银行融资贷款流程预案.ppt

贷款发放与支付 我国传统信贷管理文化将贷款发放与支付视做贷款审批通过后一个附属环节，认为审批后即可放款。造成已获贷款资金的借款人 往往缺乏落实贷款前提条件的内在动力，贷款前提条件形同虚设，为贷款挪用打开方便之门，可能给银行债权造成损失。为此《贷款新规》中将银行业金融机构将贷款审批与贷款发放作为两个独立的业务环节，使行贷放分控。 《固定资产贷款管理暂行办法》第二十一条、《流动资金贷款管理暂行办法》第二十三条、《个人贷款管理暂行办法》第二十七条中都有明确规定。存款利率 实贷实付 实贷实付是指银行业金融机构根据贷款项目进度和有效贷款需求，在借款人需要对外支付贷款资金时，根据借款人的提款人的提款申请以及支付委托，将贷款资金主要通过贷款人受托支付的方式，支付给符合合同约定的借款人交易对象的过程。 实贷实付之所以成为贷款新规的重要创新和重大变革，是和我国银行业金融机构长期以来忽视贷款支付管理，纵容实贷实存、派生存款的实际问题密不可分的，实贷实存是指借款人在申请贷款获得贷款人批准后，由贷款人根据借款人指令，把贷款资金划拨到借款人在贷款处开立的账户上并形成借款人的存款。贷款发放至借款人账户后，一般由借款人自主决定资金的使用，只要资金使用不违反协议约定的贷款用途，贷款人不实施干预和管理。我国银行业长期存在的实腊肉实存现象，其直接后果是银行业金融机构自动放弃了对贷款资金发放和支付进行管理的权利，滋生了一个变异的内部绩效考核体制，同时借款人获取了不受借款合同行为约束而使用资金资源的权利，为信贷资金的滥用留下了敞口。因此，在这种管理模式下，贷款挪用现象频发。为从根本上解决这种现象，推动建立良好的信贷市场，贷款新规实贷实付这一新的管理理念。 受托支付 贷款人受托支付是指贷款人在确认借款人满足贷款合同约定的提款条件后，根据借款人的提款申请和支付委托，将贷款资金通过借款人账户支付给符合合同约定用途的借款人交易对象。 《固定资产贷款管理暂行办法》要求在坚持贷款人受托支付为主、借款人自主支付为辅的原则，兼顾效率的前提下必须采用贷款人受托支付的刚性条件。单笔资金支付超过项目总投资5%且超过50万元（含），或超过500万元人民币时，应采用贷款人受托支付。 《流动资金贷款管理暂行办法》要求根据借款人行业特征、经营模式、管理水平、信用状况等因素，原则上要求采用受托支付方式。在受托支付方式下，借款人须提供提款通知书、借据、贷款用途证明材料（如交易合同、货物单据、共同签证单、付款文件等证明材料），和相关业务凭证（如汇款申请书等） 自主支付 自主支付是指贷款人在确认借款满足合同约定的提款条件后，根据借款人的提款申请将贷款资金放至借款人账户后，由借款人自主支付给符合合同约定用途的借款人交易对象。受托支付以外的提款方式均为自主支付。《新规》中也提出对自主支付的支付控制： 1）、采用借款人自主支付的，借款人在提出提款申请时同时提供贷款资金使用计划。 2）、贷款发放后。贷款人应及时跟进贷款用途的追踪检查，定期核查贷款支付是否符合约定用途，按借款合同约定要求借款人定期汇总报告贷款资金支付情况，并通过账户分析、凭证查验或现场调查等方式核查贷款支付是否符合约定用途。 3）、对于借款人不按合同约定的用途和金额标准支付贷款资金，或化整为零方式规避贷款人受托支付等情形的，贷款人应补充贷款发放和支付条件、停止贷款资金发放和支付。 贷款发放与支付后的核查 1）借款人是否按约定的金额和用途实施了支付。 2）判断借款人实际支付清单的可信性。 3）借款人实际支付清单与计划支付清单的一致性。 4）借款人实际支付是否超过借款人自主支付的金额标准。 5）借款人实际支付是否符合约定的贷款用途。 6）借款人是否存在化整为零规避贷款人受托支付的情形。 7）其他需要审核的内容 贷后管理 贷款管理按照流程大致分为贷前、贷中、贷后三个主要阶段。是贷款管理的最后阶段，是指贷款人向借款人发放贷款后到贷款收回整个期间内，贷款人对贷款进行动态管理的过程。贷后管理主要是以下工作： 1、贷后检查 贷后检查包括： 1）借款人和项目发起人的履约情况、经营状况和信用状况 2）对借款人现金流情况进行持续检查。 3）宏观经济变化和市场波动情况 4）对固定资产贷款，还要跟踪检查项目建设和运营情况。 5）贷款担保变动情况。 2、风险预警 主要包括 1）有关财务状况的预警，包括销售额下降，现金状况恶化、资产恶化、债务大量增加、利润减少等。 2）有关经营者的预警，包括董事会、所有权或重要人事变动、还款意愿、财务报表不及时、各部门职责混乱、冒险兼并其他公司、冒险投资其他新业务、新产品及新市场等。 3）有关经营状况的预警，包括丧失重要客户、主要客户订货异常。 3、贷款本息到期收回 4、不良贷款管理。五级分类：正常、关注、次级、可疑、损失，后三类为不