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* 同时还有一个问题，我们不能忽视，一位女士即使收入和缴费年限和自己的先生完全一样，在领养老金的时候，也会比自己的先生少很多，为什么呢？男性的退休的年龄是60岁，政策寿命假设是80岁，他个人的养老金总额分20年领；女性的退休年龄是55岁，政策寿命假设是85岁，她个人的养老金总额分30年领。所以，即使女性的收入和缴费年限和自己的先生都完全一样的话，她的养老金也会比自己的先生少很多。而事实上是，绝大部分女性的收入本来就比较低，而且因为退休早，所以缴费时间也短。一旦自己的先生先于自己离开，同时她又没有为自己的养老生活做好规划，她的生活立刻就会陷入困顿。 * 所以，我在给人做资产配置规划的时候，曾经和很多人都讲过，因为社会结构和家庭结构的双重变化，除非你的钱你怎么花都花不完，如果不是这样，现在这个时代，我们必须要给自己准备好将来的养老金，这是我们的老本。我们在理财这个圈子流行一句话：老不可怕，穷也不可怕，怕的是——又老又穷！ 主要国家/地区 数据来源：麦肯锡分析 3.9 0.8 0.4 0.9 25.3 1.4 1.3 6.0 单位：万亿美元 * 麦肯锡是世界上非常著名的一家咨询公司，它曾经对于全世界一些主要国家和地区的人们的金融性资产的配置作了一个对比。我这里说的是金融性资产，不包括房产等不动产。 这里面主要分析了中国人的资产配置和国际上发达的国家和地区的差距。主要比较了寿险和养老金资产、共同基金资产、证券资产和储蓄资产。 * 我们看，比如英国和美国是两个先后世界第一的国家，他们的资产配比，都是养老金第一，储蓄额度都比较小。为什么会这样呢？因为越是发达的经济体，储蓄的利息就会越——高还是低？对，越低！那么我们看看中国人的财富结构，主要都是在储蓄上，其他的资产配置非常少。 在这里，我给大家重点讲一下国际上人们这种资产配置的成因。 * 首先，您应该都能理解一件事情，就是一个人这辈子非常健康，有可能不会生大病，一辈子非常幸运有可能不会出意外，甚至不结婚不生孩子，但是，肯定会老，所以，每个人不论你曾经多么辉煌，都必须要面对自己的年老，所以养老金的准备是每个人必须要做的。发达国家的人早就意识到这个问题了，所以，对这养老金的准备也更加理性和科学。但是，在国外，为什么人们把自己养老金要放在保险养老金帐户，而不是储蓄帐户呢？ 1、储蓄帐户，拿到的是储蓄利息，大家刚才也说了，将来这个利息会越来越低；但是，放在养老保险帐户，拿到的是保险公司的投资收益，这个收益，可定要比利息高多了。另外您肯定知道，所有的理财方式，储蓄由于首先要保证资金的安全性和流动性，所以它的收益性肯定是最低的； * 2、两个账户，都是自动利滚利的计存。但是由于养老保险帐户收益比储蓄收益高，所以时间越长，保险养老金的优势就越大； 3、如果我们把养老金放在储蓄帐户，有没有可能有一天把钱用完？有！如果我们就真的没钱可用了，生活怎么继续？还要不要活下去？但是保险的养老金帐户，通过特定的精算技术可以终身领钱。不存在“人活着钱没了”的可能！换句话说，只要活着，就能领钱； * 4、还有一个最重要的差别，在国外都有很高的遗产税的。如果你的钱没有用完，人就走了，那储蓄帐户的钱，是要交遗产税的；而保险养老金帐户的钱，可以不用交税，一分不少的留给孩子。我国目前还没有执行遗产税，但是，《遗产税法》的草案已经出来了，最高一档的税率是50%，而且，国际惯例是遗产税必须要缴纳现金。所以，大家就应该明白为什么在国外，有的人继承了一笔家族遗产而额外负债了，因为没有现金去交税。对于中国的有钱人来说，将来资产继承的时候，现金税额的筹措，将是一个巨大的问题。 * 5、在资产规划的里面，有一个非常重要的原则，就是无论在任何时候，只要自己本人还活着，就不能放弃对资产的所有权和支配权。而这种保险类的养老金资产，它刚好是提前完成了这一项安排：自己活着的时候，完全由自己来支配；自己不在了，自然把财产的支配权过渡给自己的财产继承人。 * 所以，对于长期财务规划，尤其是养老金的规划，对于我们来说，确实是我们资产配置里面非常重要的一部分。我也把我们行里所有的保险养老金资产配置的方式都做了仔细的研究和反复的计算比较，也作了很多信息的收集之后，选出了一款最好的，给您介绍一下，也方便您做资产配置的时候有明确的计划。 * 谢 谢 ！ * * $ 23 赚 钱 55 退 休 生 老 为何要做长期财务规划？ 父 子女 孙 母 父 母 子女 60 35 7 80 55 27 1个孩子，奉养6个老人；结婚后，奉养12个老人； 我们将要面对的生活 * 国际上对养老金的三点定义： 1、按时足量能够领取的钱； 2、不能被挪用的钱； 3、终身享有，直到生命的终结。