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中国农业银行面试真题解析今年上半年，农行浙江省分行本外币各项存款余额为3076亿元，比年初增加190亿元；本外币各项贷款余额2452亿元，比年初增加265亿元。全省农行本外币不良贷款余额比年初减少5.44亿元，不良贷款率为2.32%，比年初下降0.53个百分点。上半年全省农行净利润为42.63亿元，比去年同期增加22.25亿元（以上数字均不含宁波分行）。不仅如此，该行各项主要考核指标都列全国农行系统第一，综合考评、利润、资产质量三项指标已经连续两年全国第一。其中，资产质量从2003年开始，连续4年排名第一。2006年不良贷款率是2.85%，不良资产率2.3%；到今年6月底，不良贷款率已经下降到2.3%，不良资产率已经下降到2%。从银监会对上市银行的要求来看，像成本收入比、不良资产率、不良贷款率、资本回报率、资产利润率等指标，浙江分行都连续几年远远超过了银监会规定的上市银行的指标。以上数据说明：一、农行浙江分行的主导业务是面向“三农”业务和涉农业务，其网点的摆布、人力资源的配置、贷款的投放量，大部分在农村县及县以下，说明他们坚持了面向“三农”的原则。二、在其主体业务面向“三农”中，通过坚持市场化运作业务是盈利的，利润五年中每年增长39%，总资产去年比2002年接近翻了一番半，不良贷款率降至今年上半年的2.3%。【经验之一】区域定位――县域市场为基础，实行城乡联动以县域市场为基础，实行城乡联动，发挥农行在支持县域经济中的传统优势。农行历史上的优势是在县域，所以农行要发挥在县域市场的传统优势，必须以县域市场作为立足点，发挥好农行的传统优势，然后实现城乡联动。现在的“三农”，在区域上已不仅仅局限在乡村，已经实现城乡一体化了。随着城镇化进程的加快，一些农民进城了，还有一些企业做大了以后，其总部开始向城市进军。所以，要对这些民营企业提供全程服务，如果没有城市业务的支撑，也会影响县以下的业务。农行搞城市业务，不是为了城市业务而城市业务，而是为了给这些企业全程服务、跟踪服务。正泰、得力西等总部搬到城里，但它们的生产部门在乡下，它们的销售网络在城里，所以农行只是“猫”在乡下也不行，城乡联动是延伸服务，是跟着民营企业的轨迹提供服务。所以说农行的城市业务、国际业务很大程度上也是支农。【经验之二】客户定位――以优质中小企业为基础，大力扶持中小企业以优质中小企业为基础，大力扶持中小企业，发挥农行长期支持中小企业的先发优势。因为大量的中小企业都是在乡镇企业的基础上改制过来的。浙江的中小企业，它的开头，大量的是村办企业或乡办企业，后来改制了，成为民营企业，这一现象，在80年代的时候，就是农行按照国务院的分工，由农行一手扶植起来的。所以农行在扶持中小企业、扶植民营企业方面它有着先发的优势，这是其他国有商业银行无法比拟的。【经验之三】业务定位――以零售业务为基础，实行批零并举以零售业务为基础，实行批零并举，发挥农行点多面广、机构遍布城乡的比较优势。因为农业银行点多面广，现在零售业务方面市场份额最高，批零并举。既做零售业务，又做批发业务，但始终以零售业务为基础。从某种程度上说，浙江分行的支农、支持中小企业，既是响应党中央的号召，也是农业银行自身发展的要求、自身生存的要求。是与同业进行差异化竞争的策略。所以，浙江分行为什么做得比较好，从发展战略上看，把服务三农跟自身的生存发展、跟自身银联信分析：一、经营定位中寻求差异化到去年年底，农行浙江分行各项贷款余额是2787亿元，其中，县域资产即支持县及县以下的贷款占各项贷款总量的54%；中小企业贷款占各项贷款的57%。其中小型微型企业贷款占比是34%，这包括所有的贷款在里面，包括个人的。如果剔除个人贷款，中小企业、法人客户贷款占比还要高，中小企业占到74%，法人客户贷款占到44%。还有是涉农贷款，与农业有关的贷款，包括农业龙头企业，包括在乡村的小型企业，乡镇的公路，小水电，农业基础设施贷款，加上农村电网改造，到去年年底占比57%左右，如果把中小企业贷款全部加进去，用于涉农的贷款占到87%。浙江省农村的工业化程度比较高。农村的工业化带动了农村的现代化。浙江的农村市场化程度比较高，市场化带动了农村的现代化。因为工业化起步早，又带动了浙江工业的国际化。实际上，浙江的经济就是新农村经济。纯农业在浙江国民经济的份额越来越低。所以，面向“三农”，应该从当地的实际情况出发，支农并不光在于种植业养殖业，支持农业龙头企业，农业龙头企业基本在农行，就是公司加农户。事实已经证明，农行要想站稳脚跟，必须跟其他银行有一个差异化竞争。如果在同一个市场上进行同质化竞争，农业银行是没有优势可言的。只有立足县域，面向“三农”，才能获得发展。而农行以外，其他商业银行并没有如此清晰的市场定位，众多商业银行一致的产品定位和客户定位，竞争激烈可想而知。二、开发园区