信用担保试题.docxVIP

??? 一、担保机构发生风险的原因 ????????风险是一种不确定性，是引致损失发生的一种可能性。担保行为是保证人和债权人约定， ????当债务人不履行债务时，保证人按照约定履行债务或者承担责任的行为。因此，担保业务的风险很大程度上是来自债务人信用方面的风险。担保机构在为债务人提供担保后，由于各种事先无法预料的因素的影响，被担保的债务人可能无法按时、如数归还借款，这时就需要担保人为偿还债务，即发生了担保代偿。如果担保机构最终不能全部回收担保代偿资金，就会导致担保机构经济上的损失。这就是担保机构经营担保业务所特有的风险。 ??????? 担保机构发生风险的原因是多方面的。外部经济环境、信用环境、法律环境和国家政策导向等因素都会对担保机构的经营产生影响；担保机构自身的经济实力、人才素质、经营管理经验、对风险的控制和管理能力等，更决定着担保机构能否持续经营。作为一个独立经营的经济实体，担保机构发生风险的原因与其他企业有着许多相同之处，但担保机构又是一个经营信用产品的特殊企业，其主营业务是为企业的融资提供信用担保。从其特殊性出发，导致担保机构 ?? 发生风险的主要原因有： ?????? （一）债务人还款能力不足 ?????? 在担保行为中，债务人具有良好的还款能力是担保责任得以顺利解决的关键，事实上，大部分担保机构发生风险的原因都是源于债务人没有足够的还款能力。因此，担保机构在为债务人提供担保之前，必须先学会如何科学、准确地评价和判断债务人的还款能力。 ?????? （二）债务人的道德水平低下 ?????? 债务人有还款能力并不一定能够保证其能偿还债务，债务人如果在道德品质上存在问题， ?? 在主观上不愿意偿还债务，同样也会给担保机构带来极大的风险。受社会信用环境、法律意识和道德水平的影响，在法制建设尚未健全、信用环境不够完善的情况下，企业的还款意愿可能比企业的还款能力更重要。 ?????? （三）债权人对债务人监管不力 ?????? 如果担保机构在做担保业务时，为债权人提供了百分之百的担保，也就是债权的保障完全依赖于担保人，担保行为就可能成为债权人转移风险的一种手段，债权人在贷款项目的评审、审批和贷后项目的监督管理等方面就可能有某种程度的放松，增加了贷款信用风险发生的可能性，从而也增大了担保机构的风险。 ?????? （四）担保机构自身经营管理不善 ?????? 担保机构是经营信用的特殊机构，只有自身保持良好的资产质量、充足的现金支付能力， ???才有可能为债务人提供信用保证。担保机构在为别人提供担保的同时，也要尽可能避免由于经营担保业务而带来的损失。如果担保机构本身因经营管理不善而发生较大的资产损失，甚至无法持续经营，也就根本谈不上保证自己的信用了。 ?????? 二、担保机构风险控制和风险管理的措施 ?????? 担保机构的风险是客观存在的。当担保机构为债务人的还款出具了保证合同，只要债务人没有全部清偿债务，担保风险就会存在。担保机构不可能完全消除担保风险，但担保机构可以通过自身的管理以及采取有效的措施来防范和控制风险，尽可能地把担保风险控制在担保机构可以接受的水平。担保机构可采用以下措施控制和管理业务风险： ?????? （一）提高担保项目的评审水平 ???????（二）建立科学的项目决策程序和内部风险控制机制 ???????? 1、实行“审保分离”，强化项目决策的约束机制 ??????? ?2、严格授权管理，强化决策程序的制约作用 ??????? ?3、规范评审委员会审议规则和决策人员审批行为 ???????? 4、建立项目责任制度，严格责任监督和责任追究 ???????? 5、提高担保业务决策的科学性和准确性 ???????（三）加强对在保项目的动态跟踪管理 ???????? 1、在保项目动态跟踪 ??????? ?2、在保项目反担保物的监管 ???????（四）加强对代偿项目的管理和追偿 ???????? 1、代偿项目的管理 ??????? ?2、代偿项目的追偿 ????????? (1)督促债务人尽快筹资归还欠款。 ????????? (2)处理抵押、质押物（权）。 ????????? (3)落实信用反担保方义务。 ????????? (4)转移债务，保全债权。 ????????? (5)变更反担保，增加抵押物价值。 ????????? (6)以资抵偿，减少损失。 ????????? (7)债权转股权及债权重组。 ????????? (8)依法起诉，通过法律手段来维持担保机构的权益。 ???????（五）提高担保机构自身的抗风险能力 ?????????1、坚持以“稳健经营”的理念来经营担保业务，切实保证担保机构资金的安全性和效益性。 ???????? 2、建立健全内部业务运作监控制度，严格防范道德风险的发生。 ???