风控理念、技术与案例分析解析.pptxVIP

日期：2012年11月四川省融资担保业从业人员资格认证培训风控理念、技术与案例分析部分西南风险管理中心评审部部长马斌引言8.30深航炸弹事件——债务人的“智慧”热词“跑路”--“跑路”大军来袭，我们做好准备了吗？第一章担保行业风险特性担保VS典当担保VS风投虫吃鼠咬,光板没毛,破皮烂袄一件……”这是《大宅门》里当铺掌柜,对白景琦为筹资拿去典当貂皮大衣时的情形。三年不开张、开张吃三年。假设担保公司的年化平均担保费率为2%，要想用新的担保贷款一年的毛利来弥补一笔金额为1000万元的贷款代偿本金损失，担保公司需要发展多少笔新的担保业务？一道简单的算术题1000万元=50000万元×2％；50000万元=100个客户（户均500万元）或50个（户均1000万元） 担保公司是在银行与委托人交易双方的条件交易不对等、无抵押物或抵押不足值、了解不够导致信用不足时起增信的作用，收费仅是对增信部分收取基础的担保费用，显现典型的高风险低收益的行业特点。  风险第一是担保机构发展的永恒主题系统性风险系统性风险即市场风险，即指由整体政治、经济、社会等环境因素造成的影响。系统性风险包括政策风险、经济周期性波动风险、利率风险、购买力风险、汇率风险等。实质：对系统性风险的识别就是对一个国家一定时期内宏观的经济状况作出判断。特点：不可分散。第二章风险的成因与识别1、房地产行业2、钓鱼岛事件3、5.12地震非系统性风险成因典型分析举例1、信息不对称2、行业赢利能力、经营状况不佳3、特殊行业性风险 4、委托人思欲膨胀5、管理、领导能力不足6、调查核实、决策审批流程不到位7、道德风险风险管理逻辑第三章风险的理念与逻辑风险管理理念风险是存在的、风险是相对的、风险是可控的、风险是可转化的；根据过去、分析现在、推测未来博弈第四章风控技术博弈不等于赌博为何要博弈---信息不平衡、担保行业生存的基本博弈的对手---银行、委托人博弈的前提与基础---在“变化”中抓住“不变”的主线。　抓主线既要有高度又要有角度；博弈的结果：定向打靶---运动博弈，年年合作授信、年年额度不同。案例博弈结语专业技术高素质的信贷从业团队——执行力能力强+高效的管理层——决策力第五章风险控制管理实践选取价值客户草根诚信勤奋认同积累意愿数据商业智慧价值客户共性以人为核心人止数据核实、核实、再核实经营的持续性还款的稳定性抵押的变现性风险文化融入合格的担保人才诚信态度决定一切道德风险一票否决第六章案例分析案例一李××，50多岁，之前从事过电影设备销售和参与电影发行，在北京成立了一家电影发行、放映公司，10年计划做电影放映，定位中低端消费者。因资金短缺，找到担保公司寻求资金支持，据李总介绍，计划未来1-2年开3-5家连锁电影超市，并描绘了诱人的市场前景。经担保公司实地调查，该项目确已启动，装修基本完工、设备也开始陆续到场。虽然在决策中也有诸多担忧，但客户以票房分成为诱惑，最终担保公司同意向客户发放了300万元委贷资金，用于采购电影设备。控制措施除人的担保+股权质押外，还派驻一名监管人员对其经营作动态监管。委贷发放后，该影院因种种原因并没有如期开业，延后了三个月才开业，但经营效果与预期差异巨大，尚不足以维持日常经营开支，利息也无力支付，致使该笔贷款到期后逾期。后经查实，李××自身实力不足，影院是通过延迟支付房租、拖欠装修款、放映设备分期付款等方式开业的，开业后经营不理想，问题开始逐步暴露，并导致歇业。后来，通过多方博弈协商，采取了包括债务重组、股权转让、引进新的经营团队等一系列措施，但目前收效甚微。担保公司在决策过程中存在什么问题？1、在对人的判断方面出了问题，表现为：（1）李××缺乏公司化经营的经验；（2）李××自身积累不足。案例启示1、价值客户选取，有限资源匹配给有能力、有实力、想做事、能做成的民营中小微企业；2、过程控制是有前提条件的，必须是在风险可控、博弈筹码对等的情况下才能成立；3、商业性担保机构不是天使投资，更不是慈善机构。思考?案例二××电器成立于2003年，主要从事白色家电销售，2007年9月向担保公司提出融资担保申请，据老板（女性）介绍，该公司主要从事奥克斯空调重庆区域代理，年销售额3000万元左右，经项目人员调查，该公司与奥克斯签订有合作协议，并实地查看仓储地和办公场地，同时与银行经办人员电话了解该公司在银行的交易结算记录，调查完成后上报公司审批，经公司审批同意给予××电器250万元一年期贷款担保。反担保措施为实际控制人及配偶提供连带责任保证反担保。由于种种原因，银行在次年2月份才审批通过并放款。该笔贷款到期后，××电器未能按期归还，导致逾期，担保公司最终代偿。后经查实，××电器07年业务已开始出现萎缩，并于当年年底与奥克斯终止合作代理，主营业务停止，老板已转行从事煤矿投资、炒股，并从