如何从法律角度互联网金融合规化讲课.pptxVIP

如何从法律角度解读互联网金融合规化？ 锦天城律师事务所资深律师 吴晓峰 律师 2016年3月18日 一、P2P起源、基准模式与银行的比较二、P2P平台业务模式三、P2P法律关系四、 P2P监管与平台定位五、P2P法律风险与合规 1-1 P2P起源、基准模式与银行的比较 资金沉淀、定价、垄断、中介 贷款人（存款人） 银行 借款人 贷款人 P2P平台 借款人 贷款申请 邀请投标 贷款申请 发放资金 发放资金 2-1 P2P平台业务模式 （一）信息中介模式 该种模式是指平台主要为贷款人、借款人提供信息中介服务，平台不提供担保、不参加借贷等，风险由贷款人自行承担。如早期的拍拍贷。 （二）担保模式 该种模式是指平台除了为借贷双方提供信息服务外，还特贷款人的资金案例提供一定程度的担保或承诺。担保模式与信息中介最大的不同是平台为贷款人提供担保。此种模式可细分为担保公司担保模式、小额贷款公司担保模式和平台自身担保模式。 （三）信用中介模式 不仅提供信息中介功能，还提供期限转换、金额转换等功能。 （四）其他演变模式 陆金所金融资产交易信息服务模式等 3-1 有担保模式P2P平台法律关系 （一）平台与贷款人（投资人）、借款人——居间合同法律关系 平台的法律地位——居间人 （二）贷款人（投资人）与借款人——民间借贷合同法律关系 （三）贷款人（投资人）与担保人——担保合同法律关系 1、借款人或第三人提供抵押、质押担保 2、担保公司担保 3、小贷公司担保 3-2 债权转让模式P2P平台法律关系 一、P2P平台与投资人之间的债权转让问题 二、投资人之间的债权转让问题 1、投资人数的限制。 2、债权转让通知 3、债权转让利息让与 4-1 P2p监管 （一）四条红线 一是平台的中介性质，二是平台本身不得提供担保，三是不得搞资金池，四是不得非法吸收公众资金。 （二）十大监管原则 1、P2P机构不能建立资金池；2、要落实实名制原则；3、P2P是信息中介；4、应设立行业门槛；5、资金托管；6、不得为投资人提供担保；7、不要盲目追求高利率融资项目；8、信息披露、外部审计；9、行业自律；10、小额化。 （三）互联网金融健康发展的指导意见 个体网络借贷要坚持平台功能，为投资方和融资方提供信息交互、撮合、资信评估等中介服务。个体网络借贷机构要明确信息中介性质，主要为借贷双方的直接借贷提供信息服务，不得提供增信服务，不得非法集资。 （四）网络借贷信息中介机构业务活动管理暂行办法（征求意见稿） 1、不设准入；2、负面清单；3、线下禁令；4、信息披露；5、发放贷款等 （五）互联网金融信息披露规范（初稿） （六）地方规定 4-2 P2p监管 平台成立 股东、注册资本、组织架构、高管背景、备案登记 平台退出 备案注销 平台运营 业务模式、营销模式、风控模式、业务类型、信息披露、风控要求 借款人 实名制、借款用途、信息发布、禁止欺诈、 资金监管 资金托管、不搞资金池 贷款人 实名制、资格准入、资金来源 外部：监管机构、外部审计、行业自律 4-3 行业定位——关于促进互联网金融健康发展的指导意见 1、互联网金融是传统金融机构与互联网企业利用互联网技术和信息通信技术实现资金融通、支付、投资和信息中介服务的新型金融业务模式。 个体网络借贷要坚持平台功能，为投资方和融资方提供信息交互、撮合、资信评估等中介服务。个体网络借贷机构要明确信息中介性质，主要为借贷双方的直接借贷提供信息服务，不得提供增信服务，不得非法集资。 2、P2P网贷平台是信息中介而不是信用中介。 3、从法律上看，P2P网贷平台是居间人。 5-1 P2P平台的法律风险控制与合规 5-2 P2P平台的法律风险控制与合规——法律风险 1、非法吸收公众存款罪(第176条) 非法吸收公众存款或者变相吸收公众存款，扰乱金融秩序的，处三年以下有期徒刑或者拘役，并处或者单处二万元以上二十万元以下罚金；数额巨大或者有其他严重情节的，处三年以上十年以下有期徒刑，并处五万元以上五十万元以下罚金。 单位犯前款罪的，对单位判处罚金，并对其直接负责的主管人员和其他直接责任人员，依照前款的规定处罚。 风险提示： （1）自融 （2）债权转让模式 （3）资金池 （4）风险互助基金、法律援助基金等 5-3 P2P平台的法律风险控制与合规——法律风险 2、集资诈骗罪(第192条) 以非法占有为目的，使用诈骗方法非法集资，数额较大的，处五年以下有期徒刑或者拘役，并处二万元以上二十万元以下罚金；数额巨大或者有