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第六章 网络金融 网上银行产业链 中国网上银行年度监测报告2012-2013年 电子银行市场概述： 2012年电子银行向多元化发展：国有银行主攻手机银行，股份制银行偏重社区化 2013年多种电子银行服务渠道将综合运用，线上与线下交叉性更强 网银行业整体发展现状： 2012年中国电子银行交易笔数高达896.2亿笔，电子银行替代率提高到72.3%，但进一步上升潜力不大 2012年中国网银交易规模为820万亿元，增长率为17.0%，增速放缓 2012年企业网银交易规模占80%，个人网银交易规模占20.0%，未来个人网银交易规模仍将缓慢增长 2012年中国个人网银用户规模为2.1亿户，增长率为18.7% 2012年中国企业网银账户规模为1012.5万户，同比增长26.0% 中国网上银行年度监测报告2012-2013年 各银行发展现状： 2012年企业网银交易规模市场份额，工商银行占39.3%，建设银行占13.5%，中国银行占12.1% 2012年个人网银交易规模市场份额，工商银行占25.7%，农业银行占23.3%，建设银行占13.3% 截止2012年12月，建设银行网银网站月均覆盖人数最高，为3023.2万人；中国银行网银网站人均月度访问次数最高，为5.48次；民生银行网银网站人均单日有效浏览时间最长，为426秒 网银用户行为及属性： 2012年中国各银行网银网站月均覆盖人数男性用户占比提升至57.4%，连续第三年升高；19-24岁用户最多，占比为27.1%；大学本科学历用户最多占49.4%，达到四年来最高水平；月收入2000-3000元用户最多，占24.7%，高收入人群占比显著提升；华南地区用户最多占比为21.5%，整体变动不大 电子银行替代率：基于交易笔数的替代率，即通过电子渠道完成的交易笔数占整体银行交易笔数（包括柜面和电子渠道）的比例。 网上银行 银行业在经济社会中处于重要的战略地位，它们在资本这一稀缺性资源的配置中扮演重要的中介角色，是资金流通中的重要一环。随着IT行业的发展，人们经济生活中新事物的出现，各行各业都在发生巨大变化，银行业也不可避免地受到影响。网上银行业务内容、形式、服务手段也不断变化，出现了在传统银行基础上发展起来的电话银行、家庭银行、企业银行、个人银行等。 网上银行在电子商务中的作用 银行作为电子化支付和结算的最终执行者，起着连接买卖双方的纽带作用。网上银行所提供的电子支付服务是电子商务中最关键的因素，直接关系到电子商务的发展前景。随着电子商务的发展，网上银行的发展亦是必然趋势。 网上银行的定义 网上银行利用Internet和Intranet技术，为客户提供综合、统一、安全、实时的银行服务，包括提供对私、对公的各种零售和批发的全方位银行业务，还可以为客户提供跨国的支付与清算等其他的贸易、非贸易的银行业务服务。 与电子银行的区别 自动柜员机（ATM）、POS系统、无人银行 网上银行与传统银行的比较 挑战传统银行理念 网上银行具有低成本、高效率的优势 可以更大范围内实现规模经济 网上银行拥有更广泛的客户群体 网上银行将会使传统的银行竞争格局发生变化 网上银行的模式 （1）完全基于Internet的全新电子银行 这种银行没有营业网点、大厅、众多的银行职员，它在现实世界中的形象是一个网址。当通过Internet进入了银行的主页，也许可以看见模拟传统银行的营业大厅、各个服务台、咨询台等，我们可以到需要提供服务的柜台前请求服务，并按照提示完成服务过程。安全第一网络银行就属于这一种类型。 网上银行的模式 纯网络银行的发展方向： 一是全方位发展，利用先进的科学技术全面开展银行业务，为客户提供他们所需要的一切金融服务，以取代传统银行； 二是朝特色化方向发展，利用科技的优势，为客户提供高品质的有特色的银行业务。 纯网络银行存在的问题： 尽管这些纯网络银行的交易成本较低，但其营销、技术和筹资成本相当高 。 这些纯网络银行尽管在吸引存款方面有一定的优势，但是在开发贷款和一系列其他盈利性资产业务方面与传统银行相比就要逊色不少。 缺乏物理网点仍是使纯网络银行难以真正深入平民大众的主要障碍之一 。 网上银行的模式 （2）在现有传统银行基础上发展的网上银行服务 确切地说，这属于银行的网上服务。它利用Internet，在网上建立银行网站，提供各种服务，它和传统银行业务、柜台交易形式同时并存，以满足不同细分市场顾客的需要，同时获得两个市场的利益。美国和欧洲是这种网络银行发展最为迅速的国家和地区，其网络银行业务量之和约占世界市场的90%以上，也是目前看来前途较明朗的一种。因为毕竟人们还没有接受、习惯完全虚拟的东西。 网上银行的模式 传统银行开展网络银行可采用两类模式