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项目一  认识风险 【知识目标】 1．掌握风险的本质、特征以及构成要素。 2．了解风险管理的基本方法和主要环节。 3．掌握风险与保险的关系。 【技能目标】 1．要会分析辨别风险。 2．能选择风险管理方法进行相应的风险管理。 5.12汶川大地震 2008年5月12日14时28分04秒，四川汶川、北川，8级强 震猝然袭来，大地颤抖，山河移位，满目疮痍，生离死 别……西南处，国有殇。这是新中国成立以来破坏性最强、 波及范围最大的一次地震。此次地震重创约50万平方公里的 中国大地！据民政部报告，截至2008年9月25日12时，四川 汶川地震已确认69227人遇难，374643人受伤，失踪17923人 。这次汶川地震造成的直接经济损失8452亿元人民币。四川 最严重，占到总损失的91.3%， 任务1 了解保险 1.1认知风险 1.1.1风险的概念、特征及构成要素 1.风险的概念 风险是指引致损失的事件发生的一种可能性。 （1）“损失的事件”的存在； （2）“事件”并非特指“不幸事件”； （3）“可能性”与“不确定性”在含义上有一定的区别 2.风险的特征 风险的特征是指风险的本质及其发生规律的外在表现。正 确认识风险的特征，对于建立和完善风险应对机制、加强风 险管理、减少风险损失具有重要意义。风险具有以下特征： 任务1 了解保险 （1）客观性 风险的客观性是指风险必须是客观存在着的某种自然现象 生理现象或社会现象，是独立于人的意识之外的客观事实。 如台风、地震、雷电、洪水、火山爆发、泥石流等；客 观存在着的生理现象如人一生中经历的生、老、病、死等生 命活动的自然表现；客观存在着的社会现象如战争、冲突、 抢劫、绑架、政变、暴乱以及各种意外事故等。 任务1 了解保险 （2）普遍性 风险无处不在，无时不有。它渗入到社会、企业、家 庭、个人生活的方方面面。在经济生产和生活中，人们面临 着各种各样的风险。 如自然灾害、疾病、失业、意外伤害等。随着科学技 术的发展和生产力的提高，人们面临着前所未有的新风险。 如：核污染，核辐射等。 任务1 了解保险 （3）偶然性 风险是客观的、普遍的，但就某一具体风险而言，其发 生是不确定的、偶然的，是一种随机现象。人们无法准确 预测风险何时会发生、风险发生的后果，即何时、何地、 发生何种风险、损失程度如何都是不确定的。 例如，飞机失事是一种意外，使客观存在的 风险。但 哪一航班会发生事故，则是不确定的、不可预知的。 任务1 了解保险 （4）损失性 风险的损失性是指风险发生后给人们造成的经济损失 以及对人的生命和身体的伤害。风险的存在，不仅会造成人 员伤亡，而且会造成生产力的破坏、社会财富的灭失和经济 价值的减少，始终使人们处于担惊、忧虑中，因此使得人们 寻求分担、转嫁风险的方法。对风险的损失性的理解应把握 以下几点： 任务1 了解保险 ①在时间上是发生在将来并且是非预料之中的事件。 ②在质上损害程度可以用货币计量，即只是体现为经济损失。 ③在量上是比较大的经济损失，并非正常经济损耗。 风险的损失性也是保险需求产生的原因。 离开了可能发生的损失，谈论风险就没有任何意义了。 任务1 了解保险 （5）可测性 某一风险的发生具有不确定性，是不可预知的，但是 总体风险事故的发生是具有规律性 。 保险学运用概率论和大数法则原理对大量相互独立的随 机事件，在服从于一定概率分布的条件下，测量出其发生的 频率和损失率，从而反映风险发生的频率。 风险发生的规律性、可测性是观察全体标的的结果。 任务1 了解保险 （6）不确定性 ①空间上的不确定性。以火灾为例，就总体来说所有的建筑 物都面临火灾的危险，但是，具体到某一栋建筑物，是否发 生火灾，则是不确定的。 ②时间上的不确定性。比如人总是要死的，但是何时死，在 健康状况正常的情况下是不可预知的。 ③损失程度的不确定性。比如台风区、洪涝区，人们往往 知道每年或大或小要遭受台风或洪水的袭击，但是人们却无 法预知未来年 份发生的台风或洪水是否会造成财产损失或 人身伤亡及其程度如何。 任务1 了解保险 （7）可变性 风险的可变性是指在一定条件下风险可转化的特性。 世界上任何事物都处于运动与变化之中，这些变化必然 会引起风险的变化。 风险在一定条件下是变化的，表现 在以下方面： ①风险的性质是可变的 在汽车出现初期，因车祸发生风险损失的可能性很小， 这种风险仅仅是特定风险。而现在汽车已成为人们出行 的主要交通工具，交通事故时有发生，这种风险成为人 类社会的基本风险