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农村信用社提升农户小额贷款工作调研报告 　　小额农贷在服务“三农”、推动新农村建设、改善农信社经营等方面起到了重要作用，是农村信用社最具特色的信贷品牌。但是，由于过去县级联社及基层信用社对小额农贷的作用和重要性认识不足，实际工作中操作管理不规范、不到位，小额农贷一度成为农村信用社风险隐患大、发案率高、资产质量低、市场萎缩的信贷产品。为了改变这种现状，县联社从200**年**月底开始，严格按照操作流程开展小额农贷提升工作，经过两年多时间的艰苦努力，取得了初步成效。 　　一、主要做法 　　（一）提高认识，坚持正确的工作导向 　　小额农贷自2001年开始大规模推广以来，以其方便、灵活、优惠的优点深受广大农民喜爱，但同时又以其点多面广、管理难度大、管理成本高、个体效益低的缺点而被部分员工所排斥，同时对做好小额农贷工作有畏难情绪，以至我县在提升小额农贷工作之初，不少基层社仍处在等待、观望和应付之中。为此，我县联社召开了四次小额农贷专题工作会，三次现场调度会，派驻三批工作督导组，不断引导基层社员工要站在“三个高度”上，充分认识做好小额农贷工作的重要性和紧迫性。一是做好小额农贷是支农服务的需要。农村信用社的服务宗旨是服务“三农”，农民的发家致富离不开农村信用社的支持，尤其是安远作为一个脐橙产业大县，更需要加大信贷投入才能形成规模产生效益，这也是农村信用社赖以生存的基础和广阔的天地；二是做好小额农贷是市场竞争的需要。随着农村经济的发展，国有商业银行和其他金融机构也纷纷重返农村市场，农村信用社一统农村市场的格局将被打破，如果农村信用社再不充分发挥好小额农贷这个特色品牌的优势作用，那么过去由农村信用社多年扶持壮大的客户就成为“自已养大的孩子被别人抱走了”，农行开办“惠农卡”和邮政银行开办小额信贷所带来的冲击就是印证；三是做好小额农贷是风险控制的需要。农村信用社风险隐患的一个重要源头就是小额农贷，案发的原因主要是对小额农贷工作重视程度不够，执行流程不到位，给违法乱纪分子留下了可乘之机。因此，从源头抓起从规范入手，重新打造好小额农贷，使有道德缺陷者在主观上不敢为，在客观上想为而不能为，才能从根本上遏制违规违纪案件的再度发生。 　　（二）讲求质量，树立稳健的经营理念 　　吸取过去因片面追求发证速度和发证面而不按流程操作导致大量贷款沉淀的教训，始终把“讲质量、求稳健”作为我们工作的基本准则。思路上，数量服从质量，准备用一年甚至更长时间，举全社之力，采取“一月一村”的进度和“逐村逐户、稳打稳扎”的推进方式，不搞遍地开花，这样虽然花费的时间长了点，但可以确保质量打牢基础；程序上，先营造良好的工作氛围，由于小额农贷涉及面广、工作量大，必须依靠当地党政力量，因此各基层社首先要积极主动地与当地党政加强工作联系，取得他们的支持，每到一个村都要由乡村干部组织召开一个村民大会，由信贷员就小额农贷政策、办贷条件、办贷程序等事项向广大村民进行详细讲解，使之家喻户晓，激发他们的参与热情，在此基础上再逐步开展调查摸底和评级核贷等各项工作。 　　（三）把住关口，执行严格的操作流程 　　小额农贷从调查摸底到贷款收回整个流程中，有三个关键环节，也是三道风险关口必须严格把握。一是调查摸底关。主要把住二个真实性：一个是农户身份的真实性。要将农户的户籍资料、粮补资料、身份证与上户调查情况进行“四核对”，防止发生假、冒名贷款；另一个是农户实力的真实性。要依靠村干部熟悉掌握情况的优势，在他们的协助下对每户农户的生产经营、家庭收入、资产负债、诚实守信等相关情况进行实实在在的调查，不能为了省事图快走过场，更不能完全依赖甚至仅凭村干部的一面之辞就草草了事，防止调查不实；二是咨信评定关。首先要选准选好资信评定小组成员，要通过调查了解和平常工作掌握的情况，将一些在本村中有威望、为人正派、又支持信用社工作的村干部或村民推选为资信评定小组成员，组长则必须由信用社主任担任；其次，在每次召开资信评定会前，信用社主任和信贷员要根据调查摸底的真实情况，先逐户形成一个初步的评定意见，再按照公开、公正的评定程序由评定小组确定最后结果，防止评级核贷不当；三是贷款发放关。在发放贷款时，必须由农户本人持贷款证、身份证、存折到营业柜面办理，委派会计必须将农户的身份证、贷款证与信贷管理系统中建立的客户信息“三核对”一致后，由柜员办理贷款手续，并将款项转入客户预留的关联帐户中，不能直接现金放款，防止柜员发放虚假贷款。 　　（四）发挥功能，运用先进的管理手段 　　过去小额农贷都是靠手工操作，管理手段落后，管理环节紧密性不强，管理漏洞多。2007年3月份，全省信贷管理系统上线以后，我县联社及时组织全县员工认真学习使用信贷管理系统，充分发挥其功能作用，大大