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第四章 商业银行法 第一节 商业银行法概述 一、商业银行概述 （一）商业银行的概念 《商业银行法》第二条：本法所称的商业银行是指依照本法和《中华人民共和国公司法》设立的吸收公众存款、发放贷款、办理结算等业务的企业法人。 商业银行具有以下性质： 1、商业银行是企业。 2、商业银行是金融企业。 3、商业银行是特殊的金融企业。 4、商业银行的法律形式是企业法人。 中国商业银行体系 1、国有商业银行： 中国工商银行 中国建设银行 中国银行 中国农业银行 中国邮政储蓄银行 2007年3月20日，中国邮政储蓄银行正式挂牌成立。 2、新型的全国性商业银行： （1）交通银行 （2）中信银行 （3）中国光大银行 （4）中国民生银行 （5）招商银行 （6）深圳发展银行 （7）广东发展银行 （8）兴业银行 （9）上海浦东发展银行 （10）华夏银行 （11）恒丰银行 （12）浙商银行 （13）渤海银行 渤海银行是1996年以来获中国政府批准设立的第一家全国性股份制商业银行，是第一家在发起设立阶段就引入境外战略投资者的中资商业银行，也是第一家总行设在天津市的全国性股份制商业银行。 2005年12月31日，渤海银行股份有限公司在天津举行了隆重的成立大会暨揭牌仪式。2006年2月16日，渤海银行股份有限公司正式对外营业。 渤海银行采取发起方式设立，注册资本金50亿元人民币，由发起人认购全部股份，并全部以货币资金注入。天津泰达投资控股有限公司拥有25％的股权，是第一大股东；渣打银行（香港）有限公司拥有19.99％的股权，是第二大股东。 3、城市、农村商业银行，农村合作银行 截止2006年末，我国共有113家城市商业银行 ，13家农村商业银行 ，80家农村合作银行。 4、村镇银行 《村镇银行管理暂行规定》（银监发〔2007〕5号） 第二条规定：村镇银行是指经中国银行业监督管理委员会依据有关法律、法规批准，由境内外金融机构、境内非金融机构企业法人、境内自然人出资，在农村地区设立的主要为当地农民、农业和农村经济发展提供金融服务的银行业金融机构。 第八条 设立村镇银行应当具备下列条件：……（三）在县（市）设立的村镇银行，其注册资本不得低于300万元人民币；在乡（镇）设立的村镇银行，其注册资本不得低于100万元人民币。 到2007年3月，已有六家村镇银行获准开业。 5、外资商业银行 截止2006年末，我国共有外资法人机构14家。 （二）商业银行法的基本原则 1、安全性、流动性、效益性原则。 第四条第一款 商业银行以安全性、流动性、效益性为经营原则，实行自主经营，自担风险，自负盈亏，自我约束。 安全性是指银行的资产、收入、信誉以及所有经营生存发展条件免遭风险的可靠性程度。 流动性是指银行能够随时收回资金或者付出资金的能力。 效益性是银行获得利润的能力。 2、实行自主经营，自担风险，自负盈亏，自我约束原则。 第四条第一款 商业银行以安全性、流动性、效益性为经营原则，实行自主经营，自担风险，自负盈亏，自我约束。 3、平等、自愿、公平和诚实信用的原则。 第五条 商业银行与客户的业务往来，应当遵循平等、自愿、公平和诚实信用的原则。 4、存款人的合法权益不受侵犯的原则。 第六条 商业银行应当保障存款人的合法权益不受任何单位和个人的侵犯。 5、信贷以担保为主的原则。 第七条 商业银行开展信贷业务，应当严格审查借款人的资信，实行担保，保障按期收回贷款。 　　商业银行依法向借款人收回到期贷款的本金和利息，受法律保护。  6、依法经营原则。 第八条 商业银行开展业务，应当遵守法律、行政法规的有关规定，不得损害国家利益、社会公共利益。 7、公平竞争的原则。 第九条 商业银行开展业务，应当遵守公平竞争的原则，不得从事不正当竞争。 8、商业银行依法接受国务院银行业监督管理机构监督管理的原则。 第十条 商业银行依法接受国务院银行业监督管理机构的监督管理，但法律规定其有关业务接受其他监督管理部门或者机构监督管理的，依照其规定。 第六十二条第二款：中国人民银行有权依照《中华人民共和国中国人民银行法》第三十二条、第三十四条的规定对商业银行进行检查监督。 第六十三条：商业银行应当依法接受审计机关的审计监督。 张某，曾经在某破产企业任分管文化工作的副总经理； 李某，曾经因诈骗被判处有期徒刑5年； 丁某，因父亲生病欠朋友20万元，尚未到期； 刘某，因可能有经济问题正在被双规，尚未定论； 商业银行业务法律制度 一、商业银行的业务分类 （一）负债业务 商业银行的负债业务是指商业银行所承担的能以货币计量，需在未来一定时间内偿付的债务。负债业务是构成商业银行资金来源的业务。 （二）资产业务 资产业务是商业银行运用资金以营利的业务。资产业务是商业银行最主