保险合同的性质.docVIP

保险合同的性质——非要式合同 要式合同指必须按照法律规定的形式订立的合同。要式合同如果不按法律规定的形式或手续订立，合同则不会产生效力。那么，保险合同的订立是否需要以特定形式呢？所谓合同的成立，是指订约当事人就合同的主要条款达成合意。它是当事人之间意思一致的结果。合同的成立须要一个过程，即“要约”与“承诺”。保险合同也不例外。?，条款的内容包括合同定义、保障内容及双方应负之权利、义务，均由当事人之一方即保险人事先确定。投保人只能决定是否投保及为何标的投保，而不能要求改变条款的内容。因此，其对何对象发生权利、义务创设、变更的效果，应依投保书之内容为准，保险法第条第一款后段规定，合同成立后，保险人应当及时向投保人签发保险单或其他保险凭证，并在保险单或其他保险凭证中载明当事人双方约定的合同内容。据此规定，益显保险单或凭证之制作，与契约之效力无关，只是契约内容之证明而已。法律使用的文字是“应当”，而不是“必须”，并未包含“不签发保险单，保险合同就不能生效”的含义。及时签发保险单的规定，也暗含“在合同生效后及时签发”的含义。若以签发保险单为保险合同生效的条件，就谈不上“及时”的问题了。 历史解释 我国保险立法对保险合同形式的确认经历了从要式向非要式的嬗变。 我国传统的保险立法确认保险合同为要式合同。1 981年颁布的《经济合同法》第3条规定“经济合同，除即时清结者外，应当采用书面形式”，第25条规定：“财产保险合同，采用保险单或保险凭证的形式签订。”据此，保险合同须采用“保险单或保险凭证”的书面形式。1983年颁布的《财产保险合同条例》第5条进一步规定保险合同必须经过“投保方提出投保要求，填具保险单”、“并经保险方签章承保后”，保险合同才能成立。 1993年第八届全国人民代表大会常务委员会第三次会议对《经济合同法》做了修改。修改后的第25条删除了以前把保险单和其他保险凭证作为保险合同形式的规定：“财产保险合同，由投保人提出保险要求，经保险人同意承保，并就合同的条款达成协议后成立。保险人应当及时向投保人签发保险单和其他保险凭证。”这一条并未要求保险合同应采取的形式。 1995年颁布的《保险法》对此规定作了修改。在1995年2月7日提交全国人民代表大会常务委员会第十三次会议审议的“保险法（草案）”中，第十三条明确规定：“保险合同以保险单或者书面协议的形式订立”。而新的《保险法》删去了投保人“填具投保单”，保险人“签章承保”的程序只是规定在保险合同成立以后，保险人应当及时向投保人出具保险单或其它保险凭证。这种改动实质上已经改变了保险单的性质，使其从原来规定的保险合同形式，改为现在规定的证明保险合同的证据。因此，可以认为，《保险法》生效后，保险合同已从原来法律规定的要式合同，变为不要式合同。——优点更多 我国保险立法对保险合同形式要求的擅变，是顺应了世界合同法从要式到不要式的趋势。 一方面符合商事交易特征，保证了交易行为的快捷、灵活与方便，严守合同自由之基本原则，是市场经济使然；另一方面保护投保人这一相对弱势群体的利益，使被保险人增加多获赔偿的机会，是法律公平、正义的要求使然。 要式缺点： 1、不利于保护被保险人的合法权益。 一般要式合同，法律规定合同必须履行的手续都是在第三者参与下完成的，如有关部门的公证、签证、登记等等。似乎尚未有以合同中一方当事人的某一行为为生效条件的。这主要是为防止一方当事人利用自己的有利地位来促成或阻止合同的有效成立，使对方当事人处于不公平的地位。2、损坏了保险人的信誉，不利于保险业的发展。投保人一般对保险是比较生疏的，他们总以为一旦与保险人协商一致，交了保险费，保险合同就成立了，发生保险事故保险人就应当赔偿。如果拘泥于保险合同的要式，保险人拒绝赔偿，必然会损害保险的信誉，不利于保险业的顺利发展。 3、妨碍了保险业务的发展。社会情况是千差万别的，相对固定的保险单未必能满足不同投保人的要求，形势的不断变化也要求保险合同灵活使用，在遵循国家规定和业界原则的情况下有一定的灵活性。 因此，主张保险合同为要式合同，其成立始于保险单或保险凭证签发的观点，在实践中不少问题。