第三章银行信贷管理规则ppt.pptx

第二章 商业银行信贷体系;信贷资金是指银行以信用方式聚集和运用的货币资金，或者说是银行信贷行为的货币表现，是银行信贷管理的客体。 信贷资金有两个特点：一是两权分离（使用权和所有权），二是必须归还。 ;一、信贷资金的来源结构和渠道;二、信贷资金运用结构和渠道;第三章 商业银行信贷管理规则;“使用不对称信息进行市场分析”是三位2001年度诺贝尔经济学奖得主——美国经济学家约瑟夫.斯蒂格利茨(Joseph Stiglitz)、乔治.阿克尔洛夫(George Akerlof)和迈克尔.斯彭斯(Michael Spence)于20世纪70年代提出的重要理论。 传统经济学的所有分析都是基于“经济人”拥有完全信息的假设。 现实经济生活却不是这样，没有一个市场主体可以占有完全的市场信息，市场总是表现为一方占有充分信息而另一方处于信息相对缺乏状态，即信息总是不对称的。 信息拥有方为了使得自身利益最大化而采取的各种交易方式通常会使另一方利益受到侵害，这就是逆向选择和道德风险。;一、信息不对称 买主或卖主占有对方无法证实或对方不掌握的信息。 非对称信息下的交易不同于对称信息（理想信息、完全信息），也不同于不完全信息。 对称信息（理想信息）：买卖双方对标准产品的质量和售后功能都全面了解。 不完全信息：由普遍存在的不确定性决定的。 ;二、信息不对称市场：;逆向选择 机会主义的交易者总是期望通过隐瞒或是混淆关于他（或者他的商品）的有关信息，利用信息的不对称性来获取交易优势。 逆向选择总会使存在非对称信息的竞争市场成为不完全的市场。 柠檬市场：次品市场，通常指处于信息不对称环境中的次品市场。 例：旧车市场、劳动力市场、保险市场;其他信息不对称和逆淘汰的例子;三、银行信贷业务中的信息不对称;四、贷款的道德风险及其防范;表面上看，在前两种情况下，银行都将获得10%的贷款收益，只有在后一种情况下，银行收益才低于10%（后一种情况，银行可能连贷款本金也不能收回。 在第二种情况下，借款人变更贷款合同而将资金投资于其他项目，违背了与银行建立的贷款委托代理关系时，借款人的收益实现了最大化（240万元收益），银行却承担了较大风险为代价，银行对于借款人改变贷款用途的信息并不掌握，同时并没有因为承受了较大风险而增加收益，甚至有可能出现第三种情况。;道德风险的防范：;第二节 银行信贷管理原则;第二节 银行信贷管理原则; (2)市场风险 定义：由于市场价格波动而使银行表外和表内头寸产生损失的风险——巴塞尔银行监管委员会。 表现：以利率变动为例，实行“资产负债缺口管理”。 (3)操作风险——直接与银行的贷款管理机制有关 定义：不完善或者失效的内部程序、人员、系统或者外部条件造成直接或者间接的损失。 表现：银行信贷管理系统的不完善、管理失误、控制缺失、诈骗及其他人为错误。;2、流动性 是指资产在没有损失的前提下变现的能力。一般来说，变现能力强（即损失小）说明流动性高，相反则说明流动性低。 随着金融市场的发展，不必机械地维持存贷比，主动负债的流动性管理方式日益受到重视。 ;3、盈利性 银行利润来源：存贷利差、中间业务收入和投资收益。 ★ 三者的有机配合、协调统一 在维持安全性和流动性的基础上，尽可能地实现盈利最大化。 先注重的是安全性和收益性，而可把流动性放在最后。;二、信贷政策 信贷政策是宏观经济政策的重要组成部分， 是中国人民银行根据国家宏观调控和产业政策要求，对金融机构信贷总量和投向实施引导、调控和监督， 促使信贷投向不断优化，实现信贷资金优化配置并促进经济结构调整的重要手段。 ;1、与货币信贷总量扩张有关，政策措施影响货币乘数和货币流动性。比如，规定汽车和住房消费信贷的首付款比例、证券质押贷款比例等等。 2、配合国家产业政策，通过贷款贴息等多种手段，引导信贷资金向国家政策需要鼓励和扶持的地区及行业流动，以扶持这些地区和行业的经济发展； 3、限制性的信贷政策。通过“窗口指导”或引导商业银行通过调整授信额度、调整信贷风险评级和风险溢价等方式，限制信贷资金向某些产业、行业及地区过度投放，体现扶优限劣原则。 4、制定信贷法律法规，引导、规范和促进金融创新，防范信贷风险。;第三节 贷款管理规则;（一）借款人 （1）借款人为法人或其他组织的，应具备以下基本条件： ?? a、依法办理工商登记的法人已经向工商行政管理部门登记并连续办理了年检手续；事业法人依照《事业单位登记管理暂行条例》的规定已经向事业单位登记管理机关办理了登记或备案； ?? b、有合法稳定的收入或收入来源，具备按期还本付息能力； ;;;;;;;;;;;;（三）商业信用评级机构和个人信用征信机构;二、贷款的种类和特征; *质押贷款：指银行以所转移的债务人的动产和权力为