第一章电子商务支付2.docVIP

第一章 电子商务支付 1.1电子支付 1.1.1电子支付的定义及其功能 电子支付是指单位、个人直接或授权他人通过电子终端发出支付指令，实现汇币支付与资金转移的行为。 电子支付功能：1、网上购物2、转账结算功能：直接消费结算，代替现金转账3、储蓄功能：使用电子货币存款和取款4、兑现功能：异地使用货币时，进行货币汇兑5消费贷款功能：先向银行贷款，提前使用货币 电子支付特征：1.信息流代替现金流；2基于因特网的开放平台；3方便高效的支付方式；4电子支付的安全；5电子支付的技术支持 1.1.2电子支付系统 电子支付系统的基本构成： 1.1.3电子支付工具 目前，我国广泛流行的电子支付工具主要有电子卡、电子现金、电子支票、电子钱包 电子卡 电子卡有储蓄卡型和银行卡型： 储蓄卡是指非金融机构在接受客户预先支付的货币金额后，按客户支付的货币金额制成的卡片，客户凭卡到发卡机构进行全部或部分金额的消费。 银行卡是借记卡和贷记卡的总称。借记卡〔debit card〕可以在网络或POS消费或者通过ATM转账和提款，不能透支，卡内的金额按活期存款计付利息。消费或提款时资金直接从储蓄帐户划出。借记卡在使用时一般需要密码（PIN）。借记卡按等级可以分为普通卡、金卡和白金卡；按使用范围可以分为国内卡和国际卡。贷记卡（Credit card），常称为信用卡，是指发卡银行给予持卡人一定的信用额度，持卡人可在信用额度内先消费，后还款的信用卡。它具有的特点：先消费后还款，享有免息缴款期（最长可达56天），并设有最低还款额，客户出现透支可自主分期还款。客户需要向申请的银行交付一定数量的年费，各银行不相同。 电子现金 电子现金不同于银行卡它具有手持现金的基本特点在国外电子商务中已被应用在小额交易中使用电子现金支付要比使用银行卡支付更方便、更节省。 电子支票 这是以一种纸基支票的电子替代品而存在的, 用来吸引不想使用现金而宁可使用信用方式的个人和公司。电子支票的安全认证工作是由公开密匙算法的电子签名来完成的。它的运用使银行介入到网络交易中用银行信用弥补了商业信用的不足。 电子钱包 电子钱包是顾客在电子商务购物活动中常用的一种支付工具，是在小额购物或购买小商品时常用的新式钱包。使用电子钱包购物，通常需要在电子钱包服务系统中进行。使用电子钱包的顾客通常在银行里都是有帐户的。 1.2 网上银行 网上银行又称网络银行、在线银行，是指银行利用Internet技术，通过Internet向客户提供开户、查询、对帐、行内转帐、跨行转账、信贷、网上证劵、投资理财等传统服务项目，使客户可以足不出户就能够安全便捷地管理活期和定期存款、支票、信用卡及个人投资等。可以说，网上银行是在Internet上的虚拟银行柜台。 网上银行又被称为“3A银行”，因为它不受时间、空间限制，能够在任何时间 Anytime 、任何地点 Anywhere 、以任何方式 Anyway 为客户提供金融服务。 1.2.1 网上银行的特点 全面实现无纸化交易 以前使用的票据和单据大部分被电子支票、电子汇票和电子收据所代替；原有的纸币被电子货币，即电子现金、电子钱包、电子信用卡所代替；原有纸质文件的邮寄变为通过数据通信网络进行传送。 服务方便、快捷、高效、可靠 通过网络银行，用户可以享受到方便、快捷、高效和可靠的全方位服务。任何需要的时候使用网络银行的服务，不受时间、地域的限制，即实现3A服务。经营由于网络银行采用了虚拟现实信息处理技术，网络银行可以在保证原有的业务量不降低的前提下，减少营业点的数量。 成本低廉 由于网络银行采用了虚拟现实信息处理技术，网络银行可以在保证原有的业务量不降低的前提下，减少营业点的数量。 简单易用 网上E-mail通信方式也非常灵活方便，便于客户与银行之间以及银行内部的沟通。 1.2.2 与传统银行业务相比，网上银行业务有许多优势 大大降低银行经营成本，有效提高银行盈利能力 开办网上银行业务，主要利用公共网络资源，不需设置物理的分支机构或营业网点，减少了人员费用，提高了银行后台系统的效率。 2）无时空限制，有利于扩大客户群体 网上银行业务打破了传统银行业务的地域、时间限制，具有3A特点，即能在任何时候、任何地方、以任何方式为客户提供金融服务，这既有利于吸引和保留优质客户，又能主动扩大客户群，开辟新的利润来源。 3）有利于服务创新，向客户提供多种类、个性化服务 通过银行营业网点销售保险、证券和基金等金融产品，往往受到很大限制，主要是由于一般的营业网点难以为客户提供详细的、低成本的信息咨询服务。利用互联网和银行支付系统，容易满足客户咨询、购买和交易多种金融产品的需求，客户除办理银行业务外，还可以很方便地进行网上买卖股票债券等，网上银行能够为客户提供更加合适的个性化金融服务。 电子终端是指：客户可用以