第五章 逆向选择.pptVIP

按照欧洲《关于人权与生物医学的公约》以及比利时、挪威、奥地利等国的立法，保险公司被禁止使用这一类型的基因信息来评估投保人未来的健康风险。投保人即使明知自己有这种基因，也不必如实向保险公司披露。 这种立法必然导致商业保险机制所一直遵循的，并为各国保险法所一致承认的基本原则——按照投保人风险大小收取保费的公平精神被打破，从而导致两个方面的后果： 一是对保险公司不公平。由于保险公司不能客观地评估投保人的健康风险，其收取的保费必然低于按风险状况应当收取的数额。 二是对其他具有同等健康风险，但不具有基因缺陷的投保人不公平。保险公司为了避免遭受“逆向选择”带来的损失，必然会普遍提高保费。这样，承保具有基因风险的被保险人的成本，实际上被转嫁到了其他被保险人身上。 逆向选择和保险统计歧视的关系分析意味着如下的政策内涵：从经济效率和保险效率的角度来看，保险歧视是必要的、有效的，也是符合保险的基本原则；但同时，保险公司应重视保险统计歧视所引起的社会问题，在设计保单的时候应充分考虑到统计歧视可能引起的社会反响，并力求以淡化性别或其它方面歧视的条款来缓解其间的矛盾。 两难选择：效率or公平？ 计算分析题 假设两个德国人有同样的效用函数（财产的平方根）和初始财产（125马克），下一年都有可能遭受100马克的损失。其中一个人是 “低风险”者，而另一个人是“高风险”者。低风险者遭受损失的概率是25%，而高风险者遭受损失的概率是75%。现提供两种保险合同。 合同1：75马克保费，无免赔额； 合同2：2.50马克保费，90马克免赔额。 3种选择：无保险，购买保险合同1，购买保险合同2。 试计算在不同情况下每个人的期望效用，对结果进行比较并加以说明。 合同类型 期望效用 低风险 高风险 无保险 9.64 6.54 合同1 7.07 7.07 合同2 9.72 7.04 参考答案： 复习回顾 1、道德风险和逆向选择有什么联系，它们的区别是什么？ 2、解决道德风险的关键是什么？解决逆向选择的关键是什么？ 3、在不完全信息市场，合理的保险制度设计能够解决道德风险和逆向选择问题么？ 第五章 逆向选择 第一节 逆向选择的信息经济学基础 一、完全信息与不完全信息 完全信息指市场参与者拥有对某种经济环境状态的全部知识。 完全信息市场的特征： 市场能够给市场参与者提供足够的知识和信息，市场参与者在既定的条件下按照收益最大化原则进行最优选择。 即使存在不确定的状态，市场中每个变量的概率分布对市场参与者来说也都是已知的。 信息的传播效率是极高的，市场参与者不会因为信息的延误而影响其决策。 具有完全信息的市场体系被所有参与者免费使用，信息就像空气一样，是不需要支付任何成本就可以免费获得的。 不完全信息指市场参与者不拥有对某种经济状态的全部知识。 不完全信息市场的特征： 市场参与者不可能在某个时点上同时拥有全部的信息。 市场传递信息系统的局限使得信息的传播和接收都是要花费成本的，另外，市场参与者所传递的市场噪声，也将严重阻碍市场信息的交流和有效的传播。 市场价格不可能灵敏地反映市场的供求状况，市场供求状况也不可能灵敏地随着价格的指导而发生变化。 在存在信息成本的情况下，单纯通过价格体系无法使市场参与者之间的供求关系达到均衡状态，信息的传递在均衡过程中具有重要的作用。 假设事件m1， m2， m3……的集合为{m}，这些事件相应的概率为p1， p2， p3……的集合为{p}。 厂商关于的 {m}的信息可以划分为四种： （1）厂商不了解 {p}； （2）同（1），但厂商懂得可以通过对有关资料的估计得到{p}； （3）厂商了解{p}； （4）同（3），但{p}的每项元素或是0，或是1。 （3）、（4）称为完全信息，其中（4）是经济活动的确定性； （1）、（2）称为不完全信息。 二、对称信息与不对称信息 对称信息：指的是在相互对应的市场参与者之间具有共同的、呈对称性分布的知识或信息，并且也知道其他参与人了解这些信息的信息状态。 对称信息环境可以分为三类： 一是市场参与方都不掌握相关信息：相互之间无法进行正常的交易活动，往往会出现经纪人、代理人等市场中间人。 二是市场参与方都有相同的信息。 三是市场参与方都拥有完全信息：市场形式一般表现为完全的双边垄断特性。 不对称信息：就是在相互对应的市场参与者之间具有不对称性分布的知识或信息。 由于信息不对称，即经济关系的双方，一方掌握的信息比较多，另一方掌握的信息比较少，信息优势的一方就可能会获取更多的利益。 在现实经济中，信息非对称性的存在，一方面是由于市场参与者获得不同的信息和知识的能力不同所致，另一方面也是由于市场参与一方无法了解另一方的行动。 在保险市场上，信息不对称主要表现在保险知识、技术和实务、经营信息、监管信息以及私