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保险分类 人身险 一、寿险 （一）终身寿险 定期寿险是指投保人在保险期间出现死亡或全残，保险公司赔付约定的保险金；若保险期满人还健在，则保险合同自然终止，保险公司不退回保险费。定期寿险具有低保费、高保障的优点，保险金的给付免纳所得税和遗产税。定期寿险产品主要分为储蓄型和保障型。因保障的是人生的一个阶段，对于那些事业刚刚起步的年轻人或者收入较少的人群来讲是一种很好的选择。 终身寿险也就是能终身提供死亡或全残保障的保险。如果被保险人在100岁之前死亡，保险公司将给付相应的保险金。如果被保险人生存至100岁，则向其本人给付保险金。与定期寿险相比较，其特点是终身保障，保费是固定不变的，保单有现金价值，保费相对较高，除基本的保险成本外收取部用于投资，投保人不参与投资操作；由于有现金值的积累，到一定的年限可以不用再交保费，保障的额度也随现金值的增加而增加。两全保险又称生死合险，是指被保险人在保险合同约定的时间内死亡或生存时，保险公司按约定承担给付保险金的保险。死亡保险金和生存保险金可以不同，当被保险人死亡时，保险公司将死亡保险金支付给受益人，合同终止；若被保险人生存至合同期满，保险公司将生存保险金支付给被保险人。任何一张两全保险单中都注明一个到期日，如果被保险人至到期日仍然生存，保险公司应将保单约定的两全保险金额支付给被保险人。两全保险兼具“储蓄性”和“给付性”，出了事得到赔偿金，不出事则到期后还本。 年金保险指的是在被保险人生存期间，保险公司按照合同约定的金额、方式，在约定的期限内，有规则的、定期的向被保险人给付保险金的保险。因为这种保险通常采取的是按年度周期给付金额的方式，因此称为年金保险。分红险是指保险公司将上一年该类分红保险的可分配盈余，按一定的比例、以现金红利或增值红利的方式，分配给客户的一种人寿保险。 目前，保监会的统计中，分红寿险、分红养老险、分红两全险及其他有分红功能的险种都被列入分红险范围万能保险，万能保险的概念最早由国外传入，万能险是指的是可以任意支付保险费、以及任意调整死亡保险金给付金额的人寿保险。之所以称为“万能”，在于客户在投保以后可以根据人生不同阶段的保障需求和财力状况，调整保额、保费及缴费期，确定保障与投资的最佳比例，让有限的资金发挥最大的作用。万能保险是风险与保障并存，介于分红险与投连险间的一种投资型寿险。 投连险是投资连结保险，也叫变额寿险。最大的特点就是身故保险金和现金价值是可变的。它集保障和投资于一体。保障主要体现在被保险人意外身故会获取保险公司支付的身故保障金，同时通过投连附加险的形式也可以使用户获得重大疾病等其他方面的保障。投资方面是指保险公司使用投保人支付的保费进行投资，获得收益。投连险的费用主要包括初始保费、风险保险费、转换费用、投资单位买卖差价、资产管理费、部分支取和退保手续费等，根据产品的不同上述费用的收取也存在差异，一般头几年的费用较高，适合于长线的理财规划。 重疾险是指由保险公以重大疾病为保障对象的保险，如恶性肿瘤、心肌梗死、脑溢血等，当被保人患有上述疾病时，由保险公司对所花医疗费用给予适当补偿的商业保险。根据保费是否返还来划分，可分为消费型重大疾病险和返还型重大疾病险。医疗保险在这里指的是商业医疗保险，属于医疗保障体系的组成部分，单位和个人自愿参加。国家鼓励用人单位和个人参加商业医疗保险。由保险公司经营的，赢利性的医疗保障。消费者依一定数额交纳保险金，遇到重大疾病时，可以从保险公司获得一定数额的医疗费用。我国医疗改革的目的是要建立一个由基本医疗保险、用人单位补充保险、商业医疗保险三者共同支撑的健康保障体系。 护理保险是指因日常生活能力障碍引发护理需要为给付保险金条件的保险，是健康保险的一种。该保险为那些因年老、疾病或伤残需要长期照顾的被保险人提供护理服务费用补偿。这种保险产生于20世纪70年代的美国，是当时社会老龄化发展下的时代产物。随后，德国、英国、爱尔兰、南非等国家也相继出现了护理保险。在亚洲，日本更是将护理保险作为公共服务产品引入国家社会保障体系，要求40岁以上的人都要参加。目前，我国保险市场上也推出了部分护理保险产品，但这些险种基本上都是针对老年人的护理问题，并且是作为其他人身险的附加险出现，和真正意义上的护理保险还有较大的差距。 意外险也叫意外伤害保险。是以人的身体作为保险对象，因遭受意外而造成的死亡、残疾、医疗费用支出或暂时丧失劳动能力为理赔条件的保险。意外伤害保险遇到的伤害必须是人体的伤害，人工装置以及代替人体功能的假肢、假眼、假牙等，不是人身天然躯体的组成部分，都不能作为保险对象。而且伤害必须是意外事故所致，是外来的、剧烈的、偶然发生的事故才能构成意外伤害保险事故。旅行保险是在国内或者国外的旅行中能够提供一种为支付医疗费用和财务（如退还预先支付的资金）以及其他损失的