我国私人银行业务发展应用研究.docVIP

我国商业银行私人银行业务的发展研究 高晓燕 私人银行业务概述 我国私人银行业务发展的现状及问题 国外私人银行的特点及经验 我国商业银行发展私人银行的对策 第一章 私人银行业务概述 私人银行从来没有一个确切的定义，通俗的讲，它是一个从摇篮到坟墓的金融服务，是专门针对富人进行的一种私密性极强的服务，要根据客户需求量身定做投资理财产品，要对客户投资企业进行全方位投融资服务，要对富人及家人，孩子进行教育规划，移民计划，合理避税，信托计划的服务。 私人银行业务的涵义 私人银行业务的类型 私人银行业务的服务对象 私人银行业务的产品和服务 私人银行业务与一般零售银行业务的区别 1.1私人银行业务的涵义 关于私人银行业务的涵义目前国内尚没有统一说法。下面列举几个有权威的解释： 比利时刚果银行认为，私人银行是以量身定做的理念为基础，提供投资、遗产继承等方面的建议，是为客户提供的一系列服务，且质量比向一般零售客户提供的服务更高。 维基百科指出，私人银行一方面是指银行想高端客户提供的服务；另一方面是指向上述客户提供支票、储蓄、贷款等业务的机构。“私人”主要指通过资产的合理配置最大限度降低纳税人的税负。 根据美国众议院有关的法律规定：私人银行就是想拥有高净资产的私人客户个别提供的金融产品和金融服务，包括接受存款、贷款、个人信托、遗嘱处理、资产转移、开立转付账户、在外国银行开立账户，以及其他不向一般公众提供的金融服务。 我国银监会在2005年5月25日发布的《商业银行个人理财业务管理暂行办法》（征求意见稿）中首次正式提出了私人银行的概念，定义如下：“私人银行服务，是指商业银行与特定客户在充分沟通协商的基础上，签订有关投资和资产管理合同，客户全权委托商业银行按照合同约定的投资计划、投资范围和投资方式，代理客户进行有关投资和资产管理操作的综合委托投资服务。”以上私人银行服务被视为个人理财业务中的一种综合委托投资服务，而不包括个人理财顾问服务。 按照国际私人银行发展经验，私人银行服务通常是指商业银行面向社会富裕人士提供的以财富管理为核心的专业化的一揽子高层次金融服务。根据客户量身定做投资产品，对客户及家人、孩子提供合理避税、信托计划、教育规划、移民计划等服务，其服务渗透到客户生活的每一阶段。 1.2 私人银行业务的类型 在岸和离岸私人银行业务 私人银行业务可分为在岸业务及离岸业务。在岸业务是指客户的主要居住国提供的产品和服务。相反，离岸业务是指客户将他们的资产放在主要居住国以外进行管理。(选择离岸业务的原因主要有：对税收的考虑、在岸市场上没有高端富裕人群所需要的金融产品和服务、对居住国金融市场或政府缺乏信任等。 关系导向和利润导向的金融业务 英美国家的私人银行多采取利润导向的战略，而欧美大陆的私人银行更注重关系和信任。 全权资产管理和仅提供投资咨询的私人银行业务 传统上，客户授权给私人银行家全权管理资产，但现在越来越多的客户倾向于自主投资，私人银行只负责提供投资咨询建议。 1.3 私人银行业务的服务对象 私人银行的客户标准 私人银行的客户类型 私人银行的客户特点 1.3.1 私人银行的客户标准 根据西方银行业的服务分类， 第一类是大众银行（Mass Banking），不限制客户资产规模； 第二类是贵宾银行（Affluent Banking），客户资产在10万美元以上； 第三类是私人银行（Private Banking）,要求客户资产在100万美元以上； 第四类是家庭办公室（Family Office），要求客户资产在8000万美元 以上.当然，各家国际性大银行在不同地区，不同时间段要求的最低金融资产额度也略有不同，比如高盛对港澳地区私人银行客户设置的门槛是1000万美元，HSBC的最低门槛是300万美元，而UBS（全球私人银行资产名列第一）对中国大陆客户的离岸账户的金融资产要求仅为50万美元。 表1-3-1 国外私人银行最低客户金融资产规模要求 金融机构 最低要求（单位：万美元） 美林集团 100 摩根大通 500 高盛银行 500 花旗银行 300 渣打银行 100 香港汇丰银行 300 巴克莱银行 200 星展银行 300 华侨银行 100 大华银行 20 瑞士银行（瑞士） 100 瑞士银行（新加坡） 50 1.3.2 私人银行客户的类型 波士顿咨询公司将私人银行客户细分为四种类型：追求财富最大化、财富创造、保守管理、财富保护。各类客户具有不同的特点，对私人银行产品和服务的需求也各有不同。 客户类型 特点 服务需要 追求财富最大化者 竞争性强，接受新事物快，不惧怕风险，容易变化 新型客户 复杂的信贷资产管理产品及进取的高收益的投资工具 财富创造者 第一代创业的企业家风险承受能力