以“人人贷”为例探互联网金融行业的发展.docVIP

实 习 论 文 学生姓名： 学 号： 学 院： 商学院 专业年级： 题 目： 简析我国P2P网贷市场的发展 ————以“人人贷”为例 评阅教师： 　　 姜微 2014年　 8月 简析我国P2P网贷市场的发展 ————以“人人贷”为例 【摘要】：“P2P”网络融资相对于银行小额贷款有明显的比较优势，通过对中国网络信贷经营模式和风险的分析得出，必须引入银行对借款人的信用进行评估，必须强化对恶意赖账的追款，才能使得“P2P”网络融资健康增长。同时，鉴于“P2P”网络融资的重要意义，有关部门应该对其加强监管与引导。 前言：P2P小额借贷是一种将非常小额度的资金聚集起来借贷给有资金需求人群的一种商业模型。它的社会价值主要体现在满足个人资金需求、发展个人信用体系和提高社会闲散资金利用率三个方面，由2006年“诺贝尔和平奖”得主穆罕默德·尤努斯教授（孟加拉国）首创。P2P其中P是英文peer的意思。主要是指个人通过第三方平台在收取一定费用的前提下向其他个人提供小额借贷的金融模式。客户对象主要有两方面，一是将资金借出的客户，另一个是需要贷款的客户。随着互联网技术的快速发展和普及，P2P小额借贷逐渐由单一的线下模式，转变为线下线上并行，随之产生的就是P2P网络借贷平台。这使更多人群享受到了P2P小额信贷服务。P2P网络借贷平台发展的另一个重要目的，就是通过这种借贷方式来缓解人们因为在不同年龄时收入不均匀而导致的消费力不平衡问题。 一、P2P网络借贷平台背景分析 (一)什 么是 P2P网络借贷平台 P2P网络借贷平台是个人通过第三方平台在收取一定利息的前提下向其他个人提供小额借贷的金融模式。P2P网络借贷平台是 P2P借贷与网络借贷相结合 的金融服务 网站。 (二 )P2P网络借贷平 台的兴起与发展 P2P网贷模式的雏形，是英国人理查德·杜瓦、詹姆斯·亚历山大、萨拉·马休斯和大卫·尼克尔森4位年轻人共同创造的。2005年3月，他们创办的全球第一家P2P网贷平台Zopa在伦敦上线运营。如今Zopa的业务已扩至意大利、美国和日本，平均每天线上的投资额达200多万英镑。 Zopa是“可达成协议的空间（Zone of Possible Agreement）”的缩写。在 Zopa网站上，投资者可列出金额、利率和想要借出款项的时间，而借款者则根据用途、金额搜索适合的贷款产品，Zopa则向借贷双方收取一定的手续费，而非赚取利息。 在我国，最早的P2P网贷平台成立于2006年。在其后的几年间，国内的网贷平台还是凤毛麟角，鲜有创业人士涉足其中。 2012年我国网贷平台进入了爆发期，网贷平台如雨后春笋成立，已达到2000余家，比较活跃的有几百家。据不完全统计，仅2012年，国内含线下放贷的网贷平台全年交易额已超百亿。进入2013年，网贷平台更是蓬勃发展，以每天1—2家上线的速度快速增长，平台数量大幅度增长所带来的资金供需失衡等现象开始逐步显现。 （三）P2P平台的优势 与一般银行苛刻的贷款申请条件、繁复的材料准备以及冗长的等待过程相比，竞价式的“P2P”金融服务优势十分明显。以P为例，凡是拥有社会保障号、个人税号、银行账号，且个人信用评分超过520分的美国公民都可以申请成为网站的注册用户，可以申请1000～25000美元不等的无担保贷款。成为注册用户后，填写完一系列基本信息，贷款网站专门的评级系统会对每个申请人进行风险评级，随后申请人就能在网站上发布自己的相关贷款信息。“P2P”网络融资具有无需担保、无需抵押、审批快门槛低，手续简便，额度高，期限活等优势。 成熟的“P2P”借贷平台运作，具有低风险和流动性强等优势。“P2P”网络融资是弱市中“高收益、稳健型”投资产品，收益情况基本不会受到经济环境的影响，甚至有些地区由于资金需求在经济下滑和萎靡时期往往更加旺盛，平台上的借贷活动也会更为活跃。 “P2P”模式可以采用信用贷款，更适合中国国情。当前我国中小企业平均存活时间不到3年，中小企业普遍存在财务报表混乱、缺少可抵押物、抗风险能力薄弱等问题，银行很难放手借款。除此之外，传统银行企业贷款业务以客户为导向，进行精细风险管理。在人力成本、管理成本近似情况下，银行及其业务人员都不愿意受理小额贷款业务。 二 、P2P网络借贷平台运营模式分析 (一 )国外P2P网络借贷平台运营模式 1．Zopa模式。Zopa网站通过自身的风险管理团队对借款者的资料进行审核、信用分级和列示。进而投资者可以根据借款信息进行比较，选择适合自己的投资方案。 2．Pmsper模