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新形势 新挑战新养老 新选择 “养老”的严峻现实 胡锦涛在十七大报告中提出 晚景凄凉 老病缠身 穷 不可怕，只要我年轻； 老 不可怕，只要我有钱。 可怕的是 又穷又病又老! 防“老”措施 —个人专属“养老资产” 安全保值的养老金（现金流） 安全可及可购的老年医疗保健服务 专属个人的老年居住（房产） 专属老年服务资金（老有所“乐”保障金） 如何准备充足的“养老资产”？ 源源不断的养老现金流如何建立？ （1）儿女：能力风险+道德风险+意外风险 （2）国家：有心而力不足+执政力风险 （3）社会：慈善是临时的保险 （4）储蓄：储蓄不保值 养老不保障 （5）社保：吃饭不吃肉 保命不保本 （6）投资：变数太大 保障太小 （7）商业理财投资分红产品：太保专项产品 分红+万能=源源不断现金流=《鸿发年年》 家庭养老 这是目前最普遍的养老方式，也是民族传统美德之体现。在现有经济条件及传统文化模式下，家庭养老仍然是我国家庭的主流养老方式。 有关资料显示：老年人口的全部经济来源构成中，来自子女供给部分在城市占16．8%，在县城占38．1% ，在农村地区这个比例更高 。这说明子女供养在城市老年人中占有一定地位，而在农村中则占有重要甚至是主要地位。 （本文数据来源于《人口研究》《中国农村经济》等） 人口结构成为困难 21世纪严重的人口问题是人口结构问题。在即将到来的老龄化社会中，中国的人口问题将不光是目前单一的“人多”，而是“多”、“少”、“老”并重，即人口总量多、工作年龄人口少、人口老龄化三个特点同时存在。 家庭养老 不安全 不足额 不增值 不专项 储蓄养老 依靠平时的积蓄用来防老，在整个城乡仍然有一定的市场。据国务院经济发展中心对农村的调查，15%的家庭对养儿防老已丧失信心，他们认为只有自己掌握钱财是最可靠的。因而尽可能省吃俭用，节约储蓄以备老年之用。但是，低利率、高膨胀、天文数字的医疗费以及未来高昂的生活费用，使得储蓄养老已力不从心。 储蓄养老 足不足额？控制不住 安不安全？尚属难说 增不增值？已成事实 专款专用？真不确定 其他投资？风险莫测 随着生活水平的提高,传统的社会保障体系已经不能满足人们退休以后的生活需求。越来越多的老百姓通过购买商业养老保险来保障自己的老年生活。商业养老保险越早买越好,但由于保费支出费用较高,投保人也需要具备相应的购买力。 　 分红型养老保险为首选 　　个人商业养老保险可以分为传统型和年金分红型。传统型的养老保险是到了合同约定的领取时间,投保人可以每年领取养老金,一直领到终身或约定时间,现有传统的养老险都有保证领取年限,一般都保证领取10年。分红型养老险则是一种较传统养老险有所改进的新品种,领取方式相同,但具有分红的功能。 　　专家点评:由于现在进入加息的周期,传统型的养老险竞争力不强,为有效规避通货膨胀风险,建议投保时选择分红型的养老险。 养老金字塔－现代养老新思维 家庭养老打基础 个人储蓄作后盾 养老保险做补充 其它投资支持 www. 22岁 40岁 50岁 55岁 60岁 338/月 1698/月 13610/月 100万 100万的养老金—爬坡理论 每月按相应标准进行投资， 一直投到60周岁； 回报率稳定在10%即可实现。 5466/月 国家鼓励办理 补充养老保险的政策 党的十七大报告指出： 以社会福利为基础，以基本养老、基本医疗、最低生活保障制度为重点，以慈善事业，商业保险为补充，加快完善社会保障体系。 我们的家庭不能缺少商业保险！ （六）切实保障和改善民生。加快完善社会保障体系。 （八）深入推进重点领域改革。深化政策性金融机构改革，积极发展债券市场， 推进保险业改革发展。 -----2012年3月《政府工作报告》 第十一届全国人民代表大会第五次会议 《国务院关于企业职工养老保险制度改革的决定》 国发[1991]33号 随着经济的发展,逐步建立起基本养老保险与企业补充养老保险和 职工储蓄性养老保险相结合的制度。企业补充养老保险由企业根据自身 的经济能力，为本企业职工建立，所需费用从企业自有资金中的奖励、 福利基金内提取。 国家提倡鼓励企业实行补充养老保险，并在政策上给予指导。 《国务院关于深化企业职工养老保险制度改革的通知》 国发[1995]6