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周女士家庭的理财方案 情况描述周女士今年30岁，大学本科，一机集团公司财务，老公31岁，大学本科，神华矿业，双方工作稳定。目前有一2岁的女孩。目前周女士月税后工资约3000元，老公月税后工资约为15000元，家庭固定支出目前为4000元左右，小孩额外养育费用在2000元左右。每月两人公积金（单位+个人）总额约5000元。周女士家庭持有股票约80000元市值，基金投入50000元（南方隆元基金），目前由于市场行情不好，已经部分缩水，打算长期投资。拥有房产两套，一套自住，132平方，采用商业贷款，贷10年，还有15万余款没还。目前刚又投资了一套住房，总价84万，首付26万，采用公积金贷款50万，商业贷款8万的混合贷款方式，等额本息法，月均还款3500元，贷款30年，目前才是第一个月刚开始。另外货币基金有约75万。有汽车一辆，当年购置价格400000元，已经购置了5年。两人分别购买了中国人寿康恒重疾保险，各10万保额，年交费总共约6600元，交20年，已经交纳2年。老公可能2年后有独自创业计划，要动用20万元的资金做创业资本金。周女士希望可以为自己家庭做一个全方面的规划，可以满足今后将来养老，教育，医疗，投资等多方面的要求。——————————————————————————————————第一部分：家庭总体情况分析家庭财务情况分析资产负债表 流动资产 活期存款/现金 未知 消费负债 未知 投资资产 货币基金 750000 投资负债 房产投资负债 580000 股票基金 40000 小计 580000 股票 80000 投资性房产 840000 小计 1710000 自用资产 自用房产 1060000 自用负债 自用房产负债 150000 自用汽车 200000 小计 150000 小计 1260000 总资产 2970000 总负债 730000 净资产 2240000 负债比率 24.58% PS：自用房产按现价8000元/平方米估算，汽车原价40万，按折旧一半估算，基金按至少缩水20%估算。收支储蓄表 月 年单独给付 全年总计 工作收入 家庭税后薪金 18000 216000 理财收入 租金收入 0 0 0 生活支出 家庭固定开支 6000 72000 养车费用 20000 20000 小计 6000 20000 92000 理财支出 房贷利息支出 3500 42000 保费支出 6600 6600 小计 3500 6600 48600 总收入 18000 0 216000 总支出 9500 26600 140600 总储蓄 8500 -26600 75400 自由储蓄率 35% 收支平衡点 14250 PS：家庭固定开支按4000元/月估算，养育小孩费用按2000元/月估算，养车费用按一年一次性20000元左右估算，因为没足够数据知道月支出和一次性支出。该表不考虑住房公积金，也不考虑现住房子的贷款月供问题（因无数据，而且计划提前还）根据周女士家庭的财务情况分析，周女士家庭财务状况比较健康。已经通过两人的打拼，积累了不少的净资产，并且开始用贷款方式投资新的房产，负债比例也比较低，有足够能力偿还。投资资产约占总资产的58%，有股票，基金，房产，应该说也开始了多元化的投资，比较有投资意识。从收支储蓄情况分析，每月约有8500元储蓄下来，而一年里比较大的单项支出只有保费和车费，共26600元，因此在一年下来，还是有相当的净储蓄，75400元，自由储蓄率35%，相当高，可以进行比较充裕的资产配置进行投资或者满足生活消费需要。目前不足主要存在于资产配置上，有高达75万 的资金处于一个流动性强，但收益非常低的状态，需要进行合理的资产配置来取得一个更高的收益。另外，其他投资集中于中国股市，在今年股市风险充分暴露的情 况下，无疑是面临着相当大的风险的，必须做资产组合，分散投资，寻找次贷危机爆发后的金融避风港。现在两处房产均要还贷款，考虑到安全风险问题和日后的灵 活性，建议先还贷现在的自住房。家庭生命周期分析周女士的家庭正处在家庭成长期，时间标志是从子女出生 到子女独立为止。在这个期间里，家庭压力是最大的。子女的成长教育的开销，家庭偿还车子房子的负债，还要准备大人的未来养老金问题，因此各种矛盾都集中在 了一起，需要通过投资来增加收入，满足各项日益增长的支出的需要。同时，由于是家庭成长期，小孩尚未独立，家庭负担重，家庭的保障计划至关重要。目前周女 士家庭，虽然有了部分的商业保险，但是一个是保障单一，仅为重疾类保险，保障范围不够全面。另外也保额过低，真的发生风险，无法提供足够的保障。目前周女 士家庭主要面临的将是子女教育问题，还贷及投资问题，筹备养老金问题。第二部分：理财目标周女士的理财目标主要有以下几个