农村资金互助社试点中的问题和政策需求.doc

农村资金互助社试点中的问题和政策需求 ——以兰考农村资金互助社试点为例 闫孟桦 （郑州大学公共管理学院 河南郑州 450000） 【摘 要】本文通过对兰考的资金互助社实验的分析，指出目前农村资金互助社存在的问题：资金不足，管理运营能力不足，“关系型”的信用体系存在风险，缺乏法律的支持，资金互助社身份不明等。提出解决的对策：资金方面，政府要给予金融政策支持；管理方面，政府要为农村资金互助社提供人才培训；明确责任、加强监管、防范风险；启动《农村合作金融组织法》立法工作程序。 【关键词】农村资金互助社；兰考试点；政策 提到小额信贷，诺贝尔和平奖获得者、孟加拉乡村银行创始人尤努斯是一定无法被忽视的。1974年，尤努斯着手创立了通过小额信贷向贫困人群提供资金帮助的孟加拉乡村银行，小额信贷因其独特的优越性而备受关注。在我国，越来越多的尝试也开始出现，其中农村资金互助社就是其一种模式。 从2003年开始，何慧丽（中国农业大学副教授、北京大学社会学博士）在兰考主持进行了“兰考农村资金互助合作试验”。试验过程中，前后在陈寨村、架子乡贺村、南马庄、胡寨做了四个试点。 试点中的问题剖析 1、资金不足 这是每个互助社在成立和发展中面临的首要的也是最为头疼的问题，陈寨村、南马庄也都是因为这个问题而难以发展，甚至失败。 银监会规定，资金互助社的资金来源有三个方面：一是吸收社员存款，二是接受社会捐赠，三是向其他银行业金融机构融资。从试点中的情况来看，这三条路走起来都颇为艰辛。 首先，社员的存款能力受当地的经济发展水平的影响，这使得在经济并不发达的农村，互助社本身的存款来源就不多，加之金融机构的存在以及没有相对优势的储蓄利率、没有高效的产业支持，村民们很难把钱投进来，所以原本就不足的存款资金就更加萎缩。其次，在立法和监管机构都不成熟的情况下，想要争取到社会捐赠，也很困难。再次，互助社与其他金融机构本身就有一定的竞争关系，虽然中央政府与监管机构都发文支持农村资金互助社向银行机构融资，但各银行机构却“嫌贫爱富”。 2、管理运营能力不足 由于互助社的管理者多为村民，他们的文化水平普遍偏低，对金融知识知之甚少，并不具备全面的金融知识和管理经验。加之完善的约束制度还没有产生，互助社的内部管理有的陷入混乱。 在贺村的试点中，管理运营能力的欠缺成为导致其失败的主要原因。领导互助社的一些人，想要利用这些资金发展盈利性强的合作加工项目。所以在2006年，理事会开始支持建设贺村猪饲料加工厂合作社。饲料加工，需要有专业的技术指导以及良好的市场沟通。只是在形式上仿照别人是很容易出问题的，所以从一开始就亏损，进而还款环节也出现了问题，时间一长，整个帐目就变成了烂账。 3、“关系型”的信用体系存在风险 资金互助社相对于信用社等金融机构的一个很大的优势即为信息优势。成员之间相互了解，清楚借款人是否有还款能力。从这个方面来讲，资金互助社有较小的经营风险。但是互助社的成员一般都是同一区域内的，而且是从事类似的生产，所以一旦市场出现问题或遭遇自然灾害，会产生集体的还款困难。除此之外，在以“关系型”的信用基础为支撑的信用体系中，依赖着“非制度信任”，个别的不还款行为就很容易形成示范效应，进而也使借贷体系失去生命。 4、缺乏法律的支持，资金互助社身份不明 由于长期缺乏一部关于资金互助社的法律法规，互助社的合法身份常受到质疑。加之一些地方的宣传工作不全面，农民们对它的认同度也不高，也不敢轻易地参与进来。所以在实验、试点的基础上，颁布具体的有针对的法律法规对资金互助社加以认同，是推动互助社发展的重要步骤。 解决农村资金互助社问题所需的政策扶持 1、资金方面，政府要给予金融政策支持 （1）对农村资金互助社暂定三年免税政策，所免税收用于弥补组织成本和风险准备。在当前互助社发展的初期阶段，多予少取的方针是帮助其发展的“营养剂”。 （2）激励政策性银行和商业银行为农村资金互助社“批发”政策性贴息贷款。引导政策性银行和商业银行与农村资金互助社合作，建立起银行批发经营与农村资金互助社零售服务相结合的运行模式。财政要给予农村资金互助社贴息、基础设施建设、农业贷款保险等具体支持。 （3）发挥财政杠杆作用，促进农村金融发展。政府可以成立担保公司，为农村资金互助社获得较大额的贴息贷款提供担保，产生的担保收入用于支付农业风险补偿或保险补助，从而增加农村资金互助社的垫本金和服务于小农的能力。促进银行资金回流农村，扩大内需，实现以城带乡、以乡促城发展。 2、管理方面，政府为农村资金互助社提供人才培训 优秀的运作管理人员，对资金互助社的成功有着决定作用。尽管资金信贷管理需要优秀的人才，却也并不需大量引进专业管理人员。因为那不仅要增加大量的运作成本，也弱化它的优势。南马庄和胡寨的运营比较得力，很大的一个原因是他们本身有“能人