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[标签:标题] 2016 PAGE11 / NUMPAGES11 感谢观看本文谢谢 P2P网贷平台风险管理 [提要] 作为一种新型的互联网创新金融模式，P2P网络借贷弥补了我国民间借贷的不足，为融资难的中小微企业提供了便捷高效的借贷渠道。由于当下我国的金融市场环境、相关部门监管力度、国内征信体系、相应法律规范等不完善，使P2P平台存在一些问题。本文通过分析当下P2P网贷平台在其产生和发展过程中面临的风险，从宏观和微观两个层面对相关问题提出建议，以期进一步推动平台平稳健康发展。 中国论文网 /2/view-7407602.htm 　　关键词：P2P；风险管理；建议 　　基金项目：本文获得2015年国家级大学生创新创业训练计划项目：“基于互联网金融的P2P借贷模式与风险管理研究”以及2015年浙江外国语学院实践教学改革与创新项目资助 　　中图分类号：F83 文献标识码：A 　　收录日期：2016年4月25日 　　一、引言 　　经济发展一直以来都是我国建设社会主义社会的首要问题，尤其是我国如今正处在全面深化改革，社会主义经济转型升级的关键时期。受到来自法律等领域对金融业严格管制的影响，经济资源在市场经济中的配置不合理、使用不得当，对社会主义市场经济中的推动作用受限，不利于社会经济的发展。新型创新金融P2P网络借贷模式的出现，一方面解决了我国当下面临的严峻问题，活跃了民间资本，缓解了我国中小微企业融资难的问题，推动了社会经济的转型发展；另一方面P2P网络借贷在我国各方面条件还不够成熟的情况下进入我国野蛮生长，带来了诸如中间资金监管缺位风险、财务披露风险、信用道德风险等问题，同时也给监管者和市场经济增加了监管和应对压力。本文主要研究当下P2P网贷平台风险管理的共性风险和特性风险，并从监管者和平台自身角度提出相关建议和意见，以期促进P2P网贷平台的健康发展。 　　二、P2P借贷模式存在的主要风险 　　本文对拍拍贷、红岭创投、人人贷、宜信、合拍在线、陆金所、有利网等P2P借贷平台进行了比较，总结了不同的P2P运营模式面临的共性风险以及特性风险。 　　P2P模式的共性风险 　　1、专业人才缺位风险。新型互联网金融的运作形式和业务内容决定了P2P平台对大量既具有数据处理、业务分析、信用审核、内部控制、网络安全等专业技术能力，又掌握法律法规等条例的综合性人员需求增大。而当下，P2P平台猛烈的指数型上升趋势使得人才储备无法迅速跟上，短时间内仍旧缺乏大批高素质的综合性人才。因此，人才因素是导致P2P平台风险频发的主要因素之一。 　　2、中间资金监管缺位风险。为了交易核实和转账结算，P2P平台通常会在银行或者第三方支付平台开设资金账户，也就是中间账户。这也符合我国对在金融实务中的证券公司、期货公司等金融机构开展经济业务时需选择商业银行作为第三方存管机构并在该银行设立中间账户的要求。但第三方机构出于成本、利润和责任的考虑，往往不承担相应的监管责任，对“开户状况”也是听之任之。当下，中间账户实际由P2P平台独立支配，资金缺乏第三方的实际监管。在这种不受管制的情况下，非法集资、金融诈骗、卷款潜逃、挪作他用等问题的屡次发生，不仅给投资人带来巨大损失，而且整个P2P行业也会陷入无序和混乱中。 　　3、财务披露风险。财务披露是促进投资者更加了解平台，使其可以选择高安全、高收益的投资平台的重要方式。但目前，我国P2P行业仍未建立其财务披露制度，也很少有平台主动披露自己的财务信息。即使少数平台会定期展示自己的财务状况，这些报告也因未经审查而缺乏公信力，并且由于平台的中介性质，并未接触资金的实际运动，所以投资人最为关心的坏账率等指标，也很难从中直接反映并加以分析出来。这反映出投资人要想通过了解P2P平台的财务实际状况来评判平台的安全性和运营情况是件极不容易的事情。 　　4、信用道德风险。欧美发达国家的信用建设到现在已经形成了一套完善的征信体系，因此其P2P借贷行业的配套机制完善，有第三方征信公司为其采集、分析、评分和提供完整的信用信息。而我国信用体系仍处于初建阶段，国内央行的征信管理系统也没有和P2P网贷平台实现对接，导致信息严重不对称。因此，目前P2P借贷平台严重缺乏有效的信用信息，贷款效率和质量很难保证，贷款逾期风险较高。而当下严重依赖平台内部的风险管控机制也大大地增加了平台的运营成本，从而阻碍了低成本借贷的实现。 　　P2P模式的特性风险 　　1、法律风险。在平台担保模式和风险准备金模式中，P2P平台以自有资金或是收取一定费用等的形式，设立风险准备金，为投资者的本金或本息进行担保，这时P2P平台已变相成为一个担保机构，而不是纯粹的信息中介机构。根据我国《融资性担保公司管理暂行办法》的规定，P2P平台已然因其未经许