我国商业银行不良贷率降低问题研究.docVIP

东北财经大学网络教育本科毕业论文 我国商业银行不良贷款率降低问题研究 ——寻找一把化解不良贷款的金钥匙 作 者 石发红 学籍批次 1003 学习中心 舒城电大 层 次 专升本 专 业 金融学 指导教师 马萍  内 容 摘 要 （中心思想）本文从四个方面阐述我国商业银行不良贷款率降低问题的研究，第一部分主要概括我国商业银行截止2011年年底的总体情况和不良贷款的总体趋势；第二部分阐述的是我国商业银行不良贷款率这种趋势形成的原因；第三部分主要阐述的是降低我国商业银行不良贷款率的方法和途径；第四部分论述的是总结我国商业银行不良贷款率降低态势的意义。 （调查情况及方法）本文根据抽样调查的方法对我国商业银行不良贷款率降低问题作了具体的分析和研究，调查出降低我国商业银行不良贷款率的具体意义和对如何降低不良贷款率作出具体并且深入的探讨。 （调查结论）准确计量不良贷款和贷款两因素对不良贷款率下降的影响，是我们正确评价商业银行化解不良贷款，提高贷款质量的关键，也是我们制定有效政策激励商业银行，实现与政府博弈双赢结局的前提。 。 关键词：商业银行 不良贷款率 因素分析 防范和化解 解决意义  我国商业银行不良贷款率降低问题研究 ——寻找一把化解不良贷款的金钥匙 在2011年国际主权债务危机持续发酵、国内经济增长有所放缓、信贷管控比较严格、流动性趋于紧张以及宏观、微观审慎监管进一步改善的大环境下，银行业注意把控好信贷投放的总量和节奏，克服影子银行、民间借贷和资金外流对存款分流的影响，努力做好地方政府融资平台贷款后续整改工作，防范房地产开发企业的信用风险，通过加强风险管理、推动转型和开展创新来逐步满足新监管标准的要求。银行净息差继续显著反弹，中间业务收入增速创近年新高，信贷资产质量进一步改善、风险抵补能力持续提升，盈利继续快速增长，保持了平稳运行、总体向好的态势。　　2012年，国际经济金融形将势继续动荡，国内经济增长将有所减速，政府融资平台和房地产开发企业的流动性问题仍应引起商业银行的高度重视，存款增长仍将是银行业面临的严峻挑战，顺应新监管标准的要求确保资本充足、继续提高拨备率仍将是商业银行的现实任务。2012年银行业资产增速较为平稳，息差基本保持稳定，不良贷款余额可能微幅上升，但资产质量不会显著恶化，有望实现平稳运行的局面。　　银行盈利连续快速增长后将温和回落　　1.盈利增速与上年持平，2012年将降至20%左右　　2011年，主要得益于生息资产平稳增长、净息差继续反弹和中间业务快速发展等因素，商业银行净利润连续第二年持续较快增长。按照银监会口径，前三季度我国商业银行累计实现净利润8173亿元，同比增长35.4%；A股上市银行实现净利润6920.54亿元，同比增长31.86%，预计2011年全年增速在30%左右，与2010年基本持平。　　预计2012年上市银行净利润增速将下降至20%左右，具体原因是：受银行贷款增速保持稳定、银行体系外资金回流有所增加、境外资金流入放缓等三个因素的综合影响，生息资产增速可能略有放缓，但仍是拉动盈利增长的最主要因素；此轮加息周期结束，货币政策比2011年相对有所宽松，经济增速下行使得信贷供需矛盾有所缓解，净息差基本稳定，对银行盈利增长的贡献度有所下降；由于信贷供求环境的变化，信贷替代型中间业务收入增长速度可能有所放缓，手续费收入对盈利增长的贡献有所下降；由于收入增长放缓而管理费用增长稳定，前期持续下降的成本收入比已经达到历史新低，未来将基本保持稳定，不会对银行盈利增长产生明显贡献；“拨贷比”监管要求为信用成本率设置了“底限”，银行进一步降低信用成本率来释放盈利的空间将受到限制。　　2.生息资产增速显著放缓，2012年继续略有回落　　受货币政策收紧、贷款新规深入实施、跨境资金流入放缓和理财产品迅猛增长等因素的影响，银行生息资产增速持续放缓，其中债券资产增速降幅最大。2012年，预计生息资产增速将小幅下降到14%左右，对净利润的拉动作用将从2011年的17%下降到15%左右。推动2012年生息资产增长的主要原因，一是货币政策的实际操作与2011年相比略为放松，推动信贷资产的稳定增长；二是随着物价增幅的回落，负实际利率的情况缓解，理财产品增速放缓，民间融资较为有效地被规范和疏导，部分资金回流银行表内。　　制约2012年生息资产增长的因素，一是流动性宽松程度和新增信贷总量不能与国际金融危机刚刚爆发后的2009年相比；二是外汇占款的增速和增量均可能显著下降；三是贷款收回再贷后适用贷款新规，对银行派生存款的能力形成制约；四是人民币存