第二章保险的性质与功能综述.pptVIP

保 险 学 第二章 保险概述 本章教学目的 在介绍保险的定义与要素的基础上，要求学生明确商业保险的概念、构成要素及其与类似制度的异同，保险的基本功能和派生功能、在宏微观经济中的作用，以及保险公司的性质和功能。 ? 第一节 保险的定义与要素 一、保险的定义 现代保险的含义可以从两个方面来解释：经济角度以及法律角度。 （一）经济角度的解释： 保险是一种经济补偿制度，是分摊意外事故损失的一种财务安排。保险集合了大量同质风险，应用概率论和大数法则，正确估算损失概率和损失金额，并据此确定保险费率，通过向保险人收取保险费，建立保险基金，用以补偿被保险人所遭受的损失。 第一节 保险的定义和要素 一、保险的定义 （二）法律角度的解释： 保险是一种合同行为，保险经济关系是通过保险双方订立保险合同来确立的。根据保险合同的约定，投保人承担交付保险费的义务，保险人在保险事故发生时履行保险赔偿或给付的义务。 《中华人民共和国保险法》第二条将保险的定义表述为：“本法所称保险，是指投保人根据合同约定，向保险人支付保险费，保险人对于合同约定的可能发生的事故因其发生所造成的财产损失承担赔偿保险金责任，或者当被保险人死亡、伤残、疾病或者达到合同约定的年龄、期限时承担给付保险金责任的商业保险行为。” 第一节 保险的定义和要素 二、保险的要素 保险的要素是进行保险经济活动所应具备的基本条件。现代商业保险的要素包括可保风险的存在 、大量同质风险的集合与分散、保险费率的厘定、保险基金的建立和保险合同的订立。 （一）可保风险的存在 可保风险是指符合保险人承保条件的风险。构成可保风险的条件有以下几条： 1.风险必须是大量的、同质的 2.风险发生具有不确定性 3.风险不能使大量同类标的同时遭受损失 4.风险必须具有可预测性 第一节 保险的定义和要素 二、保险的要素 （二）大量同质风险的集合与分散 保险的经营过程实质上是风险的集合与分散的过程。保险人通过保险将众多投保人所面临的分散性风险集合起来，当保险责任范围内的损失发生时，又将少数人发生的风险损失由全体投保人共同分摊。保险的集合与分散应具备以下两个前提条件： 1.大量风险的集合 2.同质风险的集合 第一节 保险的定义和要素 二、保险的要素 （三）保险费率的厘定 作为保险人承担投保人风险的代价，投保人必须向保险人支付保险费。保险人收取的保险费不是凭主观意愿随便收取的，而是根据损失概率和损失程度确定的保险费率计收的。保险人依据历史的损失统计资料，应用大数法则，比较精确的预测损失概率和损失程度，从而确定损失大小。这种科学的方法能使保险人收取的保险费与其承担的赔偿责任相一致，体现保险费的公平合理。 第一节 保险的定义和要素 二、保险的要素 （四）保险基金的建立 保险人将收取的保险费集合起来，建立保险基金，并加以妥善的管理和运用，作为保险人履行赔偿或给付责任的准备。保险基金是保险赔偿和给付的基础，也是保险公司财务稳定的经济基础。 （五）保险合同的订立 保险是投保人与保险人之间的商品交换关系，这种关系需要有关法律关系对其进行保护和约束，即通过订立保险合同明确双方的权利和义务，并依据保险合同的规定履行各自的权利和义务。否则保险经济关系难以成立。 第一节 保险的定义和要素 三、商业保险 （一）商业保险的定义 商业保险，又称合同保险或自愿保险。所谓商业保险，即保险双方当事人（保险人和投保人）自愿订立保险合同，由投保人交纳保险费，用于建立保险基金；当被保险人发生合同约定的财产损失或人身事件时，保险人履行赔付或给付保险金的义务。 《中华人民共和国保险法》第2条给保险下的定义是：“本法所称保险，是指投保人根据合同约定，向保险人支付保险费，保险人对于合同约定的可能发生的事故因其发生所造成的财产损失承担赔偿保险金责任，或者当被保险人死亡、伤残、疾病或者达到合同约定的年龄、期限时承担给付保险金责任的商业保险行为。”可见，我国的《保险法》是一部“商业保险法”。 第一节 保险的定义与要素 三、商业保险 （二）商业保险的构成要素 1.专营机构 2.保险合同 3.保险利益 4.大数法则 5.保险基金 （三）保险商品交换的特点 1.契约性 2.期限性 3.条件性 4.诺承性 第一节 保险的定义与要素 四、商业保险与类似制度比较