第5章财产保险剖析.ppt

第五章 财产损失保险 第一节 财产损失保险概述 第二节 火灾保险 第三节 货物运输保险 第四节 机动车辆保险 广义：财产保险包括人寿保险之外的一切保险业务。 狭义：财产保险=财产损失保险，专指以财产物资作为保险标的的保险。 第一节 财产损失保险概述 一、财产损失保险的特征 保险标的为有形财产； 以保险标的损失为保险责任； 风险多样化复杂化； 注重防灾防损。 二、财产损失保险的主要险种 第二节 火灾保险 一、火灾保险的概念与特征 概念：火灾保险是以存放在陆地上、处于相对静止状态的财产为保险标的的保险。 特征： 固定场所 相对静止 保险标的多样化 以火灾为主要保险责任 二、火灾保险的险种 案例一 某企业投保企业财产保险，保险期限内厂车发生交通事故，该企业向保险公司请求赔偿。 请问：保险公司该如何处理？ 三、企业财产保险简介 （一）企业财产保险的适用范围 1.承保对象 企业、事业单位、机关、团体等 2.承保损失 只承保上述财产因保险事故所致的直接损失 3.承保财产 固定资产 流动资产 账外财产及已摊销财产、代保管财产 （二）企业财产保险的保险责任 1.企业财产保险基本险的保险责任 火灾、雷击、爆炸； 飞行物体和空中运行物体的坠落； 自有的供电、供水、供气设备因保险事故遭受破坏，引起停电、停水、停气以及造成保险标的的直接损失； 必要且合理的施救费用。 2.企业财产保险综合险的保险责任 基本险的保险责任 12种自然灾害所致损失 （三）企业财产保险的除外责任 战争、军事行动或暴力行为； 核污染、核幅射等； 被保险人的故意行为； 各种间接损失； 保险标的本身缺陷或保管不善引起的损失； 变质、霉烂、受潮、虫蛀及自然磨损等。 （四）企业财产保险的保险金额 固定资产 按账面原值投保 按账面原值加成数投保 按重置重建价值投保 流动资产 按最近12个月平均账面原值投保 按最近账面原值投保 账外财产 由被保险人和保险人协商确定 （五）企业财产保险的赔偿处理 1.赔款计算 视同足额投保情况： 在保险金额的限度内足额赔偿 其他情况： 足额（超额）保险：全赔 不足额保险：按保险金额与实际价值的比例赔偿 2.注意事项 一般采用比例赔偿方式； 扣除免赔额； 残值的处理：从赔款中扣除或作价返还保险人； 分项列明保额的财产应分项计赔； 施救费用在一个单独的保险金额内进行赔偿。 案例二 王某于1998年投保家庭财产保险，他只选择投保了纯平彩电与VCD各一台，保额3000元。两个月后，因为烧酒精炉时不慎引燃大火。王某情急之下，抢救出彩电和VCD，因来不及救出其他物品，结果导致损失4500元。王某向保险公司提出索赔。 保险公司应如何处理？ 处理意见： 意见一：保险公司不赔，理由是这起事故没有发生保险财产损失。 意见二：第一种观点 “合法而不合情理”，建议保险公司应通融给付，弥补王某精神上的损失。 意见三：应该奖励王某积极施救的行为，其他财产损失应作为施救费用给予赔偿。因王某是为抢救保险标的而导致其他财产损失的，施救行为本身也减少了保险公司的损失。 （六）企业财产保险的费率 采用分类级差费率制 工业险费率 仓储险费率 普通险费率 四、利润损失险简介 （一）利润损失险的概念 利润损失险是承保企业财产由于火灾及其他灾害事故的发生百遭受直接损失以后，企业在一定时期内停产、减产或营业中断所造成的间接经济损失。 间接经济损失包括： 预期的利润损失 受灾后在营业中断期间仍必需支出的费用 （二）利润损失险的保险期限和赔偿期 保险期限 与企财险一致，一般为一年 赔偿期 从受灾日开始计算，通常以一个月为限 （三）利润损失险的保险责任 毛利润损失 毛利润损失 =营业额减少所造成的毛利润损失+营业费用增加所造成的毛利润损失-维持费用减少所减少的毛利润损失 工资损失 审计师费用 （四）利润损失险的保险金额 保险金额根据企业本年度预期毛利润确定 第三节 货物运输保险 一、货物运输保险概述 （一）概念 货物运输保险是以各种运输货物为保险标的，保险人依照保险合同对在运输过程中可能遭受的各种自然灾害和意外事故所造成的货物损失承担赔偿责任的保险。 （二）货物运输保险的特点 承保标的具有流动性 保单可以随保险标的的转让而自动转让 （三）货物运输保险的险种 二、海上货物运输保险简介 海上货物运输保险是以海洋运输过程中的货物为保险标的的保险。 （一）海上货物运输保险的保险责任 1.承保的风险 2.承保的损失 3.承保的费用 案例三 某轮载货后，在航行途中不慎发生搁浅，事后反复开倒车，强行起浮，但船上轮机受损且船底划破，导致海水渗入货仓，造成船货部分损失。 该船行驶至邻近的一港口船坞修理，暂时卸下大部分货物，前后花了10天时间，增加支出各项费用，包括船员工资。 当船修复后装上原货启航后不久，A舱起火，船