四对构建普惠型农村金融政策支持体系的思考中国农业银行(精选).docVIP

构建普惠型农村金融政策支持体系的思考 郭兴平 （中国农业银行博士后科研工作站，北京，100005） 内容提要：改革开放以来，我国以机构改革为主要内容的农村金融改革没能完全解决农村金融难题。近年来的农村金融理论研究和实践均表明，应从如何发挥农村金融功能的角度出发构建普惠的农村金融体系。由于农村经济本身的弱质性，构建普惠的农村金融体系需要构建系统的农村金融政策支持体系。本文在回顾我国农村金融改革成败得失的基础上，结合国外一些国家的成功经验，探讨了如何构建我国普惠型农村金融政策支持体系问题。 关键词：构建；普惠型；农村金融；政策支持体系 一、引言 由于农业的弱质性和农村居民的分散性，决定了在市场经济条件下，服务于农业和农户的农村金融成为了金融、经济领域的一大难题。党的十七届三中全会《中共中央关于推进农村改革若干重大问题的决定》提出，要“创新农村金融体制”，建立“资本充足、功能健全、服务完善、运行安全的农村金融体系”，做到“城乡基本公共服务均等化，实现城乡、区域协调发展，使广大农民平等参与现代化进程、共享改革发展成果”。《决定》为深化农村金融改革指明了方向，即：必须加快建立普惠的农村金融体系，农村信贷服务在这一时期基本能够适应农村经济发展的需要。 1994年，我国步入农村金融体系商业化改革的轨道，农村政策性金融从商业性金融中分离出来，专门从事粮棉油储备和农副产品合同收购等政策性农村金融业务；农村信用社与农业银行脱钩，改革取向先是合作性金融组织，后是商业性金融组织。在从专业银行体制转向商业银行体制的过程中，各国有商业银行大量收缩县以下机构，农村信用社商业化运作，使得农村金融对县域以下农村金融市场的服务逐步萎缩。 从对农村金融改革过程的简单回顾来看，农村金融改革是在市场经济体制逐步确立的过程中，以整个金融体系的商业化改革为背景，以农村金融机构改革为主要内容的改革。金融体系的商业化改革极大地提升了整个金融系统的安全性、稳定性。但与城市金融相比，农村金融的特点是小而散，风险高、收益低。在市场经济条件下，由于没有建立起与市场经济体制相适应的农村金融制度，资本流向高收益的城市业务是商业化运作的必然结果，从而造成我国农村金融供给严重不足。 （二）农村金融改革的深化：从金融机构观到金融功能观 实践证明，以机构改革为主要内容的农村金融改革，对构建我国的农村金融体系起到了基础性作用。但随着农村经济的发展，遵循金融机构观的农村金融改革表现出了越来越多的局限性，仅仅从构建农村金融机构体系着手的改革，往往忽略了农村金融改革的目的以及农村金融体系所承担的金融功能。这样，改革的措施可能很多，但农村金融固有的问题却没有得到根本的解决。因此，应摈弃金融机构观指导的农村金融改革，应用金融功能观的思路来认识我国农村金融应对农村经济发挥的作用。 金融功能观的理论基础是由兹维·博迪（Zvi Bodie）和罗伯特·默顿（Robert C﹒Merton）提出来的，他们将金融功能概括为六项。林毅夫（2003）将金融功能总结为三个方面：一是动员资金；二是配置资金；三是分散风险，其中，配置资金的功能是最为重要的，只有资金配置好，才能提高资金的使用效率，从而增加可动员资金的数量、降低资金使用风险。金融功能观有两个重要的观点：一是金融功能比金融机构更稳定，随着时间的推移和区域的变化，金融功能的变化要小于金融机构的变化；二是金融机构的功能比金融机构的组织结构更重要，只有金融机构不断创新和竞争，才能最终使金融体系具有更强的功能和更高的效率。然而，农业作为一个特质产业，农民作为一个弱势群体，增加农村金融机构之间的竞争，虽然能改善农村金融体系的功能，但这是远远不够的。从世界各国农村金融发展的经验来看，只有通过政府建立起普惠型的农村金融政策扶持体系，才能从制度层面建立起长效机制，鼓励和吸引广大金融机构服务农村经济，使农村金融机构降低运营成本，提高服务农村经济的效率，从而有效发挥农村金融机构在农村经济中的金融中介功能。 “普惠型农村金融扶持政策体系”主要是指为实现普惠型农村金融体系目标的建立，国家应在财政、货币、监管等方面制定专门的扶持政策，同时积极改善农村金融生态环境，从而吸引更多的金融机构在广大农村地区提供基础金融服务，最终实现市场化条件下的普惠型金融体系的建立。“普惠型农村金融扶持政策体系”的“普惠”应包含两层意思：一是该政策体系是针对所有开展农村金融业务机构的，而非针对个别金融机构的“特惠型”；二是该政策体系是为了实现普惠型农村金融服务体系的建立。 三、国外的农村金融扶持政策 要求市场化的商业金融为高度分散的小农经济提供普惠的金融服务是一个世界性难题。从其他市场经济国家来看，它们都建立了与市场经济体制相适应的农村金融制度，主要包括由合作性、政策性、商业性金融所构成的农