担保公司风险控制制(12.23).docVIP

风险控制制度 为有效控制和防范风险，实行科学的风险管理，根据《中华人民共和国公司法》（以下简称《公司法》）、《中华人民共和国担保法》（以下简称《担保法》）及相关法律法规的规定，特制定本制度。 一、内部治理 在内部治理上，公司将严格按照《公司法》的要求，建立规范的法人治理结构，严格按照规定程序进行担保运作（图表1）， 图表1：担保运作程序 并执行分级决策和审保管偿分离制度；其次，实行审保管偿按职能部门进行分离：评估担保业务部负责项目受理、初步评审、结构设计、保后管理。风险管理部负责项目评审、保后项目监控、项目档案管理和代偿项目资产处置。 与分级决策和审保管偿相分离制度相配套，公司还将实行担保项目责任备案制、担保项目决策人全程负责制、担保业务报告制度、内部审计稽核制度以及从业风险准备金制度、离职审计制度与员工竞业条款限制等相关制度和规章，严格按制度化、程序化进行规范运作。为防范风险，公司还将设立准备金备抵机制，及时足额提取各项准备金。 二、担保运作外部控制 在担保运作外部控制上，公司将从项目担保政策、项目筛选评估、担保品种组合、担保交易结构、项目风险预警和补偿转移机制等方面进行全过程的风险控制。 （一）在担保政策方面：原则上公司以非融资类担保业务为主，任何项目单次担保信贷金额不超过公司实收资本金的15%，特别情况需要超过此限的，由董事会、股东会决策。 （二）在项目筛选评估方面，公司将依据明确的评估筛选标准，从信用评审内容、贷款评审内容、偿债能力评估和评审方法借鉴等方面严格把关。 （三）在担保品种组合方面，公司将增加担保企业数量，扩大受保面；增加担保品种，优化担保品种组合。 （四）在担保交易结构方面，公司将执行以下预约条款：一是在被担保企业获得监事席位（担保期限一年以上的）或列席监事会议；二是担保信贷资金专款专户专用；三是采取反担保措施；四是定期获得被担保企业信息；五是对重大投融资事项进行监控；六是考虑使用可转换工具；七是预先告知声明；八是财产保全措施与保险条款等。 （五）在项目风险预警方面，公司将以贷款银行建立的贷款风险预警系统为基础，建立自己的风险预警系统，由风险控制部负责，通过对在保项目的跟踪监测，通过银行账户、企业财务、人事和经营管理等方面反映的早期预警信号及时发现风险和处理风险，将风险控制在一定范围内或消灭在萌芽状态。 （六）在补偿转移机制方面，公司将依据国家和省内有关规定和配套条件，努力构造由风险准备金补偿、反担保补偿、再担保补偿、政府专项资金补偿组成的补偿转移体系，同时为避免贷款银行因有担保而放松信贷审查，公司将降低担保比例等手段争取与贷款银行共担风险。 （七）担保档案的结构和要素财务分析 （九）反担保分析 反担保方 式 主要内容 分析方法 抵 押 1．抵押合同的合法性、合规性、完整性和有效性。 注意抵押物品种是否符合法律规定，抵押合同有关条款是否合法、完整，抵押物是否依法办理公证、登记手续。 2．抵押物的占有与控制。 信保机构应取得抵押物的第一抵押权，并且对抵押物实行有效的管理和控制，包括建立安全保管措施；对抵押物进出、实物和帐目实行双重控制；对抵押物定期进行评估，为抵押物投保等。 3．抵押物的流动性。 分析抵押物的变现能力，对偿债能力稍差的担保对象来说，变现时间短、费用低的抵押物较安全。 4．抵押物价值评估、 抵押率。 从抵押物价值取得的途径，抵押物评估机构情况及抵押物评估的方法等方面判断抵押物评估价值合理与否，同时考察抵押率是否合理。 5．抵押物的变现价值。 抵押物出售时能够实现的价值取决于抵押物的品质、保险、损耗、变现的原因、变现时的经济状况、市场条件等因素。 质 押 1．质押合同的合法性、合规性、完整性和有效性。 注意质押行为和质押物是否符合法律规定，如质押物是否按法律要求脱离债务人托管机构的控制。质押物是否与贷款种类相适应，如动产质押通常不适用于大额贷款的担保。 2．质押物的估价、维护。 分析质押物的估价是否合理；是否已投保并得到良好维护。 （十）非财务因素非财务因素方面的贷款担保风险预警信号 风险控制制度 13 总经理办公会研究决策（职能部门经理参加） 总经理办公会研究决策（职能部门经理参加） 担保部复核担保评审意见并设计交易结构 担保部复核担保评审意见并设计交易结构 资信评估部调查评估企业资信，提供评审意见 资信评估部调查评估企业资信，提供评审意见 资信评估部受理申请，进行初审并立项 资信评估部受理申请，进行初审并立项 企业咨询和担保申请