可预料的团体行为所导致损失的风险。 经济风险——指在经济活动过程中，由于各种因素的变动或估计的错误，导致产量减少或价格涨跌所导致损失的风险。 政治风险——由于种族、宗教冲突、叛乱、战争等所导致的风险。 6．可管理风险和不可管理风险 可管理风险——是可以预测及控制的风险； 不可管理风险则——是不可以预测及不可以控制的风险。 （四）风险成本（**） ——指因为风险的存在和风险事故发生后人们所必须支出的费用和预期经济利益的减少。 风险成本一般分为三类： （1）风险损失的实际成本 （2）风险损失的无形成本 （3）风险损失的预防或控制成本 （五）风险管理（****） 1．风险管理的定义 风险管理——是经济单位通过对风险的认识、衡量和分析，以最小的成本取得最大安全保障的管理方法。 2．风险管理的目标 风险管理目标按时间划分为： （1）损失发生前的风险管理目标 ①降低损失成本。 ②减轻和消除精神压力。 （2）损失发生后的风险管理目标 ①维持企业的生存。 ②生产能力的保持与利润计划的实现。 ③保持企业的服务能力。 ④履行社会责任。 （六）风险管理的基本程序（****） 风险管理的基本程序包括：风险识别、风险估测、风险评价、风险控制和管理效果评价五个主要环节。 1．风险的识别 ——指经济单位和个人对所面临的以及潜在的风险加以判断、归类整理并对风险的性质进行鉴定的过程。 2．风险的估测 ——指在风险识别的基础上，通过对所收集的大量、细致的损失资料加以分析，运用概率论和数理统计方法，估计和预测风险发生的概率和损失程度。 3．风险对策和风险管理技术的选择 风险对策——是在识别风险和估测风险的基础之上，根据风险性质、风险频率、损失程度及自身的经济承受能力选择适当的风险处理方法的过程。 风险管理方法分为控制法和财务法两大类： （1）控制法 ——指避免、消除风险或减少风险发生频率及控制风险损失扩大的一种风险管理方法，重点在于改变引起风险事故和扩大损失的各种条件。主要包括： 1）避免。是放弃某项活动以达到回避因从事该项活动可能导致风险损失的目的。 2）预防。指在风险发生前为了消除或减少可能引发损失的各种因素而采取的处理风险的具体措施。 3）抑制。指风险事故发生时或之后采取的各种防止损失扩大的措施。 4）风险中和。是风险管理人采取措施将损失机会与获利机会进行平分。 5）集合或分散。是集合性质相同的多数单位来直接分担所遭受的损失，以提高每一单位承受风险的能力。 （2）财务法 ——是通过提留风险准备金事先做好吸纳风险成本的财务安排来降低风