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保险基础知识 第一部分 风险概述 考试目的：通过考核，检验考生对风险、可保风险及风险管理的基础知识、基本理论的了解和认识，测试其熟悉或掌握风险的定义、分类和构成因素、可保风险的定义和要件以及风险管理的概念、程序、目标和方法等内容的程度，以提高其对风险的识别能力和风险管理理论水平。 一、风险的含义 一)风险的一般含义：风险是指某种事件发生的不确定性。 某种事件：既包括积极的事件也包括消极的事件 不确定性：发生的概率是不确定 风险指的是期望值与现实的差异 二)风险的特定含义 风险是指某种损失发生的不确定性。 什么时侯、什么地方、什么损失、损失金额多少？发生的频率怎样？ 风险的一般含义的范围＞风险的特定含义的范围 结论：保险只承保可能造成损失的风险 三)、风险的分类 1、按风险产生的原因分： 自然风险、社会风险、政治风险、经济风险、技术风险 2、按风险标的分：财产风险、人身风险、 责任风险、信用风险 3、按风险性质分：纯粹风险、投机风险 4、按风险影响的结果分：基本风险：非个人行为引起的 　　　　　　　　　　　特定风险：个人行为引起的 四)风险的三要素 1、风险因素 2、风险事故 3、损失 风险因素是指： 某一特定损失发生的可能性 增加损失发生的可能性 扩大损失程度 的原因或条件，是风险事故发生的潜在原因，是造成损失的间接原因 风险因素的种类 1)实质风险因素：指某一标的的本身所具有的足以引起损失发生或增加损失机会；或加重损失程度因素。 2)道德风险因素：与人的品德修养有关 如不诚实等。 3)心理风险因素：与人的心理状态有关 二、可保风险：指符合保险人承保条件的特定风险 可保风险的要件 1、风险必须具有不确定性 2、风险必须是纯粹风险 3、风险必须使大量标的均有遭受损失的可能 4、风险必须有导致重大损失的可能 5、风险不能使大多数保险对象同时遭受损失 6、风险必须具有现实的可测性 可保风险与特定的风险的比较 风险单位及其划分 1、风险单位：指一次风险事故发生可能造成的最大损害范围。 保险实务中，风险单位是指保险标的发生一次保险事故可能造成的最大损失范围，是保险人确定其可以承但最高保险责任的计算基础。 2、风险单位的划分 按地段分 按投保单位分 按标的分 三、风险管理 理解 是由一个组织和个人发出的处理风险的过程 技术前提：风险识别、风险估测、风险评价 基本目标：以最小的成本获得最大的保障 定义：是一个组织或者个人用以降低风险的消极结果的决策过程，即通过风险识别、风险估测、风险评价，并在此基础上优化各种风险管理技术，对风险实施有效控制和妥善处理风险所致损失的后果，从而以最小的成本获得最大的保障。 四、风险管理的基本程序 五、风险管理的目标和方法 1、目标 总的基本目标：以最小的成本获得最大安全保障。 损失前的目标：减少风险事故发生的机会、最经济、最合理的方法预防、减少对风险及潜在损失的烦恼及忧虑、是公共责任和行为规范的要求。 损失后的目标：减少损失程度、补偿损失 2、风险管理的方式 第二章保险概述 考试目的：通过考核，检验考生对保险的基本概念，保险业发展历程的了解和认识，测试其熟悉或掌握保险的定义、要素、特征、功能以及保险法的程度，以提高其保险基础理论水平。 一、保险的定义和特征 1、定义 广义：保险是集合具有同类风险的众多单位和个人，以合理计算风险分担金的形式，向少数因该风险事故(事件)发生而遭受经济损失的成员提供保险经济保障(或赔偿或给付)的一种行为。 狭义解释： 从经济角度看，保险是分摊意外事故损失的一种财产安排； 从法律的角度看，保险是一种民事法律主体之间的合同行为； 从社会的角度来看，保险是社会生产和生活的“精巧稳定器”； 从风险管理的角度来看，保险是经济单位转移风险的一种方法。 保险学界对保险较为普通的解释是从经济和从法律两个角度来理解。 2、特征 保险自身的特性 互助性： 契约性： 经济性： 商品性： 科学性： 保险与相似制度的比较 1、保险与社会保险(主要是人身保险与社会保险的比较) 相同点：以风险的存在为前提、以人身要素为对象、科学计算基础、建立保险基金为物质基础 区别：主体不同、保险的行为依据不同、实施方式不同、强调的原则不同、保障的功能不同、保费负担不同 2、保险与救济 相同点：同为借助他人力量，安定自身经济生活的方法 不同点：提供保障的主体不同、提供资金来源不同、提供保障的可靠性不同、提供保障水平不同 3、保险与储蓄 相同点：以现在的剩余作未来的准备 不同点：消费对象不同、技术要求不同、受益期限不同、