工行黑龙江省分行银行卡收单业务管理的研究.pdfVIP

Ⅲ??????瞫????????????????????，????，??工行黑龙江省分行银行卡收单业务管理研究??????。??????．????，?????琣??????????，????，???????：???????????，???????瓸??????????????，??????????，??，???????，?????????，????????甌??????瓼??????????．??????，??????????．???篒?????；??????；?????瓸??????琍???．??? 第??绪论??选题背景和意义??．?√獗尘?人意。在收单市场建立初期，国内大银行都是独立发展收单业务，一行一网，一城多网，的若干意见》，明确指出促进受理市场快速健康发展，各家商业银行也立足于收单业务银行卡市场是一个双边市场，包含发卡市场和收单市场。银行卡收单市场主要由收单机构、特约商户、银行卡清算组织等组成。收单机构指各商业银行以及具备资质的专业化机构：特约商户是指与收单机构建立收单业务的企业或其他单位；银行卡清算组织是指提供银行卡跨行信息交换清算服务的法人，例如中国银联、万事达、威士组织等。银行卡收单业务是收单机构向特约商户提供的本币或者外币的资金结算服务，收单机构根据消费的金额按比例向商户收取费用?中??。以往，商业银行侧重发卡，忽视收单市场，投入的设备规模和提供的服务质量差强一柜多机，一机～卡现象普遍，特别是跨行的收单交易受到制约和影响。??年在“金卡工程”?耐贫?拢??乙G蟾魃桃狄?邪凑胀骋坏囊滴窆娣逗图际醣曜冀?邢低掣?造，达到一城一网、一柜一机、多行共享的联网通用目的。同时针对受理市场发展缓慢的问题，??年?氯嗣褚?小⒉普?康染挪棵帕:戏⒉肌豆赜诖俳??锌ú?捣⒄?的发展，收单环境得到较大改善，但由于收单业务较发卡业务涉及的环节多、投入大、收益低、操作复杂和需要强大的系统支持，且发卡业务是各商业银行“独自?滴瘢??收单业务是“共享”业务，使得收单市场发展尚不理想，截至??年底，我国银行卡规模达到?．?谡牛?与之对应的全国受理银行卡的特约商户只有?．?蚧В?芾砩璞?数量?．?蛱ǎ?盏ナ谐》⒄沟南喽灾秃笙拗屏艘?锌ㄒ滴袷谐∏绷Φ姆⒄埂?在此背景下，商业银行的银行卡收单业必须由发卡附属业务向主要业务转变。这无疑给商业银行提供了新的挑战，为商业银行提出了新的课题。可以预见，在发卡业务逐渐进入平稳增长期后，收单业务将成为银行卡业务收入新的增长点。工商银行应当充分发挥规模优势、技术优势、服务优势和效率优势，不断创新收单产品、转变收单方式、调整收单结构，拓展收单市场空间，提高收单市场份额，通过培育优质特约商户、提供更多增值服务，将收单业务快速打造成为银行卡业务的重要支柱。第?滦髀??鹂üこ蹋航?竺褡苁榧怯???月亲自提出了全民使用信用卡的倡议，同年?鹿?裨浩舳?艘苑⒄刮夜?缱釉薇椅?目的，以电子货币应用为重点的各类卡基应用系统工程．? ．?√饽康募耙庖?目前，我国各商业银行提供的收单业务范围主要集中在大中城市的重点商务区和商业街区、星级饭店、重点旅游景点等，市场格局以零售业、商业批发、住宿餐饮娱乐、地产金融行业等最为普遍，而医院、学校、交通等服务网点对银行卡受理能力偏低，收单方式主要为消费支付功能。收单市场的集中，收单方式的单一，服务手段的趋同，导致各商业银行为争夺特约商户，变相降低手续费，大打价格战，最终加剧了市场的竞争。在资源配置的结构分布上，一方面高端市场争夺激烈，随着大型高端商户的议价能力不断增强，市场前期竞争投入不断增大，且存在较为严重的设备重复布放现象。另一方面在一定程度上忽视中小商户的培养和开发，由于中小商户个体不具备规模优势，所以这一领域收单业务还存在空白。在网络交易处理上，系统整体的稳定性各行还存在较大差异，在受理设备的型号及先进程度上还存在兼容性差、性能老化等问题，影响到银行卡联网通用性，导致跨行交易异常情况时有发生，成为我国银行卡收单业务的一块短板。黑龙江省作为受理市场欠发达地区，特约商户及收理终端覆盖率仅为?％，使用率不足?ィ?丶?含?韵碌厍??锌ㄊ盏ナ谐〗ㄉ柘嗟甭浜螅??锌ǖ南?压δ芴逑植?明显。工行黑龙江省分行在银行卡收单业务发展及管理方面也面临较大的挑战，一方面收单市场份额占比偏低，商户结构发展不合理。另一方面收单业务仍处于比较粗放的管理阶段，管理方式落后，没有形成以商户需求为导向的理念，没有规范的受理设备和风险防范管理机制。本文基于此背景对工行黑龙江省分行收单业务管理进行研究，通过分析银行卡收单业务管理现状，提出完善收单业务管理策略，解决收单业务管理中存在的问题，把银行卡收单业务推向新的发展阶段，更好的为广大人民群众提供金融服务。近年来，随着银行卡市场的不断发展，收单业务的战略价值逐渐体现，许多银行