第05章消费者信用的类型现金贷款解析.pptVIP

*我国的农村信用合作社 信用社指由个人集资联合组成，以互助为主要宗旨的合作金融组织。其基本的经营目标是以简便的手续和较低的利率，向社员提供信贷服务，帮助经济力量薄弱的个人解决资金困难。 我国的农信社体制是倒隶属关系，就是乡村成立信用社，然后乡级投资成立县级信用社，这样往上走。它是民有国营企业，从解放以后到现在都是国家在管理干部。农村的经济主要是靠信用社的支持 。 目前农信社改革在各省政府管理下进行。 四、消费者金融公司 指在各州法律规范下，贷款给消费者的公司。又称小额贷款公司、个人金融公司和许可贷款人。 贷款的主要类型 小额分期付款贷款（也从销售商那里购买分期付款合同；由于贷款余额少、风险高而收取较高贷款利息） 消费者金融公司的客户 主要是工薪阶层和其他收入来源有限者 服务和运营方式 独资、合伙制或公司制，公司制是主要形式 不能吸收存款以及提供其他一些金融机构的服务 四、消费者金融公司（续） 相关法律 《统一小额贷款法》（1916） 高效的小额贷款法律条款 原则是，一方面要以适当利率吸引资金流入，另一方面要防止借款者利益被侵害 年利率通常36%~18%，贷款上限是25000美元 必须得到经营许可，接受监督检查 主要法律条款有信息披露、费用收取、利息计算方法等方面内容 消费者不断变化的态度 消费者对小额临时贷款的需要始终存在；对许多家庭来说，小额贷款公司是唯一可用的现金信用渠道 *我国的消费者金融公司 消费金融公司是指经中国银行业监督管理委员会批准，在中华人民共和国境内设立的，不吸收公众存款，以小额、分散为原则，为中国境内居民个人提供以消费为目的的贷款的非银行金融机构。其经营方式的核心标志是短期、小额、无担保、无抵押。 2009年8月13日，银监会公布并实施《消费金融公司试点管理办法》。消费金融公司在试点阶段的业务将不涉及房地产贷款和汽车贷款等高风险产品。其主要业务包括个人耐用消费品贷款和一般用途个人消费贷款，并规定只有已取得个人耐用消费品贷款的信誉良好的老客户才可得到一般用途个人消费贷款，且其额度不得超过以往获得的单笔贷款的最高额度。 *我国目前的消费贷款机构 我国目前从事消费信贷服务的金融机构类型很少，只有商业银行、汽车金融公司两类机构，消费贷款占贷款总额的比例不到12%，且主要以住房按揭贷款、汽车贷款和信用卡业务为主。对于居民耐用商品消费，以及旅游、教育等一般用途的个人消费等方面的信贷金融服务，仍然较为分散，专业化程度有所欠缺，消费者金融公司意正在此。 目前，3家银行获批。北京银行设立独资的北银消费金融有限公司，中国银行联合百联集团有限公司和上海陆家嘴金融发展有限公司在上海市设立中银消费金融有限公司，成都银行联合马来西亚丰隆银行在成都市设立四川锦程消费金融有限责任公司。 五、工业银行和贷款机构 工业银行是在一些州，依据工业贷款法组建的银行公司，其主营业务是发放消费者分期付款贷款。 工业银行遵守非统一的州法律。在一些州它们与商业银行类似；在其他州，他们的服务为法规所限，经营类似小额贷款公司或商业银行的消费者贷款部门。 六、储蓄和贷款协会 储蓄和贷款协会是最初为接受储蓄存款并提供抵押贷款而设立的储蓄性金融机构，主要从事抵押贷款业务（历史上不提供商业贷款和消费者贷款）。 80年代，对储蓄性金融机构贷款限制的减弱（1980年的《存款机构放松管制和货币控制法》和1982年的《甘恩-圣哲曼储蓄机构法》），使储蓄和贷款协会可从事商业贷款和消费者贷款，但同时也带来了80年代末的存款和贷款业危机。危机后，有的更名为“存款银行”，有的被收购。如今，储蓄和贷款协会主要仍从事抵押贷款 。 七、其他类型的贷款提供者 慈善机构、教会组织、教育机构、基金会和互助救济会 在特殊情况下，会向个人提供贷款 或完全赠予形式，或需全部偿还 典当行 要求将个人资产留作担保，利率可能高达360% 保险公司 投资机构 第三节 消费者贷款机构的相对成本 一、影响利息费用的因素 二、金融机构的趋同和联合 一、影响利息费用的因素 影响因素 消费者金融公司与商业银行和信用合作社对比 风险类型 高(面对资产有限的借款者) 调查成本 高(范围更广、成本更高的客户调查) 资金成本 高(不能接受存款) 坏帐损失 高(较高风险水平；较低平均贷款规模) 贷款回收成本 高(以分期付款贷款为主；执行成本高昂的业务流程；较小贷款规模) 收入来源 少(几乎完全来源于贷款利息) 提供的服务 耗时并占用更多人力资源 二、金融机构的趋同和联合 收购与兼并不断增长 提供服务的成本巨大，存在重要的规模经济效益 金融机构变得越来越相似 信用合作社越来越像银行 商业银行正在为客户提供共同基金、保险产品等非传统的投资选择，并提供更多的金融服务 国家经纪人公司提供抵押贷