小企业信贷政策制度介绍(最全)讲述.ppt

★还款方式 超过1年期（不含）的贷款必须采用整贷零偿还款方式，原则上按月还本，最长按季还本。 期限在2年（含）以内的，第一年还款金额不低于合同金额的40%； 期限在2-3年（不含2年，含3年）的，第一年、第二年还款金额分别不低于合同金额的30%、40%。 对上海分行等5家分行aa级（含）以上小企业贷款的特殊规定。 保证金要求 对小型企业办理的银行承兑汇票、保函、国内信用证业务，aaa级企业收取的保证金比例不低于20%，对aa级企业收取的保证金比例不低于40%。保证金与承兑金额（担保金额、开证金额）的差额部分应办妥足额、有效抵（质）押手续；a、b级企业必须落实100%的保证金。 微型企业的贷款限额 单户贷款限额为200万元，全额低风险信贷业务不受上述限额规定限制。 微型企业的贷款期限 贷款期限一般不超过7个月，且不得展期。全额低风险信贷业务的期限可适当延长。 微型企业贷款利率 人民币贷款利率原则上应在基准利率基础上上浮，不得下浮。 外汇贷款利率执行总行外汇贷款管理办法的有关规定。 微型企业贷款还款方式 微型企业的贷款应根据企业的现金流量，采取整贷零偿、零贷零偿的方式，缓解企业集中还款的压力。 （六）小企业信贷业务的审批权限 基本规定 小企业信贷业务的审批权限执行总行年度信贷业务转授权的规定。 特例规定 （七）小企业信贷业务的基本操作流程 小型企业 微型企业 首笔信贷业务的调查须由双人进行。 小企业信贷业务须有两个有权签批人签批。 （八）小企业信贷业务的贷后管理 小企业信贷业务的贷后管理是指从贷款发放之日起到贷款本息收回之时止的贷款管理过程，以及银行承兑汇票签发至兑付、票据贴现至票据兑付、开立进口信用证、保函至信用证、保函履约支付期间的风险管理过程。 （九）小企业信贷业务的监测管理 1、监测对象和方法 2、监测内容 3、监测结果的处理 （十）小企业信贷业务审批人管理 可参考《信贷管理手册》（2005年版） 。 二、相关参考资料 近年来总行小企业主要信贷政策介绍 谢谢大家！ * 小企业信贷政策制度介绍 2009年4月 内容提要： 一、小企业信贷业务政策制度介绍 ? 二、相关参考资料 ? 一、小企业信贷业务政策制度介绍 （一）小型和微型企业的界定、标识和分类管理 （二）小企业的评级 （三）小企业的授信管理 （四）小企业信贷业务办理条件 （五）小企业信贷业务的用途、限额、期限、利率、还款方式及保证金等 （六）小企业信贷业务的审批权限 （七）小企业信贷业务的基本操作流程 （八）小企业信贷业务的贷后管理 （九）小企业信贷业务的监测管理 （十）小企业信贷业务审批人管理 （一）小型和微型企业的界定、标识和分类管理 1、中小企业的范围 ★符合《中小企业界定标准》规定的中小企业； ★从事生产经营活动、不拥有技术监督局代码的个体工商户。 （一）小型和微型企业的界定、标识和分类管理 以下企业不作为中小企业： 1、房地产企业； 2、纳入合并报表的集团成员企业； 3、学校、医院、出版社、电视台等非生产流通企业； 4、符合我行定性评级客户条件的企业。 2、中小企业细分 ★中型企业：指能提供经审计财务报表的符合《中小企业界定标准》规定的中型企业； ★小型企业：指不能提供经审计财务报表的符合《中小企业界定标准》规定的中型企业和融资总余额超过200万元的符合《中小企业界定标准》规定的小型企业。 ★微型企业：指个体工商户和融资总余额低于200万元（含）的符合《中小企业界定标准》规定的小型企业。 系统主要标识 中型企业 中型企业B 小型企业B 小型企业C 小型企业D 大型、中型、小型和微型企业之间的调整： ★大型企业、中型企业、小型企业由于生产经营恶化，规模缩小而符合中型企业、小型企业或微型企业标准的，不得调整原标识。 ★由于分立、经营战略调整等原因使经营规模缩小而符合中型企业、小型企业或微型企业标准的，可向总行申请调整。 分类管理 一类行（小企业信贷业务的重点投放行） 二类行（小企业信贷业务的适度投放行） 三类行（小企业信贷业务的谨慎投放行） 四类行（小企业信贷业务的限制投放行） （二）小企业的评级 小型企业按照《中国工商银行小企业法人客户信用评级办法》进行客户信用等级评价。 微型企业（自定义标识11为“小型企业C” ）不进行评级，信用等级直接认定为A（a）级。 小型企业的信用评级 ★小型企业信用评级指标体系根据企业的经营期限、信用记录情况，分为甲、乙、丙三类评价指标体系： 甲类适用于经营期未超过一年的小企业，信用等级为a、b； 乙类适用于经营期超过一年的新开户小企业，信用等级为a、b； 丙类适用于经营期