(杨英)关于长乐中消费信贷业务调查报告.docVIP

中央广播电视大学人才培养模式改革和开放教育试点 关于长乐中行消费信贷业务的调查报告 分校（站、点）： 长乐电大 学生姓名： 学 号： 指导教师： 完稿日期： 　5.9亿元人民币，占长乐地区同行业消贷余额的53％，并以每年净增20％的速度保持持续，稳步快速增长的良好趋势，在长乐地区取得了良好的社会效益和经济效益。 2. 消费信贷业务特点 首先，在业务定位方面，巩固住房消费贷款业务，重点拓展个人投资经营贷款，汽车消费贷款业务，有选择地开展其他消费贷款业务：在目前已办理的各种个人消费贷款业务中，住房类个人贷款是风险相对比较低的消费贷款业务，因此该行积极拓展经济实用型中低档房地产项目，并稳步扩大现有市场份额；由于长乐地区个人投资市场活跃，该行根据这一市场需求，加大该项业务的营销力度，同时配备了专职工作人员，加快贷款的审核速度，目前，该项业务得到了较快的发展；汽车贷款业务方面，尽管加入世贸组织对汽车价格的影响将很大，但从战略高度看，汽车贷看具有巨大潜力且业务监管将更加规范，其风险可以通过贷款期限，贷款成数，抵押方式进行控制，因此该行重点拓展汽车消费贷款业务；另外，该行根据市场需求情况，有选择地分时段，分地区开展其他消费贷款业务。 其次，在区域市场定位方面，重点拓展城关、金峰地区市场，城关、金峰由于基础设施良好，人均金融资产增长速度较快，抵押物变现能力较强，因此消贷业务拓展效益更高，潜力更大。 第三，在客户群定位方面，重点拓展中等收入客户群体。中等收入阶层贷款的主要目的是超前消费，比较集中的贷款项目是住房按揭贷款，房屋装修贷款，汽车消费贷款等，可接受贷款项目广，同时中等收入阶层具有一定的经济，素质基础，收入有保障，预期还款能力可靠，形成了较大的有效需求，因此，该行将中等收入阶层作为重点发展客户群体。 长乐中行消费信贷业务中存在的问题及成因分析 长乐中行的消贷业务经过其上级行的正确领导、员工的共同努力，取得了长足的发展，但总体上目前的贷前，贷后业务流程以及风险管理工作各环节上仍存在一些问题亟待改进： 贷前调查环节比较薄弱，风险分析不充分：例如只重视对借款人的工作单位、家庭地址相关信息资料的收集，忽略了对借款人从事的行业、行业的景气度以及借款人受教育程度、道德品质、家庭财产、其他负债的分析。 贷时审查把关不严：一是首付款证明提供不规范，如仅以开发商提供的收据，而未能提供规范的首付款证明，首付款证明文件作为申请商业用房按揭贷款的必要条件之一，要求提供的是银行进帐单；二是对借款人开立的高收入证明未见任何说明和分析，在收入证明的真实性方面缺乏严格的调查；三是对评估公司出具的评估报告未能严格审核和把关，如某借款人申请70万元商铺按揭贷款，土地证上使用权类型为划拨，评估公司未对该土地使用性质和税费可能影响评估价值作任何说明。四是各级评审内容的格式化和各级审批意见不到位，在信贷员的初审、风险的评审和尽职调查报告中，内容极其雷同，不能根据不同借款人性质、特点进行有针对性的说明。 “重贷轻管”的现象比较突出：（1）对不良贷款管理不到位：授信后管理仍停留在档案管理上，不良贷款催收不及时，对不良贷款的调查报告无实质性内容，未做到对借款人的经营情况、财物状况、产品销售、市场情况的变动、贷款用途的监控等进行贷后管理；（2）对授信评审委员会提出的授信项目管理的要求和风险管理部门的警示意见落实、执行不到位。例如对从事餐饮行业发放的个人投资经营贷款，评审委员会要求发放贷款前必需取得消防部门批准书，但贷款发放时未按要求执行，增大了该项目的风险。 存在操作性风险和法律风险：一是以公司财产为借款的自然人提供担保，根据《公司法》的第六十条“…….董事、经理不得以公司资产为本公司的股东或者其他个人债务提供担保。”的规定，可能产生担保无效的法律风险，但仍被动采用上述担保方法；二是借贷双方签署的有关合同存在瑕疵，如要素填写不齐全，合同的时间、签约的地点等未全部填写；合同填写不规范，抵押合同无财产共有人的签署等。 消费信贷风险逐步显现：目前按照五级分类的口径，不良贷款率达到3％，由于消费贷款主要为中长期贷款，贷款风险短时间内很难显现。国际经验证明，住房贷款违约高峰期大约出现在贷款后的3-8年。因此虽然消费贷款逾期的原因较复杂，但潜在的风险不容忽视。 造成以上问题的原因主要有以下几个方面： 内控机制不健全，管理措施软化。贷款“三查”不落实，各类手续的完整性、有效性不规范，银行对借款人的资格和还款能力调查、审查不严，过分依赖于借款人的信用和抵押物的受偿。 个人信用制度尚不健全。个人信用制度是商业银行评估借款人，实施信贷监管以及控制消费信贷风险的基本制度。由于缺乏这一基本制度，银行很难全面、及时了解借款人的资信