外资银行准入对私营小企业贷款的影响.doc

外资银行准入对私营中小企业贷款的影响 一、引言 中小企业（尤其私营中小企业）贷款难一直是未能解决的难题，尤其在近几年，众多私营中小企业得不到贷款导致资金链断裂从而破产。从2011年4月始，中小企业的集聚地温州不断爆出企业倒闭的新闻，江南皮革、波特曼咖啡及三旗集团等大型民营企业因为资金链断裂处于企业破产、老板跑路的状态，类似情况的私营中小企业不计其数。 究其原因，中小企业因材料成本上涨、高税收等原因导致利润较低，向民间资本借贷的成本很高，这样极易导致资金短缺而走上破产的道路。普遍来说，中小企业成立时间短、留存资金不足、经营风险高，这些特点决定了其在经营过程中都存在着资金短缺的问题，在现实情况下，直接融资、内源融资并不适合当前我国中小企业，向银行借贷就成为其融资的主要方式。 从2010年初开始央行货币政策紧缩，各商业银行收紧对中小企业的贷款。目前，占企业总量99%以上的中小企业的贷款数不足20%。温州中小企业向银行贷款不成转向地下金融市场借贷只是一个缩影，我国中小企业贷款难已经是一个不争的事实。现实中，国有商业银行垄断着国有企业和大型企业的贷款，对于刚刚涉及人民币业务的外资银行来说，私营中小企业信贷业务就像一块美味的蛋糕，外资银行会更加主动争取国内商业银行不成熟的信贷领域——私营中小企业贷款。 人民币业务的放开加快了外资银行在国内金融市场的发展，越来越多的外资银行把信贷业务的重点移向高成长性的中小企业。以花旗银行为例，2004年，花旗银行专门为服务中小企业设立了商业银行部；2011年，花旗与北京大学的研究中心共同对浙江、四川省的400多家服务型中小企业进行调研；2012年，花旗启动基金扶持农村小微企业发展。另以外资银行集中的上海为例，2007 年6 月末，全市外资银行人民币贷款余额1494.6亿元，同比增长74.5%，高出同期中资金融机构65个百分点。 从这些实例可以看出，外资银行正在为或已经为私营中小企业提供了部分贷款，那么外资银行准入以及业务的放开是否能缓解国内私营中小企业贷款难现状呢？本文试图分析外资银行准入以及业务的放开对中小企业尤其是私营中小企业信贷市场的影响，以及它影响信贷市场的机制，通过以上定性和定量分析得出当前中小企业信贷市场甚至金融市场存在的问题，为此提出建议。 二、外资银行准入历程 一切经济行为都是约束条件下的利益最大化行为。同其他任何经济主体的行为一样，外资银行的行为也是直接受到外部环境尤其是制度条件的影响的。为此要先明确外资银行准入的约束条件——政策或制度——是如何影响外资银行国内的信贷行为，这样才有可能分析其信贷行为对私营中小企业的影响机制。针对外资银行准入的政策，大体上根据准入和业务限制的程度分为四个阶段。 （一）1949—1978年：准入以及业务限制 新中国成立初，工商、金融等企业歇业，国民经济处于崩溃边缘。国内市场供需不平衡，支柱产业发展落后，这对政府主导的经济提出了要求，国家也需要将有限的经济力量集中到手中，以便控制市场、分轻重缓急地安排各种支出。在这种计划经济的体制下，社会分工自然是由国家政府统一计划和决策的。借贷也不例外。 在新中国成立时，与外国在华企业相比，中国民族企业力量弱小、设备落后、优势地位不明显，国家尚缺乏制定出权衡照顾到各方面关系政策的经验，国家为避免仓促解决外国在华企业发展这个问题，中央允许在华外资企业遵守政策继续经营，还规定不批准成立新外资企业，不得购买土地等政策。 （二）1978—1993年：放松准入 十年“文化大革命”给经济带来巨大创伤，国民经济处于缓慢发展阶段；20世纪70年代世界范围内蓬勃兴起的新科技革命推动世界经济以较快的速度向前发展。我国经济实力、科技实力与国际水平的差距明显拉大，只有改革开放才能带领人民追赶时代的前进潮流。 在改革浪潮席卷而来时，外资金融机构在华的发展也逐渐得到推进：从准入严格限制到放松准入。1982年香港南洋商业银行在深圳设立第一家外资银行营业性机构；1985年，国务院发布的关于外资金融机构管理的第一部行政法规——《中华人民共和国经济特区外资银行、中外合资银行管理条例》——指出外资银行的准入条件以及可涉及的业务领域。 （三）1994—2001年：部分放开人民币业务 20世纪90年代初，亚洲“四小龙”迅速发展，金融全球化已成为世界经济不可抗拒的潮流，金融自由化也蔓延开来。这时期的国内陷入了一场“姓社姓资”的争论中，对改革目标的市场取向大加挞伐，对扩大改革开放也产生了疑问。在这关键时刻，邓小平视察南方的讲话进一步解放了思想，统一了认识。 这个阶段，为了确立社会主义市场经济地位、加速经济体制改革