14下财险-02章-财险合同技术总结.ppt

三、财产保险合同的内容 财产保险合同条款是规定保险人与被保险人之间基本权利与义务的条文。 财产保险合同主要条款类型如下： 1．基本条款 基本条款是关于保险合同当事人和关系人权利与义务的基本事项，主要包括保险责任、责任免除、被保险人的义务及赔偿处理等内容。 2．扩展责任条款 为满足不同的被保险人对财产的保险需要，保险人可以在基本条款的基础上扩展保险责任范围。通常以附加险办法解决。 （一）财产保险合同的主要条款 3．限制责任条款 保险人在承保一般危险责任时，针对某种保险标的的特殊情况，作出特殊限制责任的规定。 4．保证条款 保证条款主要是明确被保险人保证在财产保险合同有效期内应予遵守的规定。 5．特别说明条款 特别说明条款是一种对特殊情况做特别说明的条款。 例如：在承保银行抵押品时，要指定银行为优先受益人，须附加特别说明条款。 参考我国09《保险法》相关规定： 第十八条 保险合同应当包括下列事项： （一）保险人的名称和住所； （二）投保人、被保险人的姓名或者名称、住所，以及人身保险的受益人的姓名或者名称、住所； （三）保险标的； （四）保险责任和责任免除； （五）保险期间和保险责任开始时间； （六）保险金额； （七）保险费以及支付办法； （八）保险金赔偿或者给付办法； （九）违约责任和争议处理； （十）订立合同的年、月、日。 （二）财产保险合同的主要内容 主体部分 主要包括保险人、投保人、被保险人等的名称及其住所。 主体部分的内容是财产保险合同的基本条款，其法律意义在于：明确财产保险合同的当事人，确定合同权利与义务的享有者和承担者；明确保险合同的履行地点，并确定合同纠纷的诉讼管辖。 客体部分 即在合同中明确保险利益的部分，包括： 保险标的 财产保险合同的标的是有形财产、责任、利益和信用等。 保险标的不同，保险种类及合同性质也会有所不同。 保险合同中对保险标的的状况、性能、坐落地点等都要详细记载。 保险金额 财产保险合同中的保险金额，是投保人以其保险利益为基础对保险财产实际投保的金额，也是保险人计算保险费和确定保险赔偿最高限额的依据。 权利义务部分 保险责任 保险责任是指保险人按合同约定的保险事故发生后所应承担的保险金赔付责任。 通常包括基本责任和特约责任。 责任免除 又叫除外责任，是指在合同中列明的保险人不予承担的保险赔偿范围，对风险责任的限制。一般法律上要求明确说明。 责任免除有三类： 第一类是原因免除，即不承保的风险，对这些风险造成保险标的的损失不负责任，如战争风险、核风险等； 第二类是损失免除，即不承担赔偿责任的损失，如自然损耗、正常维修费用等； 第三类是项目免除，即不承保的标的，如货币、有价证券等 。 保险费及其支付方式 财产保险合同中的保险费，是指投保人根据合同的规定，为取得保险人对保险财产提供保障而支付给保险人的费用。 财产保险的保险费计算通常有三种方式： ①保险费=保险金额×保险费率，如火灾保险、货物运输保险等； ②保险费=基本保险费+保险金额X保险费率，如车辆损失保险； ③单位保险金额对应固定保险费，如部分责任保险。 不同的财产保险合同，保险费的支付办法也不相同。 保险期限和保险责任开始时间 保险期限和保险责任开始时间指保险人为被保险人提供保险保障的起止期间。在此期间内合同有效，保险人承担保险责任。 财产保险期限计算一般有2种： 自然日期，通常一年等 事件始末，如航程、工期等 保险责任的开始时间，由合同双方约定，通常以年、月、日、时在合同中标示。在我国的保险实务中，是以开始承担保险责任之日的零时为具体开始时间的，即“零时起保”。运输保险中用“仓至仓”条款。 保险金赔偿办法 保险金赔偿办法是保险人履行保险合同的具体方式。 有三种赔偿方式较为常用： 比例赔偿方式 第一损失赔偿方式 免责限度赔偿方式 免责限度赔偿方式 即在保险财产的损失金额超过规定免责限度的情况下，按所发生的全部损失金额赔偿，或按损失金额与免责限度之差额赔偿。 免责限度是指由保险人规定一定限度内的损失免除赔偿责任的比例或金额。 若用比例来规定，称作免赔率； 若用金额来规定，称作免赔额。 免责限度有相对免赔和绝对免赔之分。 相对免赔率(额)赔偿 当保险财产发生的损失不超过规定比例(金额)时，保险人不承担赔偿责任；当保险财产发生的损失超过这一规定比例(金额)时，保险人赔偿全部损失而不作任何扣除。 其计算公式为： 免赔率：当损失率免赔率时， 赔款=保险金额×损失率 免赔额：当损失金额免赔额时， 赔款=损失金额 主要目的：为了减少或避免因大量的小额赔款而必