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第三章财产保险的数理基础 第一节 财产保险费率的厘定 一. 保险费率的含义及构成 　纯保费＝E（损失金额） 　　　　＝E(索赔额）×E(索赔频率) 　充分费率（纯保费、合理营业费用、利润） 　保险定价≠费率厘定 二. 保险费率厘定的基本原则 （一）保证保障的原则 保险的基本职能是提供经济补偿，保险人收取的保 险费应能充分满足保险人履行保险赔偿责任的需要，以保障 被保险人的经济利益。 （二）公平合理的原则 公平是指保险费率的厘定，必须考虑能适用于个别危险，使 被保险人的保险费负担基本上反映保险标的的危险程度。 合理是指保险费率水平应与被保险人的风险水平和保险人的 营业需要相适应。 （三）稳定灵活的原则 稳定是指保险费率一经确定，在相当的时期应保持 相对的稳定，不要过于频繁地变动。 灵活是指保险费率虽力求保持稳定，但仍须有灵活 性。 （四）促进防损的原则 促进防损原则指保险费率的制定要有利于促进被保 险人加强防灾防损，减少危险事故，有利于社会安 定。（NCD) 三. 保险费率厘定的一般方法 （一）观察法：按具体的每一标的风险因素进行分析，观察其优劣，估计其损失概率，分别单独确定其费率的方法。 （二）分类法：将性质相同的风险分别归类，而对同一分类的各风险单位，制定出相同的费率。 （三）增减法：在分类法的基础上，结合个别标的的风险状况予以变动确定费率的方法。 四. 制订保险费率的一般数学原理 （一）保额损失率 保额损失率是指单位保险金额的保险赔偿率，即赔偿金额占 承保金额的比率。 影响保额损失率的因素有： 1. 保险事故发生的频率，即保险标的发生保险事故的次数与全部承保的保险标的件数的比率； 2. 保险事故的损毁率，即受灾保险标的件数与保险标的发生保险事故的次数的比率； 3. 保险标的的损毁程度，即保险赔偿额与受灾保险标的的保险金额的比率； 4. 受灾保险标的的平均保险金额与全部保险标的的平均保险金额的比率。 这四个因素，与保险的赔偿有着内在的联系，其乘积即为保 险金额损失率。 例如：保险标的的件数为10,000件，全部保险标的 的保险金额为40,000,000元，发生保险事故的次数是 20次，受灾保险标的的件数为30件，受灾保险标的 的保险金额为132,000元，保险赔偿的金额为48,000 元。 20 （1）保险事故的频率 ＝ ＝0.002 10,000 （说明每一千件保险标的有2次遭到了保险事故） 30 （2）保险事故的损毁率＝ ＝1.5 20 （说明每一次保险事故损毁1.5件保险标的） 48,000 （3）保险标的损毁程度＝ ＝0.36 132,000 （说明受灾保险标的的价值减少了36％，尚有64％的未损价值） （4）受灾保险标的的平均保险金额与全部保险标的的平均保险金额的比率。 132,000 40,000,000 ＝ ＝1.1 30 10,000 （说明受灾保险标的的平均保险金额比全部保险金额标的的平均保险金额高10％） 保额损失率为： 保额损失率（1）X （2）X （3）X （4） ＝ 0.002 X 1.5 X 0.36 X 1.1 ＝0.12% 或 受灾标的总赔偿金额 保险损失率＝ X 100％ 全部标的总保险金额 48,000 ＝ X 100% ＝0.12% 40,000,000 （二）稳定系数 用均方差与其算术平均值之比来反映保额损失率的稳定，依此制定的财