调整业务结构 创新务模式---中小企业金融服务调研定稿.docVIP

调整业务结构 创新服务模式 ---关于荆门市中小企业金融服务情况的调查报告 荆门市银行业协会 为促进银企互动对接，解决中小企业融资难的问题，提高全市中小企业金融服务水平，市银行业协会组织人员对全市中小企业金融服务情况进行了调查，通过走访市发改委、工信委、工商局、科技局等部门和7家行社以及2家企业，以了解中小企业金融服务中存在的问题和不足，提出工作对策和改进措施。 一、全市中小企业金融服务的主要做法 截止2010年底，荆门市银行业金融机构共与1463户中小企业发生信贷业务，贷款余额141.3亿元，占各项贷款余额的44.5%，企业户数和贷款金额分别比上年增加786户、31.71亿元，新增贷款占贷款总净增额的62.1%，其中小企业1305户、贷款余额73.84亿元，比上年分别增加769户、11.06亿元。 （一）搭建营销平台，开展专营机构建设。自银监会提出“六项机制”建设以来，荆门市国有商业银行相继搭建了专营机构和营销团队，专司中小企业信贷业务的评级、授信、审查、核批、监测及考核工作，为缓解中小企业融资难问题进行了积极探索。如市建行2006年成立“荆门分行小企业经营中心”， 对小企业贷款工作实行 “四单”管理，即单列信贷计划、单独配置人力资源与财务资源、单独客户认定与信贷评审、单独会计核算，推动了小企业信贷业务持续稳定发展。 （二）优化业务流程，提高工作效率。全市7家行社通过下放审批权限，减少业务流程，不断提高工作效率，积极改善了中小企业金融服务。如市建行推行小企业“信贷工厂”模式，确保了小企业信贷业务专业化、流程化操作。市中行开发推出了一套专门服务于小企业的操作新模式— “中银信贷工厂”。市农行推出了“小企业简式快速贷款”，实行辖内客户一个平台服务，实现一次调查、一次审查、一次审批，提高了办贷效率。 （三）创新金融产品，丰富服务内涵。针对小企业的经营状况和产品销售及资金流转的特点，7家行社相继进行了金融产品创新，实行贴身式金融服务。如市建行在产品开发上，“速贷通”贷款、“成长之路”抵质押类贷款、供应链融资业务已成经营品牌；市工行开办了国内保理业务和商品融资业务；市农行推出了小企业自助可循环贷款、林权抵押贷款、小企业政府招标采购贷款、小企业票据置换业务等产品；市联社推出了仓储质押贷款、活物浮动抵押贷款、林权抵押贷款、采矿权抵押贷款等产品。 （四）大力营销拓展，延伸服务区域。7家行社积极开展多维度营销，从产业的集群化入手拓展营销广度、从核心企业的上下游开发营销深度、从产品的供应链做好营销精度。如市农行实施“小企业成长工程”，建立小企业客户营销目录，精选50家企业作为信贷优先支持对象；市中行加大与政府、财政、税务、海关、担保公司、工信委等合作力度，选择政府支持、园区配套条件较为完善的开发区、高新区进行合作，批量开发供应链上成长性好、与核心企业关系紧密的小企业客户。 （五）优化工作机制，提升服务水平。一是优化奖励机制。如市中行制定单独的《中小企业客户经理考核管理办法》，在产品定价上放大考核系数，保障中小企业客户奖励的付出得到合理回报。此外，省中行对市分行新开发中小企业、发放贷款且用信提款的，每户奖励3000-5000元。二是优化资源配置。全市7家行社的上级行始终保证小企业贷款规模，极大地满足了小企业贷款的有效需求。三是优化培训机制。如市建行3年来累计通过自主培训、参加上级行培训等形式，培训中小企业客户经理近60多期，培训600多人次，提高了中小企业客户经理履岗能力。四是优化责任机制。如市建行将小企业风险识别和防范责任落实到经营部门，对由于主观原因形成道德风险和操作风险的人员实行严格的问责制，对小企业金融业务中单笔交易的市场风险和经营风险实行区别政策，即在经营人员勤勉尽职、经办业务整体收益覆盖风险的情况下，予以免责。五是优化宣传机制。2010年11月，全市7家行社参加“荆门市首届中小企业金融产品展示会”活动，60多家企业现场观看展牌，产生了较大的社会影响。 二、中小企业金融服务面临的主要困难和问题 截止2010年底，荆门市中小企业在工商局登记注册的有12000多家，而与全市7家行社存在信贷业务关系的只有1463家，占12%左右。尽管近年来7家行社从政策出台、流程再造、机制优化、产品创新、投入加大等方面做出了积极的努力，但中小企业直接融资难的问题依然存在，主要反映在以下几个方面： （一）小企业自身管理状况和信用度影响贷款准入。荆门市中小企业皆为近几年发展起来的，但在快速发展过程中暴露出以下问题：一是资金实力弱。许多小企业经营规模小、产品单一，抵御风险的能力不强；二是管理存在缺陷。管理模式以家族式经营管理为主，经营决策由老板个人作出，因个人决策失误导致企业经营陷入困境的可能性较大；三是财务管理不规范。小企业财务报表不实、透明度不高，部