通联PP方案绪论.ppt

/ 让资金更流畅，让支付更便捷！ 通联支付网络服务股份有限公司 通联支付网络服务股份有限公司 通联支付网络服务股份有限公司 通联支付网络服务股份有限公司 目录 一、P2P的理解和从业者困惑 二、整体解决方案介绍 三、系统优势 一、P2P的理解和从业者的困惑 P2P，个人对个人贷款( Peer to peer lending) 是一种将非常小额度的资金聚集起来借贷给有资金需求人群的商业模型，简单地说，P2P 借贷就是有资金并且有理财投资想法的个人，通过中介机构牵线搭桥，使用信用贷款的方式将资金贷给其他有借款需求的人，其中，中介机构负责对借款方的经济效益、经营管理水平、发展前景等情况进行详细的考察，并收取账户管理费和服务费等。当下主要通过网络平台的优势进行P2P运作。 特点： 直接透明 ：出借人与借款人直接签署个人间的借贷合同 信用甄别 ：出借人对借款人的资信进行评估和选择 风险分散 ：出借人将资金分散给多个借款人对象，同时提供小额度 的贷款，风险 得到了最大程度的分散 门槛低、渠道成本低 。 2006年，我国首家P2P小额信用贷款服务机构—宜信在北京揭牌，从此，P2P在国内掀起了普及的浪潮，到目前为止已有包括点点贷、人人贷、安信贷、宜信、红岭创投等近40个网络信贷平台，其发展之迅捷令许多业内人士始料不及。?这种无抵押无担保、最高额度几十万的个人对个人的服务模式，提供了银行、信托、小额贷款公司无法提供的业务服务，满足了特定人群的需求，到现在仍然表现出巨大的市场潜力。? 作用： 首先，P2P信贷是企业融资的一个新型途径，基于网络平台的信息共享，促成企业和 资本市场，或者个人和个人的对接。 其次，P2P信贷在网站平台上，每个人都可以是信息的传播者和接受者，借款的数额 和用途等一目了然，交易起来相对便捷。同时，P2P信贷的贷款人群的数量和范 围是不受限制的，借贷双方的资金对接效率更高，这为小额贷款的发展提供了成 长的空间。? 最后，P2P信贷还拓展了信贷额度的范围，弥补了银行信贷的“盲点”。 信贷中介 服务公司 （网络平台） 出借人 借款人 出具还款承诺书 保证人 出具借款担保函 注册用户 1、法律风险。由于行业门槛低，且无强有力的外部监管，人人贷中介机构有可能突破资金不进账户的底线，演变为吸收存款、发放贷款的非法金融机构，甚至变成非法集资。例如宜信的平衡系数是对外放贷金额必须大于或等于转让债权，如果放贷金额实际小于转让债权，等于转让不存在的债权，根据《关于进一步打击非法集资等活动的通知》，属于非法集资范畴。 2、业务风险。人人贷的网络交易特征，使其面临着巨大的信息科技风险。同时，这类中介公司无法像银行一样登陆征信系统了解借款人资信情况，并进行有效的贷后管理，一旦发生恶意欺诈，或者进行洗钱等违法犯罪活动，将对社会造成危害。 3、操作风险。国外实践表明，这一模式信用风险偏高，贷款质量远远劣于普通银行业金融机构 行业风险 从业者的困惑 内容 描述 账户困惑 行业从业者迫切需要第三方托管账户负责资金的往来，避免出现资金到法人账户以及公司账户，造成非法集资的可能 系统困惑 目前所有P2P网站建设基本委托普通电子商务网站建设方承建，因此只具备简单的会员体系，因此无法满足目前托管方式以及同其他第三方支付或者银行接口的对接，造成业务无法延展。 支付渠道困惑 需要更多的资金往来渠道满足互联网金融的需求。 自律困惑 有同第三方支付行业领先者（例如通联支付）合作的需求来满足日后行业监管和健康成长。 风险困惑 无法获知客户是否在其他P2P内的资金情况 二、整体解决方案介绍 解决方案综述 架构 内容 解释 表现层 撮合平台的搭建 P2P公司的网站，用于客户的操作以及P2P公司的运营管理。 核心层 虚拟账户体系的建立 采用三层架构体系，并具备良好的扩展性，可以采用各种模式同其他业务系统进行对接。并且采用多账户管理系统，可以为多家P2P提供统一支撑体系，为日后建立小贷征信系统奠定基础。 接口层 资金通道的建立 同通联支付的通联通进行了对接，可以完成网关入金和代付出金。 账户支付体系 多账户管理 系统管理 通联通系统接口 网关支付 代付 P2P业务系统 P2P业务管理 网站平台 微信 表现层 核心层 接口层 系统拓扑图 借款人 投资人