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远程开户破题 远程开户放行后，现有的银行开户体系将形成柜台开户为主、远程开户为辅的格局，可预见未来，各家银行将通过远程开户争夺客户资源以微众银行和网商银行为代表，纯线上银行凭借网络技术方面的绝对优势，可能在竞争中占据优势地位。 　　历经近两年反复酝酿和激烈讨论，各方热切期盼的银行远程开立人民币账户（下称“远程开户”）再度启动征求意见，相关文件出台在即。 　　《财经》记者独家获悉，近日，央行再度向部分银行机构下发了有关远程开户的征求意见稿。一位接近政策制定的权威人士透露，相比此前几轮初稿，这一稿充分体现了各方诉求，相关争议较大幅度减少，“预计最快在三季度正式下发”。 　　目前，部分银行已经向央行提交了相关反馈意见。 　　今年1月初，央行曾召集国有大行、股份制银行和部分民营银行相关负责人，讨论建立一套适用于所有银行业金融机构（包括微众银行、网商银行等）的远程开设电子账户的规则，此后，一份《关于银行业金融机构远程开立人民币账户的指导意见》（征求意见稿）流出。远程开户新规的起草出台，一直牵动着各方高度关注。 　　“央行最新征求意见稿前进了一大步。”一位国有大行电子银行部负责人认为。最新下发的征求意见稿有较大幅度调整，对一些细节和争议环节进行明确。其核心内容和要点包括，远程开户仅限已在银行柜台有开户记录的客户，仿照直销银行通过绑定银行卡开户的模式，远程开户必须与客户现有银行账户绑定并交叉验证，刷脸技术等身份识别机制仅为身份核实的辅助手段。通过远程渠道（线上）开设“部分功能”的电子账户，其功能大幅扩充，小额存、转、汇等业务均可办理。 　　为确保实名开户，央行要求远程开户必须与现有银行账户交叉验证，这意味着过去业界所倡导的网络银行单独通过“远程人脸识别+身份证件核实”的开户模式暂被放弃。据悉，监管当局反复争论后，认为以人脸识别为代表的身份识别技术尚不成熟，可能存在安全隐患，相关政策最终在兼顾便利性和安全性方面，努力寻找到了各方均可接受的平衡。 　　即便如此，亦有银行界人士认为，征求意见严谨性有待进一步提高，甚至存在部分表述前后不呼应情形，还需要进一步完善。 　　例如，部分机构认为远程开立的电子账户额度限制不合理，数千元的额度甚至无法满足正常的网上购物需要;远程电子账户是否允许开户银行向客户发行实物银行卡;微众银行、网商银行在银行卡交叉验证环节，是与现有第三方支付公司绑定的银行卡进行验证，还是通过银行、银联等渠道验证;在客户身份识别的自证机制方面，由权威部门出具可行的外部评审报告，权威部门到底如何确定？等等，这些细节仍有待明确。 　　远程开户放行后，现有的银行开户体系将形成柜台开户为主、远程开户为辅的格局，可预见未来，各家银行将通过远程开户争夺客户资源以微众银行和网商银行为代表，纯线上银行凭借网络技术方面的绝对优势，可能在竞争中占据优势地位。“央行相当于给小孩（传统银行）和强壮的成人（网络银行）分别递一把刀，表面看起来公平，事实上在大人面前，小孩会很弱小。”一位股份银行电子银行部负责人认为。 　　不过，一位资深银行界人士认为，显然，远程开户的影响不仅在开设电子账户和银行账户体系建设层面，恐怕会左右部分银行零售转型的策略和思路，在大量零售客户流失的大背景下，传统商业银行可能会被动地再度拓展对公业务。远程开户还将意味着银行借此突破跨区域经营的限制，对银行监管当局来说，亦将面临潜在风险和监管挑战。 再度征求意见 　　沿袭近20年以实名制为基础，面签为主要身份验证手段的银行人民币账户开户制度，正在迎来一轮重大调整，调整预计最快在今年9月底前正式启动。 　　7月，央行再度下发最新版有关银行远程开户指导意见的征求意见稿。“这是自央行研究出台远程开户政策以来，最成熟、共识最高的一稿。”前述国有大行电子银行部负责人认为。 　　今年4月，范一飞履职央行副行长并分管支付结算业务，远程开户新规在前后历经三任分管副行长力推，此番征求意见稿再度下发，意味着远程开户终于迈出关键一步。 　　据悉，最新征求意见稿明确，将银行账户分为“全功能账户”和“部分功能账户”两类，开立“全功能”账户仅限在线下柜面渠道，通过互联网等线上渠道只能开立“部分功能”账户。客户必须有线下开户的历史，才能尝试远程开户，线上开户要求必须绑定现有银行卡账户，并进行交叉验证，以此确保实名开户，“人脸识别技术”等身份识别机制仅作为辅助手段，协助实名制身份验证。 　　同时，新版征求意见稿大幅度扩展了远程账户的功能，远程账户的功能几乎涵盖线下账户的所有功能，包括存款、贷款、汇款、购买理财产品等。“全功能”和“部分功能”账户两者的主要区别是，线上账户额度受限，仅限小额交易，线下开立账户的个别功能，远程电子账户不准开展。在身份验证环节，远程账户要与现有银行账户绑定，远程开立