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商业银行经营管理笔记 第一讲 导论 一、商业银行经营管理是专门对商业银行经营管理中带有规律性的原理及方法进行研究的学科。 二、特殊性 1、商业银行经营管理与一般的企业管理、货币银行学、银行制度业务学相比，更强调观念上的原理和方法，重点是研究如何从宏观上驾驭和管理好一家商业银行，更多的是供银行经营管理者学习的。 2、其要素和对象有两重性：资金业务经营和人的行为关系的管理。 3、经营管理的原则 （1）内部原则：流动性、安全性、盈利性； （2）外部原则：“分”与“合”。 流动性： （1）交易费用较低，损失较少； （2）不仅是可变现资产，还包括在可承受的成本水平下筹措新债务的能力。 信用、信心、信誉的关系 寻找“三性”的最佳均衡点 “分”、“合”：金融业中银行、证券、保险、信托四业的关系，分业与混业的关系 90年代前存在两种类型：德、法混业，间接融资发达，直接融资较少；美、日分业。 90年代以来出现了重新自由化、综合化的趋势。 我国93、94年以前是一种混业状态，95年以后确立了“分业经营”的方向（有其具体背景） 98年开始放松一些限制，逐步突破目前的分业模式。 混业，更多地通过现代公司治理机制，相互融合。 4、既是一门科学，更是一门艺术（创新、发展）。 5、是内部条件（a、充实的资本，b、卓著的信誉，c、先进的机具设备，d、高素质的管理者和员工队伍）和外部环境（a、良好的公共关系，b、稳定的政策环境，c、宽松的法律环境，d、优越的地理位置）综合的反映。 思考题： 1、如何理解商业银行经营管理既是科学又是艺术？ 2、如何理解商业银行经营管理是外部环境和内部条件的综合反映？ 第二讲 商业银行的内涵及其商业性研究 一、作为企业的共性、个性 1、内涵：主要发放周转性工商贷款，拥有垄断创造活期存款特权，以盈利最大化为目标，提供日益多样化、综合化金融服务的金融中介机构。 （信用货币、部分准备、二元银行、三前提） 2、作为企业的共性 （1）拥有一定的自有资本； （2）从事货币、经营活动，信用资源的开发、利用，作为信用中介者 （3）对存款支付利息，对贷款收取利息，对其他综合性服务收取佣金，并且实行经济核算，从利差中获得收益，同时向财政缴税。 （4）与企业的经营目标一样，利润最大化。 3、个性 （1）高负债：一般自有资金不超过10%； （2）经营管理的是货币信用这一特殊商品，特殊的使用价值，一般等价物； （3）关系面广，渗透力强，关系国计民生，其创造的信用商品是国民经济的“血液”，整个经济的核心； 如何理解其投入产出？如何理解其创造还是不创造“价值”？ （4）更容易冒风险，承担高风险； （5）更加注重自身的社会形象与信誉，生存的根本； （6）倒闭后的社会成本巨大，关系到经济制度和社会制度的稳定。 二、商业银行的国际惯例 1、组织形式：按股份制形式创立； 2、必须是独的经济法人，有权宣布改组、合并、重建甚至破产； 3、与企业之间是平等的法人之间的商品交换关系； 4、商业银行之间，商业银行与企业之间是混合生长，相互渗透关系，不仅是资金关系上，而且还表现在人事安排等方面； 5、商业银行都应有一定的信用等级（CAMELS评级体系）； CAMELS这6个英文大写字母分别代表6项标准，C是资本充足率、A是资产质量、M是管理质量、E是盈利、L是流动性，S是对市场风险的敏感性。该体系评分由1（最好）到5（最差），如果银行综合评分在2以下，说明该银行运营质量极佳，如果大于3，就需要主管部门警惕。Balance-Sheet Items （二）组织机构上 1、出现商业银行兼并、收购的浪潮； 2、金融控股集团公司产生，迅猛发展。 （三）经营环境上 1、现代通讯技术和计算机技术在金融业普遍运用，使电子化、网络化迅猛发展； 2、银行监管法规逐渐放宽，在给商业银行提供更大机遇的同时，也带来更大威胁； 3、信用评级逐步推广，其指标、要素逐步扩大。 （四）经营人员上 90年代以后，许多自然科学领域的专家转向金融领域，主要从事金融衍生工具的开发、运作与管理，金融工程的管理。 总体来说，20世纪90年代以来，商业银行逐渐向自由化、综合化、全球化和电子化趋势发展，日益成为金融市场上愈加明显的超级金融大公司。 自由化：金融市场及其交易、银行业务及其工具、利率。 五、商业银行是一个夕阳产业，需要朝阳管理 （一）为什么 1、商业银行传统的金融市场和金融体系中的垄断地位在50年代已经动摇，在70年代已丧失。 2、商业银行传统的各项功能正在被取代，唯一的优势是结算系统和功能。 3、商业银行融资份额从70年代到90年代下降了接近20%，从60%到40%。 4、传统的存贷业务量及收入占商业银行总收入的比重大幅度下降，被中介业务、表外业务取代，90年代中期以来接近50%，瑞士达70%。 5、综