保險消費者權益之探討-行政院消費者保護會.docVIP

 PAGE 68／消費者保護研究（十二）　　　　　　　　　　　　　　　　　　　　　　　　　 　　　　　　　　　　　　　　　　　　　　　　　　　　保險消費權益之探討／ PAGE 69 保險消費權益之探討 黃明陽* 作者為行政院消費者保護委員會副秘書長。 前言 消費者保護法適用於消費關係 保險法適用於保險關係 保險消費關係有消費者保護法規定之適用 壹、保險消費關係之分析 險消費關係是一種事實關係 保險消費關係之特性 保險消費爭議之處理機制 貳、保險消費契約之規制探討 保險消費契約之立法規制 保險消費契約之司法規制 保險消費契約之行政規制參、保險業者之責任 保險契約之理賠責任 保險產品之行銷責任 損害賠償之責任 肆、檢討與建議（代結語） 一、主管機關應研訂更有效機制，保險消費權益才能獲得保障 二、積極落實推行消費者保護教育，保險消費糾紛才能有效減少 三、保險業者必須重視消費者權益，保險事業才能永續發展前　言 原則上只要有一個法律行為，即可發生一個法律關係，而此種法律關係通常存在於二個人之間。例如買屋人與售屋人間的房屋買賣關係；父親買手機送兒子的贈與關係；男人與女人結婚的婚姻關係；員工與老板間的僱傭關係等等，均屬一定的法律關係。至於不同的法律關係，在民事方面，除了最基本的民法以外，通常都會適用不同的特別民事法律。 一、消費者保護法適用於消費關係 消費者保護法屬於特別民事法律的一種，具有民法特別法的地位，凡是消費的法律關係（簡稱消費關係），均有消費者保護法規定的適用。所謂消費關係，係指一切與消費有關的法律關係，主要係由 = 1 \* GB3 ①消費關係的主體、 = 2 \* GB3 ②消費關係的客體、 = 3 \* GB3 ③消費關係的行為等下列三個要素所構成 拙著「消費者保護法入門」，台灣商務印書館，2006年3月出版。頁3以下，針對消費關係予以詳細論述。 （如附表）：  = 1 \* GB4 ㈠消費關係的主體：消費者及企業經營者。 企業 消 經營 費 者 者 ??? 品 服 務 營業行為 消費行為 消費關係客體 消費關係主體  = 2 \* GB4 ㈡消費關係的客體：商品（有形產品）及服務（無形產品）。  = 3 \* GB4 ㈢消費關係的行為：消費者的消費行為及企業經營者的營業行為。凡是生活上的消費行為，均為消費者，惟此之「消費」行為，限為「最後消費」行為；凡有「營業」行為，即為企業經營者，且此之「營業」行為，不以「營利」為目的者為限。 一個法律關係，如果缺少上述其中任何一個要素，就不是消費關係，而是屬於其他種類的法律關係，因此，消費關係是一種特別的法律關係；也只有消費關係，才能適用消費者保護法的規定。 二、保險法適用於保險關係 有關保險問題，本文主要係以保險法的規範為範圍，不及於其他保險特別法，謹先敍明。保險法屬於特別民事法律（商事法）的一種，具有民法特別法的地位，凡是保險的法律關係（簡稱保險關係），均有保險法規定的適用。所謂保險關係，本質上是一種債權債務關係 劉春堂著「消費者保護法與保險事業」，刊於全國消保官保險消費爭議案例研討會（94年5月10日至5月12日）。保險關係本質上為債權的契約關係，保險契約之締結，事實上係利用保險約款為之，保險約款可謂係保險交易之自治立法，在實務上已成為種實質的保險交易制度或規範。 ，係指一切與保險有關的法律關係，只有保險關係才能適用保險法的規定。由於保險關係亦有其一定的要件（必須與保險有關），所以也是一種特別的法律關係 劉春堂前揭文，同註2。保險是一種法律關係，同時也是一種根據危險分散之法則，將少數人之危險，由多數人分擔其損失，具有高度互助性之社會經濟制度，係風險管理之重要手段，為現代國家社會所不可或缺之一項理財與保障工具。 ，依照保險法規定，保險關係主要有下列兩大類型：  = 1 \* GB4 ㈠保險契約關係類型：保險法第1條至第135條，主要為保險契約的適用規範，屬於民商法（私法）關係，可逕以保險契約法稱之。保險依其適用的法律不同，可分為一般保險與特別保險：  = 1 \* GB1 ⒈一般保險：凡是適用保險法規定之保險，屬於一般保險，尚可分為下列二類，為本文論述重點。  = 1 \* GB2 ⑴財產保險：係指以財產為保險標的之保險，包括火災保險、海上保險、陸空保險、責任保險、保證保險、其他財產保險等六種。  = 2 \* GB2 ⑵人身保險：係指以人為保險標的之保險，包括人壽保險、健康保險、傷害保險、年金保險等四種。  = 2 \* GB1 ⒉特別保險：凡是適用保險法以外特別法律之其他保險，屬於特別