第八章总保费.pptVIP

第八章 总保费 §1概述 这里所说保费，是指毛保费。 毛保费=纯费率+附加费率 附加费用是我们这一章考虑的重点。 从费用发生的特点上来看，有第一年承保时发生的承保费用（如手续费，被保险人的验体费用，出单费用等）；还有续年费用，从签单后的第二年开始，直到保单终止年间的费用（代办员各续年的手续费收取保费的开支，保单变更等费用） 寿险附加费用特点是第一年比较高，逐步慢慢的减少，发生并不规则，但是投保人交纳的保险费是确是均衡的。 §2附加费用的计算方法 1、比例法 比例法是依照总保费的一定比例来确定附加费的数额的一种方法。 年缴总保费为P 例：某人25岁，投保4年期两全保险，保险金为1000元，已知年缴净保费为215.96，附加费率为总保费的13%，用比例法计算保险附加费。 比例法的优缺点： 优点：计算简便 缺点：收费不合理 2、比例及常数法 这种计算方法是根据每张保单的平均保额，推算出每单位保额所必须支付的费用，作为一个固定的常数，然后再确定一个总保费的比例作为附加费用。 例：某人25岁，投保4年期两全保险，保险金为1000元，已知此类保单每千元保额固定费用为10元，附加费比率为总保费的9%，年缴净保费为215.96用比例及常数法计算保险附加费。 L=(215.96+10)/(1-0.09)+10=32.35 3 .三元素法 因为保险附加费的发生比较复杂，第一年所需的附加费与以后各年所需附加费差异很大，因此，计算中应该体现费用发生的特点。 A、新契约费 承保的新业务在第一年所需的一切费用，如验体费，出单，佣金，手续费。用α表示。 B、维持费用 从签单的第一年度开始，至保单终止为止，全部保险期限期间，维持保单效力的必要费用。维持费用一般是一个固定的数额。用β来表示。 C、收费费用 每年收取保费和续年的手续费支出。收费费用通常按总保费的一定比例确定，用r来表示。 §3 三元素法 总保费的计算 计算原则： 总保费的现值=净保费的现值+附加保费的现值 例：某人25岁，投保4年期两全保险，保险金为1000元，已知该公司第一年签单费用为15元，以后各年度的维持费用是8元，收费费用及代办手续费是年缴总保费的4%。求该保单的年缴总保费。 保险机构费用开支的一种分类方案 例 （30）购买了保险金额为2万元的半连续型终身寿险保单，按下表所列各项费用，根据精算等价原理计算年缴纯保费和年缴毛保费。（i=6%） 未来保险费用的分配 毛保费的精算现值=理赔费用精算现值+其它各种费用精算现值 记G为所求年缴毛保费 例 对（25）购买的保险金额为10万元的40年两全保险保单，该保单的第一年费用为100元加上毛保费的25%，续年的费用为25元加上毛保费的10%。发生死亡给付时的理赔费用为100元，生存给付时不发生理赔费用。求净均衡年缴保费和毛保费。已知 * * x x+1 x+2 x+4 x+n-1 （1）理陪调查和辩护费（2）各种给付的费用 4、理赔费用 （1）研究、开发新险种费用（2）精算及一般法律服务（3）普通会计（4）税金、许可证等费用 3、营业费用 （1）保费收取及会计 （2）给付变更及理陪选择权准备 （3）与保单持有人进行联络 2、维持费 （1）销售费用，包括代理人佣金及宣传广告费（2）风险分类，包括体检费用（3）准备新保单及记录 1、新契约费 保险费用 （1）投资分析成本（2）购买、销售及服务成本 投资费用 成分 费用分类 保费百分比（%） 每份保单18元加上千元报恩0.1元 4、给付费用 6 8.5 9.5 0.5 6 78 5 40.5 小计 2 2 2 - - 3 - - （4）税金 - - - 0.25 4 - 0.25 4 （1）（2）（3） 3、营业费用 - - - 0.25 2 - 0.25 2 2、维持费 - - - - - - - 4 （3）发行与记录 - - - - - - 0.5 18 （2）分类 - - - - - - 4 12.5 其它 1 1.5 2.5 - - 25 - - 销售事务 3 5 5 - - 50 - - 佣金 （1）销售费用 1、新契约费 16年以上 10-15年 2-9年 每千元 每份 保费百分比（%） 每千元 每份 分类 续年 第一年