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存款保险制度下道德风险问题的研究 　　摘要：存款保险制度可以维持金融市场稳定的背后也存在着道德风险的问题，其本身三方参与的特点使得道德风险相对难以防范。因此需要制度规划者从道德风险出现的原因入手，从根本上对问题的出现加以制止。 　　关键词：存款保险制度；道德风险 　　中图分类号：F832 文献标识码：A 　　文章编号：1005-913X（2015）08-0186-01 　　近年来，我国不断提出“推进利率市场化改革”的要求。经国务院批准，中国人民银行决定自2013年7月20日起，中国将全面放开金融机构贷款利率的管制，取消贷款利率0.7倍的下线。同时中央银行表示下一步将完善存款利率市场化所需要的各种基础条件，稳健的推动存款利率市场化的进行。 　　一、存款保险制度 　　所谓存款保险制度是指各类存款性金融机构集中建立一个保险机构，当成员发生经营危机或者破产时，由该保险机构提供财务救助或者向存款人提供存款赔偿的一种金融保障制度，国际上主要分为显性存款保险和隐性存款保险两种。虽然该项制度可以在一定程度上维持金融稳定，保护存款人利益，但是，它本身也具有一些问题，比如提高银行运营成本，容易诱发道德风险等。 　　二、道德风险 　　由于存款保险制度这项保险非常特殊，它涉及了三方利益关系，存款人得到保障的同时，银行也能从中得到利益，而且制度上本身存在着一定的缺陷，存款人和银行的