商业银行个人住房抵贷款风险管理.docxVIP

一、 个人住房抵押贷款概述 (一) 个人住房抵押贷款的定义、种类及意义 1. 个人住房抵押贷款的定义 个人住房抵押贷款是指银行等金融机构发放的，以购买住房为目的，并以所购置的房地产作为抵押，按购房款的一定比率向金融机构申请借款，承诺在一定期限内按月偿还其所借款项的一种贷款形式。个人住房抵押贷款的开展使得购房者在支付一笔较少的首期付款后，就能购买价值较高的住房，但只有在他还清全部贷款本息后，才能拥有住房的完全产权。若借款人不能偿还借款本息，贷款人有权取消住房的抵押赎回权，并对住房进行拍卖，以拍卖所得资金优先抵偿未偿还的贷款本息。 2. 个人住房抵押贷款的种类 个人住房抵押贷款可以按五种方式进行分类：按利率是否变动分类、按还款方式分类、按资金来源的分类、按抵押物不同的分类。 按利率是否变化，个人住房抵押贷款可分为固定利率等额偿还抵押贷款、固定利率增（减）偿还抵押贷款、可调利率抵押贷款、滚动利率抵押贷款。 按还款方式不同，目前个人住房抵押贷款分为：一次性还本付息、等额还款、等本金还款、等额递增还款、等额递减还款五种方式。 按照贷款资金来源不同可分为商业性个人住房抵押贷款、公积金个人住房抵押贷款和商业与公积金组合贷款。 按照抵押物不同，分为个人住房抵押贷款和商业用房抵押贷款。 3. 个人住房抵押贷款的意义 1) 个人住房抵押贷款是金融机构重要的信贷资产之一 个人住房抵押贷款的盈利形体现为：