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发展农村消费信贷问题研究 摘要：我国农村人口众多，消费潜力巨大，市场空间广阔。高度重视并采取综合措施加快发展农村消费市场，缩小城乡差距，对于我国实施内需拉动战略，实现经济持续快速稳定增长的目标，具有全局和长期的重大意义。因此，充分发挥金融的促进作用，提高农村消费，发展与务实农村消费势在必行。农村消费市场是我国消费市场的重要组成部分。在当前国际金融危机背景下，开拓农村市场、扩大农村消费对于扩大国内消费需求，保持经济平稳、较快增长具有十分重要的意义。农村社会经济快速发展，农民生活水平显著提高，农村消费市场的巨大潜力逐步释放，必将成为拉动我国社会经济发展的重要动力。（一）农村消费信贷稳步发展，但增量明显落后于城市在我国13亿人口中，有9亿在农村，如农村居民每实现1000亿的最终消费，将对整个国民经济2356亿元的消费需求，从而带动工业部门的中间投入1253亿元，农业部门620亿元，第三产业478亿元。近几年以来，国家加大了对农业税、住房、教育、医疗等制度的改革力度。特别是国家“两减免、三补贴”，2007年中央一号文件建设社会主义新农村及对农村中小学生学杂费“两免一补”和农村合作医疗等优惠政策的实施，给农村居民带来了更大的希望和更多的憧憬。农业的基本经营制度给予了农民投资和消费更宽松的环境，农村消费市场较易启动。2000年，市开办了农村消费信贷业务，主要由承办，贷款种类主要有生源地助学贷款、小型农机具消费贷款、小额生活消费贷款等。2007年以来，邮政储蓄银行和农行开始涉足农村消费信贷领域。目前，农村消费信贷单笔额度在3万元以下；期限以1年以内为主；执行利率是在基准利率基础上上浮30%~100%，且以上浮100%为主；还款方式为一次性还本付息。总体看，随着国家启动消费宏观政策的出台，金融机构适时加大了居民消费信贷的支持力度，农村消费信贷业务虽得到一定发展，但增量明显落后于城市,贷款总量占比较低，截至2008年12月末，农村消费信贷余额18650万元，仅占消费信贷总量的6.7%。农村消费信贷供求矛盾突出随着农村消费结构的逐步升级和农村居民消费观念的不断进步，农村消费信贷需求也在不断提高。近年来个人消费信贷业务在大中城市红红火火地开展起来，对增加社会有效需求，拉动经济增长，保持国民经济持续、快速发展发挥了积极作用。央行提供的数据显示，截至2009年11月底，中国居民消费信贷余额达到5.3亿元，占全部贷款余额的13.5%。消费信贷已成为商业银行新的利润增长点。而与城市消费信贷的蓬勃发展相比，我国农村地区的贷款需求满足率非常低，而且从贷款结构上讲，目前金融机构的贷款多是贷给农民发展农业生产的，而农村消费信贷市场拓展的深度和规模仍然不够，开展消费贷款的金融机构主要集中在农信社、，发展较为缓慢，供求矛盾十分突出。消费信贷始终未能成为广大农民改善生活质量、实现全面奔小康的“助推器”。 三 农村消费信贷品种需求多样化单笔额度大额化随着农村经济的日益好转，农民生活中的举债行为日渐增多，农民消费意识逐渐从“积累消费”向“举债消费”转变，农民对消费信贷品种需求呈多样化。据对500户农民调查显示，56.8%的农民表示对消费信贷有需求。其中，建房贷款和大型农机具购置两类贷款占比高达65%；对大额耐用消费品贷款、医疗消费贷款、住房装修贷款和汽车贷款等的需求相对较低，占比分别为15%、9%、7%和4%。住房一直是农村最重要、金额最大的消费支出，近年来呈现出向追求房屋质量和舒适化发展趋势。目前农民盖房不只是为儿娶女嫁，特别是农村中一些观念超前的年轻人更注重房屋质量和装饰程度，标准要求也越来越高，消费信贷需求金额也不断增大。据调查，当前农民对消费信贷单笔额度的需求大部分在1万元以上，选择1万元以下的只有40人，占比仅为8％农村消费市场规模不断扩大商务部提供数据显示，2008年，我国农村消费品零售额3.5万亿元，比2003年增长了94.1%；农民居民家庭人均年生活消费支出3660.7元，比2003年增长了88.4%；农村居民年人均食品、衣着、居住、家庭设备用品及服务、交通通讯、文化教育娱乐、医疗保健支出分别为1598.7元、211.8元、678.8元、174.0元、360.2元、314.5元和246.0元，比2003年分别增长了80.4%、92.0%、120.1%、113.0%、121.7%、33.4%和112.4%。随着农村经济的快速发展,农民消费观念转变,消费层次提高,消费对拉动农村经济发展作用凸显。地区农民收入增长相对缓慢,加之消费信贷种类单一,支持范围较小,一定程度上影响了农村消费扩大,需要金融部门通过扩大消费信贷支持范围,加大支持力度,提升农村消费水平。一）需求问题：农民收入增长缓慢、有效需求下降是制约农村消费信贷发展的首要因素。由于农民纯收入增长幅度放慢，导