中央财经大学保险学复习材料.doc

保险学 风险与保险 风险 风险的有关概念 风险 损失的不确定性。 损失频率与损失程度p2 1）损失频率——即：损失机会。在一定时间内一定数目的危险单位中可能受到损失的次数或程度。通常以分数或百分数表示。 损失频率=损失次数÷危险单位【单位数目的危险单位，发生损失的次数】 损失程度——标的物发生一次事故的额度与标的完好价值的比率 损失程度=实际损失额÷发生事故标的的完好价值【损失占总价值的额度】 损失频率与损失程度的关系：反比例关系。 损失频率很高，但损失程度不大；损失频率很低，但损失程度大 （频率高，程度小←防范相对简单，为了平衡效率；频率低，程度大←防范措施好，eg：迁徙，避免重大事故。） 正因为其“成反比”，人们可以有效防范大损失，并提高（保证）效率。世界可以发展至今。 风险与概率 1）概率——不确定事件的确定性程度。 （衡量：随机事件出现可能性大小的尺度。0≤P(A)≤1） 大数法则——在随机事件的大量出现中往往呈现几乎一致的规律。 （有些事情的发生是有规律的——大量的数据统计） 风险的基本要素 风险因素、风险事故、损失 风险因素 可能增大风险发生概率的因素or导致风险发生的因子 引起或增加风险事故发生的机会，或扩大损失幅度的原因和条件。 它是风险事故发生的潜在原因，是造成损失的内在的或间接的原因。 Eg：抽烟→肺癌，酒后驾车、汽车刹车系统失灵→车祸，均是造成风险事故发生的潜在因素。 根据性质分为： 实质风险因素——有形的并能直接影响事物物理功能的因素。（使用广泛，易于研究） 道德风险因素——与人的（品德修养）动机有关的无形的因素。 心理风险因素——与人的（心理状态）情绪有关的无形的因素。 风险事故（风险因素达到一定状态，引发风险事故，从而造成损失） 造成生命财产损失的偶发事件。又称风险事件。 风险事故是损失的媒介，是造成损失的直接的或外在的原因，即风险只有通过风险事故的发生，才能导致损失。 损失（与经济行为相关） （股票的投资：其损失是可预期的。这里是普遍意义的“损失”≠保险中所研究的“损失”。） 在风险管理（保险）中，损失是指非故意的、非预期的、非计划的经济价值减少。 风险因素、风险事故、损失的关系p6 风险是有风险因素、风险事故、损失三者构成的统一体。 风险因素引起或增加风险事故， 风险事故发生可能造成损失。 风险偏好（冒险） 风险偏好是风险管理决策人员对风险的反应。 它影响风险管理决策。 分为三个层次：低度冒险者（远离风险，偏好较低）；中度冒险者（偏好适中）；高度冒险者（偏好较高）。 危险单位 可控制与分析。具有军事战略意义 风险单位：宽泛的，广义的。为了评估风险，提出了危险单位。 危险单位：具体的，狭义的。 划分角度、定价不同；每个人、物都是一个危险单位；其状态不同，管理基础就不同。 危险单位是发生一次风险事故可能造成标的物损失的范围。 它是根据风险的需要划分的。p7 它是保险公司确定其能够承担的最高保险责任的计算基础。 风险的类别p7 1、纯粹风险和投机风险 纯粹风险pure risk——只有造成损失而无获利可能性的风险。只有损失的可能，不可能获得收益。Eg：火灾、水灾、车祸、坠机、死亡、疾病、战争等。（可预测，为风险管理的主要对象） 投机风险speculative risk——既可能造成损失，也可能产生收益的风险。可能损失，也可能获得收益。（损失、无损失、获利）Eg：股市行情的变动、商品价格的涨落、赌博。（一般不承保） 2、静态风险和动态风险 静态风险static risk——由于自然力变动或人的行为失常所引起的风险。风险状态平稳，“纯粹风险”。Eg：地震、海啸、雹灾；死亡、残疾、盗窃、欺诈等。（社会经济结构一定） 动态风险dynamic risk——由于人类社会活动而产生的各种风险。波动，有好有坏，“投机风险”。Eg：政府经济政策的改变，新技术的运用，产业结构的调整、人们消费观念的改变、军事政变等导致的风险，如战争、通货膨胀等。（社会、经济变动） 3、基本风险和特定风险（按风险影响的范围对象进行分类） 基本风险fundamental risk——风险的起源与影响方面都不与特定的人有关，至少是个人不能阻的风险。即社会普遍存在的风险。大家认知的，普通的风险。Eg：战争、罢工；地震。（包括纯粹风险和投机风险） 特定风险particular risk——与特定的人有因果关系的风险。根据不同的标的物，有不同的风险。Eg：战地记者（遭枪击），家禽（瘟疫）；盗窃、火灾、爆炸。（一般为纯粹风险） 4、财产风险、人身风险、责任风险和信用风险 财产风险property risk——可能导致财产发生毁损、灭失和贬值的风险。有形的财产风险。Eg：厂房、设备、树木房屋等。 人身风险personal risk——人们因生、老、