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人身保险合同不实告知类型诉讼案件适法难点剖析
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人身保险合同不实告知类型诉讼案件适法难点剖析
人身保险合同不实告知类型诉讼案件适法难点剖析
发布时间：2014-04-04 分享到：
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【摘要】历年众多的人身保险合同纠纷诉讼案件中，涉及不实告知理赔纠纷的占比一直极高，不实告知案件数量远远超过免责纠纷、条款理解纠纷、补偿原则纠纷等案件，原因就在于人身保险合同本身：人身保险合同本质为投被保险人转移风险的有效途径，投保人与保险人之间处于风险信息的绝对不对称状态。所有保险法立法例均重点强调保险合同当事人双方互负诚信义务，所有保险人在各式投保资料和保险险种条款中反复强调投保人的如实告知义务，仍无法有效降低现实中的不实告知理赔纠纷和后续的讼争案件。针对这一现状，笔者尝试总结和归纳一下此类型案件的适法难点问题，以期引起保险法律相关人员进一步的思索。
【关键词】保险合同；理赔纠纷；不实告知；适法难点
2009年保险法第二次修订，年内最高人民法院颁发了关于审理保险合同纠纷案件适用法律的司法解释，短短一年内，国内保险立法前进了一大步，既往司法实践中留待基层法院审判人员行使自由裁量权的问题大都得到明确规范。此次修订和司法解释的出台，关于人身保险合同诉讼案件最大的亮点是引入了不可抗辩和禁止反言的明文规定。按理说，在此变革之后，人身保险合同纠纷案件尤其是不实告知诉讼案件应当有所减少，现实状况却是不减反增。究其根源，笔者认为主要原因在于：
首先，此次立法修订工作里外向社会大众传递的信息本为加强保险消费者权益保护、规范保险公司经营，然而被许多人误解为限制和排除保险人的理赔核赔权利、默许和支持投保人恶意转嫁风险。
其次，部分保险人为片面追求规模保费增长，以立法变化为新的销售误导手段，导致原本就对立法修订变化一知半解的普通群众简单地认为不实告知无关紧要、保险合同成立满两年即可获得正常赔付。在保险法此次修订2009年3月份颁布到2009年10月1日施行这段空档期内，引发不知就里的群众的投保潮，待被保险人在2011年10月1日前而保单成立已经满两年申请理赔之时，投被保险人方才知晓还有司法解释关于两年期的不同起算规定。此类诉讼全国各地各级人民法院均不会陌生。
再次，仍是由于普通群众和许多基层法律工作者对于现行保险法立法的误解，导致相当多的投被保险人简单地认为：投保时无需告知既往史，只要坚持两年内未提出理赔申请即可，待保险合同进入不可抗辩期
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