财产保险公司银保储金类业务洗钱风险及防范.docVIP

财产保险公司银保储金类业务洗钱风险及防范 　　 【摘要】本文对财产保险公司银保储金类业务洗钱特点、洗钱风险点及存在的问题进行了探讨分析，并针对问题提出了针对性的对策建议。 　　 【关键词】财产保险 银保 储金 洗钱 　　一、引言 　　近年来，财产保险公司不断进行业务创新，财产保险公司银保储金类业务作为创新型保险品种之一，每年呈快速增长态势。在财产保险公司银保储金类业务快速发展的同时，我们也应看到其潜在的洗钱风险也在不断增大，财产保险公司银保储金类业务的洗钱特点、洗钱风险点及防范措施值得进一步探讨。 　　二、财产保险公司银保储金类业务洗钱特点 　　（一）保障性 　　财产保险公司银保储金类业务作为创新型保险品种，具有传统保险业务的保险功能，能够给投保人带来一定的财产保险保障。不法洗钱者通过财产保险公司银保储金类业务洗钱，在实现洗钱的同时，同样也为其财产带来一定的保险保障。 　　（二）收益性 　　财产保险公司银保储金类业务满期给付时，不法洗钱者除拿回本金外还能获得比银行同期定期利息稍高的利息收益，而财产保险公司传统业务更多的是保障功能，财产保险公司传统业务满期后，投保人缴纳的保险费归保险公司，相比较财产保险公司传统业务，银保储金类业务更适合不法洗钱者洗钱选择，洗钱风险更大。 　　（三）低成本性 　　通过财产保险公司银保储金类业务洗钱一般不会蒙受本金损失，犹豫期退保可以退还全部本金;中途退保即过了犹豫期但还未满期退保，投保人给保险公司说明原因出具申请后，除了没有利息收入外，通常也不会蒙受本金的损失，这一点不像人寿保险业务和传统财产保险业务中途退保将蒙受较大本金损失。对于人寿保险业务和传统财产保险业务来说，洗钱成本更低，更容易受到不法洗钱者的亲昧。 　　（四）隐蔽性与复杂性 　　不法资金通过财产保险公司银保储金类业务进行清洗，就要通过银行和保险两种渠道和银行转账及财产保险公司保险业务等两种业务进行资金清洗，增加了不法资金清洗的隐蔽性和复杂性，更能掩饰和隐瞒资金的来源。 　　（五）便捷性 　　财产保险公司银保储金类业务通常保险期限在1―5年，相对于人寿保险业务被保险人要到六十岁保险才到期而言，财产保险公司银保储金类业务由于期限短，趸交保费金额大，退保容易且一般不蒙受资金损失，对于不法洗钱份子来说，洗钱更具便捷性。 　　三、财产保险公司银保业务洗钱风险 　　（一）犹豫期或中途退保洗钱风险 　　不法洗钱者将非法资金以趸交财产保险公司银保业务保费，然后在保险犹豫期进行退保或者在中途通过向保险公司申请退保以免受本金损失或中途不计资金损失进行退保的方式，实现非法资金的清洗。 　　（二）理赔洗钱风险 　　不法洗钱者将非法资金以趸交财产保险公司银保储金类业务保费，然后通过保险标的发生事故或人为制造事故，获取或骗取保险公司理赔金的方式，实现非法资金的清洗。 　　（三）满期给付洗钱风险 　　不法洗钱者将非法资金以趸交财产保险公司银保储金类业务保费，然后通过满期给付的方式，收回本金和获取利息收益，从而实现不法资金的清洗。 　　（四）通过虚构保险标的洗钱 　　不法洗钱者通过虚构保险标的，将非法资金趸交财产保险公司银保储金类业务保费，以犹豫期或中途退保或持有到期的方式，实现非法资金的清洗。 　　四、财产保险公司银保储金类业务存在的问题。 　　（一）制度执行不到位 　　目前财产保险公司分支机构普遍存在重业务轻管理的现象，以业务发展作为企业发展的生命线，在日常工作中未将反洗钱工作放在重要的位置，以致总公司制定的各项反洗钱内控制度未得到有效执行，使不法洗钱者有机可趁。 　　（二）未有效采集客户职业信息 　　目前财产保险公司分支机构在职业信息采集方面普遍存在以下问题：一是未登记客户职业信息。从抽查的情况看，纸质投保申请单大多未登记客户的职业信息，银保储金类业务核心系统也普遍存在未登记客户职业信息的情况。二是客户未在纸质投保申请单填写职业信息，而核心业务系统对客户职业信息进行了登记，这类客户的职业信息通常由银行出单人员随意填写。三是财产保险公司采集上的客户职业信息无法反映客户所处的行业和职级，不利于客户风险等级划分和可疑交易甄别分析工作。 　　（三）未采取有效措施核实保险标的的真实性 　　目前财产保险公司银保储金类业务保险标的都为客户填写，合作银行和财产财产保险公司在客户投保时均未对保险标的的真实性进行核实，且财产保险公司在退保和满期给付两个环节也只是核对客户投保信息也未采取措施对保险标的的真实性进行核实，只有涉及理赔时，财产保险公司才对保险标的的真实性进行核实。这为不法分子通过虚构保险标的进行非法资金清洗提供可趁之机。 　　（四）划分的客户洗钱风险等级有效性不足 　　财产保险公司能够对客户洗